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63岁后卖房若收入超过 IRMAA 门槛小心红蓝卡保费变贵

发布时间：2026/03/03　文章来源：

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导读：对许多退休族来说，卖房往往是在工作收入之外能获得的最大一笔资金，尤其是持有房屋已经数十年的情况下。不过，卖房可能触发俗称红蓝卡的联

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对许多退休族来说，卖房往往是在工作收入之外能获得的最大一笔资金，尤其是持有房屋已经数十年的情况下。不过，卖房可能触发俗称红蓝卡的联邦医疗保险计划（Medicare）里一个不容易被注意到的“坑”，从而让保费上涨。如果缺乏提前规划，退休族在卖房之后，医保开销可能因此多出几千美元。

红蓝卡计划中与卖房有关的关键规则，来自 “收入相关每月调整金额”（Income-Related Monthly Adjustment Amount，简称 IRMAA）的计算机制。IRMAA 属于一种附加费（surcharge），当收入超过特定门槛时，红蓝卡 B 部分（Part B）门诊保险和 D 部分（Part D）处方药计划的保费就会提高。
在 2026 年，保费上调的门槛为：夫妻合并报税家庭年收入 21万8000美元，个人报税年收入 10万9000美元。
IRMAA 的计算依据是修正后调整总收入（modified adjusted gross income，MAGI）。美国中老年人协会（AARP）指出，资本利得（capital gains）也要计入收入，因此卖房净利很可能把总收入推过 IRMAA 门槛。
理财网站 MoneyWise 的分析提到，若 1990 年代以 20 万美元买入的房子，如今以 80 万美元卖出，资本利得很容易超过 IRMAA 门槛，从而让红蓝卡保费变贵。要尽量避开这一风险，关键是规划卖房的时间点。如果未满 63 岁且考虑“从大屋换小屋”（downsizing），越早出售越有机会完全绕开 IRMAA 门槛。对年纪更大的退休族来说，选择“原地养老”（aging in place）而不卖房，也能减少保费上调的风险。
若出售的房子属于主要自住房（primary residence），并且过去五年内至少居住满两年，则可申请资本利得免税额。国税局（IRS）允许个人 25 万美元、夫妻合并报税 50 万美元的资本利得免税额。某些房屋修缮支出、售房费用等也可计入成本，降低应税收益。比如夫妻以 20 万美元买房，投入 5万1000 美元完成符合规定的修缮，最终以 75 万美元卖出，净收益可能低于 50 万美元，从而达到免税条件。
总的来说，如果 63 岁以后才出售高价房产或租赁投资组合，触发 IRMAA 门槛导致红蓝卡附加费上调的概率会更高。不过这类附加费往往可以视为一次性的“过路费”，因为之后几年收入回落，保费通常也会随之恢复到正常水平。www.meifang8.com

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发布时间：2026/03/03

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