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做到这5点，美国买房贷款轻松搞定！

发布时间：2019/01/28　文章来源：网络

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导读：因为外汇管制不断升级，许多人在美国买房时，都会考虑贷款，一方面可以减少自有资金的占有量，另一方面从投资的角度考虑，贷款也更符合投资原理。

美国买房

因为外汇管制不断升级，许多人在美国买房时，都会考虑贷款，一方面可以减少自有资金的占有量，另一方面从投资的角度考虑，贷款也更符合投资原理。有许多大银行、信贷协会和其他金融机构均设贷款业务——但是任意一家金融机构都会先确认借贷人符合相应的贷款要求后才愿意借你一大笔钱去买房。为大家总结出5点注意事项。

不同的贷款机构的具体贷款要求有所不同，同样地，不同贷款类型的要求也大不相同。例如，退伍军人管理局和联邦住房管理局承诺向符合条件的人提供贷款，这意味着政府担保贷款，所以贷款机构不会面临经济损失，因此它们也会相对放心地向有一定财政风险的客户放贷。但是，一般来说，你还是需要达到贷款机构特定的贷款标准才能成功申请贷款。

贷款机构愿不愿意为你提供贷款取决于以下一些重要因素。

1.信用分

信用分是基于历史消费和借贷行为确定的。当准备申请贷款时，大部分人首先做的事情之一就是查询自己的信用分。你的信用分越高，成功申请贷款的机会就越大，而且贷款利率也更优惠。
因为有美国政府支持的贷款，联邦住房贷款和军人贷款对信用分的要求没以前那么高。如果你的信用分低到500分也是有可能获得联邦住房贷款；如果你具备申请军人贷款的条件，就不需要考虑信用分的高低了。但是，对于常规的贷款来说，你的信用分至少要达到620分——即便如此，如果你的信用分低于700，你拿到的房贷利率还是比较高的。以较低的信用分买下房子意味着你在贷款期内需要偿还的贷款更多。因此，尽可能通过偿还欠款，及时支付账单，以及避免在获得贷款之前申请新的信用卡来提高自己的信用分。

2.负债收入比

负债收入（DTI）指的是负债的总额相对于收入——其中的负债包括房贷分期还款。如果你每月的房贷，车贷，和学费贷款共计1,500美元，而你每月的收入为5,000美元，那么你的负债收入比就是1,500美元比5,000美元，即30%。

常规贷款对负债收入比要求的最低门槛是：不能超过43%左右，尽管不排除一些例外。规模较小的贷款机构的要求也许没那么严格，愿意多借一点儿钱给你，但是其他贷款机构的要求会比较严格，将贷款人的负债收入比限定在36%。不同于信用分，联邦住房管理局和退伍军人管理局在负债收入方面的规定与常规贷款机构的要求基本相同。军人贷款对负债收入比的最低要求是41%，而联邦住房贷款对负债收入比的最低要求是43%。话虽如此，高于43%的负债收入比有时也可能申请贷款成功。退伍军人管理局就是一个例外，会同意负债收入比高于43%的贷款申请，但是，如果你的负债收入比超过了41%，就必须提供更多能够证明自己支付能力的材料。如果你的负债实在太多了，那你有两种选择，一是以较低的贷款买下一处便宜的房子，二是继续努力偿清负债后再尝试申请贷款买房。

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3.首付

贷款机构通常希望你能先交一笔首付，这样一来你就获得了房子的部分产权。首付有利于保障贷款机构的利益，因为当你无法偿还贷款的时候，它们能用这笔钱填补一下贷款的窟窿。如果你完全依靠贷款买下相应价值的房子，却拖欠贷款，加上后续出售房屋的支出和房子降价的可能性，贷款机构可能无法完全收回贷款。

在理想状况下，你在买房的时候需要交房子售价20%的首付，余下的80%通过贷款偿还。但是，很多支付远低于20%的首付的人也买到了房子。大部分的常规贷款机构会要求贷款人支付至少5%的首付，但是也有一些贷款机构允许你以最低3%的首付拿下贷款，前提要求你是一个信用极好的人。

如果你的信用分不低于580，联邦住房贷款可以支持最低3.5%的房贷首付的贷款申请；军人贷款对首付没有要求，房子的实际价值远低于房子的购买价格的情况除外。

对于常规贷款，如果你缴纳的首付低于20%，就必须购买一份个人贷款保险（PMI）。这笔费用每年大约是贷款金额的0.5%到1%。直到所欠贷款低于房子价值的80%你才不用买个人贷款保险。对于联邦住房贷款，你必须支付一笔预付费用和每月的贷款保险费用，取决于最初的贷款金额，时间为11年或贷款期限。即使没有首付，军人贷款也不需要购买贷款保险，但你也需要支付一笔预付费用。

4.工作经历

所有的贷款机构都会要求你提供工作证明，无论是申请常规贷款，军人贷款，还是联邦住房贷款。通常来说，贷款机构希望看到你至少拥有两年的工作经历，并拥有一笔稳定的收入。如果你没有一位固定的雇主，就需要从其他渠道获得自己的收入证明，如残疾抚恤金。

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5.房子的售价是否合理

最后，贷款机构希望确保房子状况良好，并且房子的价值对得起房子的价格。通常，它们会要求你去做房屋检查和房屋估价，以确保这笔贷款不会因为一笔糟糕的房产交易而打水漂。

如果房屋检查发现了重大问题，你需要在贷款审批之前解决它们。此外，贷款机构会根据房子的估价决定贷款的金额。如果你想为估价仅仅10万美元的房子花15万美元，贷款机构恐怕不会如你所愿，它们不会基于15万美元的数额给你计算贷款。事实上，它们会按照10万美元的估价的一定比例来放贷——因此，如果你执意要以15万美元买下估价10万美元的房子，你需要考虑的不仅是首付，还有贷款不足以支付的那5万美元。如果房子的估价低于你的出价，你需要跟买家协商一下房子的价格，或是直接取消这笔交易，毕竟没有必要花虚高的价格买房。你的买房合同应当写明这样一条规定：如买家无法获得贷款，可在不支付违约金的情况下取消交易。

货比三家，咨询不同的贷款机构

尽管所有的贷款机构都会仔细琢磨这些因素，不同的贷款机构对于具备贷款要求是不一样的。不要浪费自己对不同贷款类型的选择权，货比三家，看看哪家贷款机构能提供最适合你的贷款，然后以最优惠的贷款利率成功申请符合条件的贷款，这能省下不少钱。

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发布时间：2019/01/28

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