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失业了，该怎么办理健保？

失业就连带失去原雇主提供的健保，必须自己另外买保险，通常很贵，幸好2021年3月11日政府签署美国救援计划（ American Rescue Plan），自费健保变得负担得起。有了补贴和援助，目前最好的保险选择可能与过去完全不同；可考量以下重点：

通过COBRA继续保险

COBRA通常是失业后最简单的健保选择，拜救援计划之赐，其价格比过去便宜很多。

COBRA是联邦法律，要求雇主在员工离职后继续承保期限达18个月；这个法律适用于员工至少20人的公司，在多数州，较小公司也有类似法令。离职员工将保有相同承保范围和医疗网络，已为当年支付的自付额仍有效。

美国救援计划帮了大忙，4月1日起至9月30日止六个月内100%补贴COBRA保费，100%新补贴仅适用于非自愿失业者。

通常，失去雇主保险后最多有60天选用COBRA，但联邦紧急法规延长期限，去年夏天被解雇时没参加COBRA，如今仍有时间选用。

无论何时注册，COBRA保险只能在失业或失去雇主健保等事件发生后持续使用18个月，例如某人2020年3月1日失业，可使用COBRA直到2021年8月。

通过州健保市集投保

通常必须等到11月1日至12月15日公开注册期才能在居住州市集或政府市集HealthCare.gov选购健保，但如果因失业而失去健保，有资格享用特殊注册期，失去雇主健保后最多有60天可通过市集投保。

此外，今年人人都有额外机会投保，HealthCare.gov在2021年2月15日至8月15日间对所有人开放特殊注册期，多数有健保市集的州也提供类似的特殊注册期。

根据您家中人数和当年收入，也许还会获得保费补贴，美国救援计划增加2021、2022年补贴规模，值得花时间查看是否有资格。

凯撒家庭基金会（Kaiser Family Foundation）的健保市场计算器可帮您快速估算补贴后的保费，可在所在州健保市集上获得每个保单编号。政府补贴以全年收入为依据，假如失业，必须预估2021年全年收入以推算补贴额。www.meifang8.com

如果已有保单可返回HealthCare.gov或各州市集，根据增加的补贴调整保费税收抵免，可降低保费；有些州可能需要更长时间更新系统，假如保费一年中未调整，明年春天报税可能获得更多退税。

美国救援计划还为2021年领失业金的人提供额外补贴，如选用第二便宜的白银级健保，也许可获全额补贴。

即使长期没买保险，8月15日前可在HealthCare.gov和多数州市集的特殊新冠注册期内选购健保，也许可购买或更换负担得起的保险。

COBRA和健保市集比较

失业后究竟该选用COBRA还是健保市集？视情况而定。

如果非自愿失业并有资格获得COBRA补贴，可能比使用保费税收抵免的市集更便宜；如自愿辞职，将没资格获COBRA补贴，却可能为补贴市集的健保支付少得多的费用。

保费只是考量要素之一。如果今年已产生一些医疗费，并为2021年自付额支付一些费用，在COBRA下，这些帐单可得到信用额度，但如果切换到健保市集，通常要重新起算免赔期。

此外，还要考虑您的医生、医院和其他医疗提供者是否涵盖在新健保计划内，并比较费用分摊。

考虑其他选择

如果配偶有工作、而且雇主提供健保，可用被扶养者身分加入。如果届满65岁或身有残疾，可申请使用联邦医疗保险（Medicare，俗称红蓝卡），到社安局网站申请最方便。

针对低收入等资源不足者而设的医疗补助（Medicaid，俗称白卡）也是另一选项。全美36州依「平价医疗法案」（Affordable Care Act）扩大医疗补助资格，成年人收入资格为联邦贫困线的138%，月收入计而非年收入，即使某几个月薪水高、之后被解雇，可能也有资格。

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