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缺钱应急 1/5人动用退休金

发布时间：2021/12/24　文章来源：网络

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导读：个人理财网站最新调查显示，新冠疫情将就业市场许多人推向边缘，失去收入的人不得不硬着头皮采取苛刻措施维持生计，其中之一是提早动用退休

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个人理财网站最新调查显示，新冠疫情将就业市场许多人推向边缘，失去收入的人不得不硬着头皮采取苛刻措施维持生计，其中之一是提早动用退休帐户。根据调查，2020年3月以来，全美拥有退休帐户的人当中，提前动用帐户的比例高达五分之一，此外，51%受访者表示，一生中至少动用过一次。

首席财务分析师说，这些数据敲响警钟，显示许多家庭目前的处境逼近边缘，不得不提早动用退休帐户支付计划外的开支。正因为如此，疫情突显出拥有足以支应3到6个月生活费用的应急金何其重要。

注册理财规画师齐戈说，40岁以下的人更应该注意。许多千禧世代客户如今终于了解应急金究竟是怎么一回事，因为经历疫情冲击而明白为什么需要应急金。但是，急需用钱时才知道该为因应危机储备现金，帮不了忙，眼前有若干固定开支、又失去工作，只能坐困愁城；因此，过去一年半，许多人身处困境只好不管三七二十一动用退休帐户填补资金缺口。

麦克布莱德说，调查结果除显示全美有许多人处境濒临边缘，也发出另一警讯，也就是动用退休金的人恐怕没有为老年做好财务准备；存退休就像单行道，如今提早领出来使用，通常日后不太可能补回去。现在从退休帐户提领资金将减少本金，衍生出来的复利随之减少。除了获利被蚕食，另有其他隐忧。

假如59岁半之前从传统IRA或401(k)帐户提款，将被课10%罚款，而且必须为这笔钱缴纳所得税，相对的，从罗斯IRA(Roth IRA)提早提款不那么令人头痛，如果提领本金，将无需纳税或罚款，因为这些钱存入时已缴税。

无论如何，提早动用都不是好选择，这是挖东墙补西墙。动用退休帐户支付开支向来不理想，但危机随时都可能发生，如果没有应急基镇金，不得不做出艰难抉择。

年度紧急储蓄调查显示，假设失去收入，截至7月，全美仅不到50%的人有足够储蓄维持三个月，手无分文的人占了25%。

千禧世代应急金有限或挂零的比例更高，57%几乎或完全没有应急储蓄；齐戈说，疫情印证应急金的重要性，也突显罗斯IRA是很好的投资帐户，对年轻投资者而言更是如此，可随时提款，只要年满59岁半并且持有帐户至少五年，就可免税免罚金提款。

紧要关头当前时，最初投入罗斯IRA帐户的本金可毫不费力提出使用；不过，罗斯IRA不该是应急金唯一来源，该帐户会受市场行情而波动。齐戈说鼓励年轻人拥有罗斯IRA帐户，那是另一种紧急储蓄，可随时动用、免税免罚金，是补充应急金的好工具；如果条件符合，可考虑在毕业时开立一个帐户。www.meifang8.com

财务规画师多维亚克说，备有应急金、永不动用退休帐户是上上策，不过，说起来容易做起来难，很多人总觉得要存足以支应六个月生活费的资金难如登天，压根做不到，既然做不到又何必开始？为了跨越这道心理障碍，多维亚克建议先跨出一小步。与其担心每月无法存够300美元，不如将目标降低到更务实的数字，例如25或50美元。换句话说，可以先打造相当于两周生活费的应急金，不急着一口气以存够六个月生活费为目标。

从小额存款开始比较容易养成习惯、并持之以恒。一旦存了两周应急金，接着再多存两个星期，每次达标可小小庆祝鼓励。以三杯咖啡的价格推估，每月少喝三杯咖啡就可存25美元，看似微不足道的金额累积起来很快，哪一天万一需要换轮胎或者短期资金需求，就不必发愁了。

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发布时间：2021/12/24

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