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简单总结这类产品：产品只有寿险理赔功能，即人身故才发生理赔，没有储蓄功能。

购买人群主要的配置目的为：低保费换取高额的终生保障，且保额是不会因为市场变动而不固定或者不保证。这样的保险只有在美国才能拿到最优的价格。

作为一个美元资产的配置，以最少的金额最宽松的缴纳方式（可以分10年，20年甚至30年缴纳）无风险，免税直接传承给下一代——这绝对是一个财富传承最稳妥的方式。

那么现在个人形式购买的此类产品已经涨价，还有其他保险可以达到最优的财富传承效果吗？

举例说明

（以下案例均以“传承”为首要配置目的）

案例一：

一位私营企业老总陈先生，年龄58岁，计划再过两年就退休。由于唯一的孩子现在美国读大学并预备做科研事业，陈先生打算把国内生意转卖，配置一些稳定资产，部分为退休所用，部分作为财富传承给下一代。

财富传承的投资顾虑：

1. 考虑到孩子在美国，配置部分美元资产留给孩子是必要的。但是对海外金融投资市场不了解。

2. 由于年龄较长，不再适合投资回报高但同时风险也很高的金融产品。

3. 海外房产也曾考虑过，但由于不确定孩子未来居住地，现在投资在管理上怕无法跟进。如果考虑房产，肯定美国为主，但是又有高额遗产税的问题，所以希望有更稳妥的投资渠道。

4. 陈先生身体欠佳，有高血压，高胆固醇的症状，个人买保险来作为财富传承，代价太大，性价比很低。

综上顾虑分析，美国的双人保证型终生寿险是目前来说最为安全有效的财富传承方法。

解决方案：

陈先生58岁，身体状况欠佳，保险身体健康等级：第三等；陈太太55岁，身体状况较为良好，保险身体健康等级：第二等。

配置300万美元的寿险，年保费93,566，缴纳8年，总保费748,528美金。

按照陈先生的年龄及身体状况，单独配置终生保险，年保费至少13万美金一年。在美国能做到总保费：理赔金 = 1：2就很不错了。在其他国家，基本上能配置到的就是1：1的保险。

所以个人单独配置保险无法有效达到可行的财富传承目的，双人投保就可以做到几乎为1：5的高杠杆传承！并且是无风险，免税的传承！

案例二：

李先生54岁，李太太52岁，都从事家族企业，已经申请某国移民。现在寻求多种海外资产配置，最优为美元资产，部分为自用，部分为留给下一代。李氏夫妇在美国有房产，但是不准备移民美国，孩子的未来动向也未确定。

财富传承的投资顾虑：

1. 美国房产对于外国人来说有高额遗产税（免税额度只有6万美金），配置赔率高的美元保单可以有效规避该风险。但是李先生曾经因为车祸3年前住过院，现在腰部还有旧伤，并有高血压的症状，大部分国内和香港的保险公司都已拒保；没有拒保的产品保费惊人，没有配置的必要。

2. 投资金融产品也不能作为资产传承的方式---因为风险性，不确定性太大。www.meifang8.com
   

3. 他们的孩子并不善于管理资产，如果投资了其他需要经常做决策的生意或理财产品，担心孩子无法胜任，导致资产严重缩水。
   

解决方案：

李先生54岁虽然3年前做过手术并有旧伤，但不影响正常寿命，有高血压，保险身体健康等级：第三等；陈太太55岁，身体状况较为良好，保险身体健康等级：第二等。

配置500万美元的寿险，年保费109,742，缴纳10年，总保费1,097,420美金。理赔杠杆接近1：5！！！该保单的保证终生理赔的500万能免税，无风险的留给他们的孩子，非常有效的解决了他们传承的难题。

注意：外国人配置美国寿险，其理赔金均为免税；无关受益人国籍。

案例三：

刘先生44岁，李太太40岁，经营企业多年，有三个未成年孩子。他们都已在香港配置好重疾险，理财险，并在海外配置了不少房产。现考虑近期让孩子出国留学，基础教育首选英国，大学教育首选美国。

由于有三个孩子，刘氏夫妇还处于壮年时期就已把财富传承放在资产规划的首要位置提前安排。

财富传承的投资顾虑：

1. 考虑到孩子将来在美国上大学，配置部分美元资产留给孩子是必要的。但对于美国的金融市场并不了解，不打算用纯金融投资产品作为传承的配置方式。

2. 已在多国配置房产，不再考虑在美国配置房产，因为美国房产每年的维护费用非常高（地税，保险，维修费，管理费等）

3. 刘氏夫妻已配置多份储蓄险，不再考虑以储蓄险为传承手段：原因一，储蓄险回报是不保证的，不能确定将来的理赔金能达到理想效果；储蓄险的现金值主要作为他们退休金的补充，支取完较为理想的资金做退休金后，所剩的理赔金很少或是可能没有剩余；现在再重新配置储蓄险，保费过高，性价比较低。

解决方案：

刘先生44岁刘太太40岁，由于平时注重养生，身体状况良好，保险身体健康等级：第一等。

配置600万美元的寿险，年保费65,635，缴纳10年，总保费656,350美金。理赔杠杆接近1：10！！！---数字说明一切，能有那么高的杠杆赔率的寿险，只有美国的双人保证型终生寿险才能做到！

额外补充：

在此可能不少读者会有这样的顾虑—— 如果夫妻一方是家里主要经济支柱，不幸过早身故，不要说再继续缴纳剩余保费，很可能未来的家庭正常生活开支都难以持续！

首先，保险的不同产品/设计方案是为了达到消费者不同的配置目的。不是一个方案就能满足所有的保险需求。“双人保证型终生寿险”最主要是为经济稳定，财富累积趋于成熟阶段的消费者主要考虑如何有效传承的问题。至于家庭支柱的保险应该在此之前就配置妥当。
总结

该产品的理赔杠杆是现在全球寿险市场最高的，但是由于疫情影响，很可能产品随时停售或大幅度涨价。

上保条件：需要投保人都入境美国，必须有一定的美国资产，有过往的（不局限地域）医疗体检记录。

以下报价为双人保单报价，500万保额，身体级别均为第二等级  

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