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在疫情肆虐两年多之后，很多在美国的人都开始考虑退休之后的医疗问题。毕竟，人老了，各种身体问题开始冒出来，万一到时候又来一个什么病毒，治疗如何？开销如何？这些问题都需要提前考虑好。
来自美媒的报道：美国的医疗费用持续上升，对于那些退休的人来说，这意味着要从他们的储蓄中支付更多的费用。

美国退休后医疗费用有多高？

来自全球最大的专业基金公司Fidelity的数据，目前平均预期人的寿命为79岁，预估退休后将活22年左右。

根据2022年退休人员医疗保健费用估算，一对今年退休的65岁夫妇预计在整个退休期间平均要花费31.5万美元的医疗保险和医疗费用！估算比去年增长了5%，增加了15,000美元，几乎是Fidelity2002年首次估算的16万美元的两倍。

普通退休人员每年的支出中约有15%将用于医疗相关的支出。这个估计包括人们在传统医疗保险上的花费，在医疗保险A部分和B部分的费用，涵盖了住院、看病、服务等费用，还有医疗保险D部分，涵盖处方药的开销。

这意味着你需要存多少钱才够退休后的医疗支出呢？个人需要储蓄的金额对于男性和女性来说是不一样的。鉴于女性的预期寿命较长，她们需要有165,000美元，而男性需要150,000美元。


看到这样的金额，是不是很震惊！人老了，总是会生病的，但是如此高的开销，对于普通家庭来说，是一笔不小的开销。

那么，我们该如何为退休后的医疗费用存钱呢？

如何为退休后的医疗费用存钱？

对于65周岁以上的老年人而言，生活最大的收入来源便是退休金，占了所有收入来源的近60%，包括401K、IRA、Pension和社安金。


有些人会选择继续工作到70岁，这样就能够要求增加超过全额退休年龄的退休金金额。然而，退休金福利只能满足你退休后的部分需求。目前，平均每月退休金仅为1,615.81美元。这么一点钱，要看病远远不够！

除了医疗费用，还要考虑到长期护理的费用，毕竟这个是老年人退休之后医疗开销最大的一块。

据Genworth 2021年最新数据显示：

看到这里你可能会说：不用担心，美国政府不是提供了联邦医疗保险(Medicare)和贫困者医疗补助保险（Medicaid）吗？

很遗憾，美国的医疗保险也并不能完全长期覆盖长期护理。它不会，也不是被设计用来支付长期的看护服务费用的政府保险。以Medicare(医疗保险)和Medicaid(低收入医疗补助计划)为例：

1. Medicare医疗保险

Medicare是政府为美国65岁以上老人和残障人士支付急性的医疗护理费用，比如看病，住院，手术，药物及其他医疗专业护理，但并不包括日常生活照顾，如进食，穿衣，洗澡，如厕等等。

Medicare较常被使用与讨论的是政府负责承保的 Part A 和 Part B。

Part A 住院保险

报销详情：负责报销生病住院、养老院护理、临终关怀护理以及家庭护理的费用。Part A 2022年Benefit Period Deductible（每次住院免赔额）为$1,484；付清免赔额后住院前1-60天无自付费用；61-90天每天自付$371；91天之后有60天Lifetime Reserve Day，每天需自付$742；住院超过这个时间，保险不再支付，需要全部自费。

Part B 医疗保险

报销详情：负责报销门诊看病、医疗用品和预防性护理等的费用；Part B 2022年免赔额为$203/年，之后保险报销80%费用（病人自付20%），无年度自付上限。另外用户还可以自选附加商业医疗保险计划选项Part D和Medigap，用来填补政府标准医保计划里不报销的部分。www.meifang8.com

但是，像长期护理、包括医疗和非医疗护理的服务、大多数牙科护理、眼科检查、假牙、美容手术  、针灸  、助听器和安装助听器的检查、常规的足部护理这些Part A和B都不是承保的。

具体来说就是，病人必须已经在医院住院至少3天，并且在30天内被Medicare认证的长期护理中心接收，才能享受其护理优惠。Medicare最多提供100天的专业护理服务，头20天费用由Medicare全包，但从21天到100天的费用必须由病人自行承担，最高自付额是每天185.5美元(2022年$194.5)。如果100天后病人还需要护理，则需要全额自费。

2. Medicaid医疗补助计划
Medicaid可为一些老人提供长期护理福利，但它只适用于美国贫困的家庭。但Medicaid的要求非常严苛：没有退休金、储蓄、银行账户低于2000的存款，所以普通家庭都被排除在外。而Medicaid所提供的护理等级也偏低，如果你想要享受中等偏上的服务，那就想都不要想了。

而且，想要申请这些福利是有很多限制的！很多人对这两个保险都有一些错误的认知，往往使一些年长者失去应有的保障，甚至面临急增的医疗费用和政府罚款。

很多人认为：只要65岁，就可以随时申请政府提供的Medicare (联邦医疗保险)?

其实，申请Medicare (联邦医疗保险，俗称红蓝卡) 是有期限的。限65岁生日前后3个月。假设生日是6月30日，可以在3月30日到9月30日之间共7个月的时间内申请，这就是首次申请开放期，也称IEP (Initial Enrollment Period)。如果已错过了IEP，可在每年的1至3月申请，但保险要等到7月1日才会生效，而且还会有面临终生罚款的可能。

有人就会说：错过了联邦医疗保险的首次申请开放期 (IEP)，只要现在马上申请就不会有罚款? 然而答案是：只要错过了IEP，就会有罚款，而且迟注册的罚款是终生罚款！

还有人认为：是不是只要有报税，就可以拥有联邦医疗保险资格? 那你就太单纯了！除了报税之外，收入必须是劳动所得(Earned Income)，并且至少要工作10年，才能拥有联邦医疗保险的资格。

这样看来，虽然在美国养老有退休金、医疗福利这些福利是不少，但想要申请这些福利，政府也是有严格的要求的。

同时，美国债务已经接近30万亿美元，创美国债务史上最高纪录，从债务钟Debt Clock可以看到过去几个时期的债务和其他数据，甚至还提供了对四年后当前预期的看法，该组织对2024年的国债预估达到了43万亿美元！

在这样的环境之下，未来税率都很有可能上涨，福利很有可能会减少，因此根本不可能靠政府的福利来养老。

如果没有提前规划，当家里有人需要长期护理的时候，无论是经济上、还是精神上都会给整个家庭带来巨大压力，生活也会变得异常艰难。美国高昂的医疗费用和看护费用是目前这个国家很多人破产的主要原因。

这也是为什么美国的老年人都会给自己准备一个混合型人寿保险的原因。来自福布斯的文章报道：包括长期护理险人寿保险单可以用来支付长期护理费用，并且在被保险人死亡时支付死亡赔偿金。这就是为什么这些混合保险比传统的长期护理保险更受欢迎。