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​购买保险时，应要了解整个家庭情况，包含工作、资产负债、收入支出等条件去作全面分析，并依此进行保险、退休、房产、子女教育、投资、个人所得税等全面规划，进而实现理财目标。

1.诚实告知健康状况 (Pre-Conditions)

投保人在投保时必须诚实揭露自己的身体状况(如提供健康检查纪录)，如果刻意隐瞒或不实，未来若需要做理赔申请时，就有可能会被保险公司认为投保人刻意欺骗以换取较低保费，到时保险公司有权利只依照比例理赔甚至拒绝理赔。

结论：诚实为上上策。

2.生前利益 (Accelerated Benefits)

生前利益就是若投保人患绝症且医师证明寿命仅剩1年内，则投保人可提前使用该寿险保单的理赔，现在慢性病、长期护理等也都涵盖在生前利益中。但天下没有白吃的午餐，保险公司非慈善机构，任何保险公司的承诺都来自你的银子。如果你要使用生前利益，是得要付出一点代价的，也就是折扣值 (Discounted Value)。

举例：假设A的寿险保单价值100万，若A要全部使用生前利益，则保险公司就要打折(约80%至95%不等)，所以A只能享受到80万，而剩下的20万则是即使A归西了受益人也无法领取。

结论：保险经纪人可能会天花乱坠的跟你说该寿险有多优的生前利益，但请别忘了先了解使用此生前利益得牺牲的比例高低与其他相关限制。

3.慢性病 VS. 长期照护 (Chronic Illness V.S. Long Term Care)

这也是属于生前利益的一部分，但慢性病(Chronic Illness)和长期照护(Long Term Care)可是两个完全不同的法律概念。若保单上没有定义为长期护理，则保险公司可以规避约束长期护理的有关法律。一旦定义为长期护理，通常保单赔付额应该是寿险全额。因此要留意保险公司是否把它的生前利益特定为慢性病，当心是钻法律漏洞。

结论：请务必了解保单内相关名词与术语的定义与涵盖范围，特别是那些常见的情境定义。

4.先谈保险，再投资 (Insurance then Investment)

保险经纪人的收入来自佣金，你的保费越高，他赚的佣金也越多，所以要当心某些不肖保险经纪人千方百计的说服你购买那些未必真正适合你的「终身」、有「储蓄」和「投资」的人寿保险，因为这类保额较大的保单所拿的佣金也较多。

结论：在规划保险时，应以寿险、意外险为基本，有了基本保障后再去考量投资。并请依照自己的能力与需求去选择保单才是重点。

5.保单收费结构与隐藏费用 (Hidden Fee)

例如在投资型万能寿险(Variable Universal life 简称VUL)和万能寿险(Universal Life 简称UL)这类将投资、储蓄、保险结合的保单内，里面其实藏有很多隐藏费用会默默吞噬保单现金值，如前置费用、行政费用、投资标的转换手续费等。虽然保险经纪人可能会端出「月缴XX元，上百档投资标的任你选！1年免费N次的投资标的转换手续费」等乍听下好像很划算的利多，但更多的是那些他没说的费用。

结论：别跟钱过不去，请保险经纪人详细说明保单收费结构与相关费用准没错。

6.保费付款频率 (Payment Frequency)

对于某些保单/保险公司，保费付款频率也会影响到保费高低。如果保费每年分多次付款，则每年支付的保费总额将会高于以年缴方式支付保费的总额。所以如果手头资金许可，年缴方式也可以为自己省一些钱。

结论：别忘了询问保险经纪人付款方式。www.meifang8.com

7.健康生活方式的保费优惠

别忘了询问保险经纪人是否可提供「健康生活方式」的保费优惠，例如不吸烟者的保费应可有10%至20%的优惠，已戒烟超过一定年限者也可能可享此优惠。

结论：健康的Life Style不仅养生又省钱。

8.续保与转换条款 (Renewal / Convert Conditions)

有些保险公司会提供续保或转换的条款，让投保人在保险到期前，不用再提交健康报告直接延长续保，或是转换为其他类型的寿险。要特别留意的是，某些保单的续保保费可能更高，签约前别忘了问清楚。

结论：白纸黑字要看清楚啊。

9.理赔锁住期 (Benefits-Lock Interval)

美国的寿险都有2年的锁住期，从保险日期(Policy Date)起算2年内，若投保人因非意外因素身亡(如自杀)，保险公司是不会理赔的，只会将目前为主投保人所支付的保费退还，此举主要是为了避免诈骗保费。(某些情况无此限制)

结论：世事难料，了解在这2年理赔锁住期间内哪些情境是无法理赔也是很重要的。

10.其他

●确定你的保险经纪人及其公司持有本州营业执照。(可致电州保险监管部门查询)

●有任何不懂或问题都要问，此时不是你该害羞的时刻。

●至少每两年覆核寿险承保内容，以确保保单内容符合目前需求。

●开支票付保费时抬头要填保险公司，不是保险经纪人的名字。

●你有「10日免费考虑期」，期间内可无条件退保且无任何罚款。

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