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01 RIDER是什么？

人寿保险合同中的RIDER，指的是附约，或附加条款。

如目前市面上绝大多数保单几乎必备的「保费减免」功能，或者是非常流行的「生前利益」功能，都是作为单独的附加条款，加入到人寿保险合同里生效，成为保险公司的承诺。

做一个形象的比喻，人寿保险和附加条款的关系，好比光顾一家餐厅，你光点了一份面包还不行，还要点搭配的配料和酱汁，这样的三明治享受起来才能让你满意。

02 RIDER的作用

RIDER的作用，是对原来只有基础功能的保单，赋予更多额外的选项和福利。

这些选项和福利包括：增加或减少保额大小的权利，提前提取保费的权利，把定期寿险保单转化为终身寿险保单的权利等等。

作为配菜，RIDER也是需要购买的，选择的RIDER越多，意味着可能要为这些额外的福利付出更多的费用。总的来说，额外的费用不会太高，其中很多RIDER也是免费的。

03 如何选择你的RIDER

在签发的人寿保险保单里，会有对每一款RIDER的介绍。每一款RIDER的本意都是用来增强保单的功能。以下是人寿保单中几类常见的RIDER：

如果遭遇残疾

✔保费豁免附加条款（Waiver of premium rider）

根据本附加条款，如果被保险人在特定年龄之前因受伤或生病而成为永久性残疾或失去收入，则可免除未来的保费。家庭主要经济支柱的残疾可能对家庭造成严重影响，在这种情况下，本附加条款免除被保险人支付基本保险单到期的保险费，直到他们准备再次就职。在保单的保费特别高的死后，这个附加条款就会特别有价值和有意义。但“完全残疾”一词的定义可能因保险公司的不同而有所不同，因此请注意你的特定附加条款的条款和条件。

✔残疾收入条款（Disability income rider）

当受保人完全残疾，无法工作的时候，保险公司要定期支付一笔钱作为受保人的固定收入。同时，这份附加条款会详细约定支付金额的大小，或事先确定好是在指定的一段时间内进行固定支付，还是在整个残疾期间都进行支付。

一些伤残收入RIDER条款只约定对因为事故而导致的残废进行收入补偿，而有一些保险公司的该项RIDER对事故和疾病致残都给予固定收入补偿。 

如果想在未来拥有更多保障

✔保证承保条款（Guaranteed insurability rider）

这个附加条款保证在未来一段时间内，允许投保人无需进行医疗体检（无需提供任何可承保的证据），就能向保险公司投入更多保费购买更多额外的保额。

它的优点在于，因为健康状况在随时改变，风险变得多大，自己最清楚。那在这个附加条款的保障下，通常是每隔几年（如3年），当受保人的健康发生了巨大变化，并希望继续增大保额时，他可以依据该RIDER提出要求增大保额。这时，人寿保险公司将会根据受保人的年龄来设定新的保费，而不会根据身体健康因素来设定新的保费。

在原本情况下，如果投保人有心脏病或者癌症，保险公司可能会直接拒保。但是有这一RIDER的存在，如果投保人购买保单时身体健康，那后期出现的心脏病或者癌症也可能得到更多的保额保护。

如果考虑未来把定期寿险转化成终身寿险

✔定期寿险转换条款（Term conversion rider）

定期寿险通常只保障10年，15年，或者20年。而分红型终身寿险和万能险，则是保障终身。通过这一条RIDER，无论受保人什么时候去世，他的受益人都会获得一笔赔偿金。

这项条款允许受保人在转换截止日期之前，从定期寿险转化成终身类型产品，并且无需医疗体检，这个条款对刚入职场的年轻人和新成立的年轻家庭比较有利，因为此时他们的预算不高，而定期寿险费用便宜，终身类型的寿险费用相对较贵。

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重大疾病条款（Critical illness rider）

当受保人被诊断出保单中明确含有的病症，如癌症，心脏病，中风，肾功能衰退或其他重大疾病，保险公司会赔付一笔大额赔偿金。

美国健康保险业的做法是报销受保人的治病开销，而人寿保险业的做法是直接支付现金用于支付治疗过程的部分开销。

美国一家老牌保险公司在此基础上，推出了重大意外伤害赔偿附加条款（Critical injury rider），当发生一定程度的昏迷，麻痹，严重烧伤和创伤性脑损伤的时候，保险公司直接进行赔付。

为了应对家庭的意外变故

✔儿童定期附加条款（Child protection rider）

本附加条款规定，如果儿童在特定年龄之前死亡，则提供身故金。在孩子成年后，该定期计划可以转换为永久保险，承保范围最高可达原金额的五倍，且无需进行核保。

应对意外事故的情况

✔预提死亡利益附加条款（Accidental death benefit rider）

根据“预提死亡利益附加条款”，如果被保险人被诊断出患有将大大缩短被保险人寿命的绝症，他或她则可以提前使用他们的身故金。平均而言，保险公司将基本保单的身故金的25-40%预付给被保险人。当被保险人去世时，其指定的受益人将获得减少的死亡赔偿金——即面值减去ADB条款下使用的部分。通常情况下，本附加条款只收取少量保费，在某些情况下不收取保费。保险公司对“绝症”有不同的定义，所以在购买之前要仔细查阅附加条款。

✔意外事故死亡附加条款（Accidental Death Rider）

如果被保险人因意外事故死亡，本附加条款将支付额外的身故金。通常，由于意外事故死亡时所支付的额外利益等于原始保单的面额，这是该利益的两倍。因此，当被保险人因身体意外伤害而死亡时，其家属可获得双倍的保险金。这就是为什么这个附加条款也被称为双重赔偿附加条款（double indemnity rider）。但许多保险公司都对“事故”一词有着自己特别的定义，所以在购买之前请务必理解本附加条款的限制。如果你是你的家庭的唯一收入来源，这个附加条款对你来说会是理想的，因为在你不在的时候，这个附加条款会照顾好你幸存的家庭的开支。

计划提前退休和老年的医疗护理情况

✔长期护理条款（Long term care rider）

长期护理条款，通常简称为LTC02 RIDER，用于给受保人提供长期护理的支出。当受保人无法为自己进行日常护理时，可以依靠该条款，向保险公司申请费用。在许多情况下，这是每月一次的定期支付，支付款数额通常不考虑通货膨胀情况。

✔保费退还附加条款（Return of Premium Rider）

根据本附加条款，你将支付一笔临界的保费，在附加条款期满结束时，你的保费将全额退还给你。在被保人死亡的情况下，受益人将收到已支付的保费金额。保险公司会以多种形式出售此种附加条款，因此请在购买前验证附加条款的措辞。

小结

哪款RIDER更加适合，并没有一个确切的答案。在选购人寿保险时，该把什么RIDER往寿险篮子里放，还需要参考成本，功能等特点。不过基本建议是，免费或成本极低的RIDER，一般都需要加上。

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