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人寿保险

很多人都觉得，存养老金好理解，但为什么会有那么多美国人争先恐后地去购买人寿保险呢？它不是只能在人过世后才能获得赔偿吗？

其实，这都是大家对保险的误区。精明的美国人才没有只盯着身后赔偿，而是早早就看到了保险带来的另一层实际的好处。

     1.大学计划

对于中高净资产家庭而言，培养孩子上大学是最基本也最为重要的一个目标。但是眼瞅着美国大学学费一个劲往上涨，特别是那些个私立顶尖学府，学费更是令人折舌。根据CNBC估算，18年后，大学学费将是现在的2-3倍。

但如果拥有一份人寿保险，就可以为他们解决这一难题。有些保险设计有子女学费贷款低利息的优惠条款，也就是说，可以用极低的利息按照保单的现金价值进行贷款。

此外，投保人还可以选择人寿保险搭配教育基金，让被保人从18岁开始提取现金作为大学费用，一直到大学毕业为止，所取得现金完全免税！

2.合理避税       

对于中高净资产家庭来说，拥有一两套美国房产那是再正常不过的事情了，但是千万别忘了美国还有一个高额的税——遗产税。特别对于那些在美国有房产的外国人，美国的免税额度仅6万，超过部分会被国税局征收40%的遗产税，并且要在9个月内交齐，不然房产会被拍卖用以缴纳税金。

这个时候，保险就能发挥它最大的功效了。你可以直接用保险理赔的钱去交付遗产税，不用担心被拍卖的风险。美国人寿保险的理赔速度非常快，通常在几个礼拜内就可以完成，这也是为什么，很多外国人可以用人寿保险金来付遗产税的原因了。

3.现金价值和投资      

人寿保险最大的一个特点便是随着时间不断增加的现金价值，这是抗通货膨胀的最佳手段。人寿保险里的投资型万能险Variable Universal Life，除了有普通人寿保险的功能以外，还可以让客户在保单内进行投资，从而获得相应的回报。

同时，它也带给了你最后的经济保障，一旦发生资金短缺的问题时，你可以根据保单的现金价值，用非常低的利息获得贷款，渡过了危险期再把钱还上，不会对保单产生任何负面影响。

4. 保费低、

保额高       

许多人来美国购买保险就是冲着它保费低、保额高的优点，这从美国与香港人寿保险的对比(美国比香港便宜441%)中便可看出。

跟香港保险公司平均都是2倍多的杠杆，但是在美国的保险却是可以达到8.8倍杠杆(保额/总保额)。

慢性疾病险

在美国，长期护理是一个非常昂贵的过程，很多人只能选择放弃工作，靠着政府微薄的补贴在家里照顾病人。

2016年，美国长期护理的全国平均成本，养老院的半开放式私人房间每天225美元，每月6,844美元；完全私人房间每天253美元，每月7,698美元；一个房间每天119美元或每月3,628美元用于辅助生活设施的护理；健康助理每小时20.50美元；家庭主妇服务每小时20美元；成人保健中心服务费每天68美元…

但如果你的人寿保险中附加了长期护理险或慢性疾病险，那就完全不用担心这方面的问题，因为保险公司会支付你所需的护理费。

长期护理(Long Term Care Rider)最大的特色是“暂时性受伤都可以理赔”。例如：中风、残障、骨盆修复等。这类疾病或是意外受伤的特点是：都需要一定时间修养，但它们都可以恢复到接近正常的生活水平。如果碰到长期的病变，例如老年失智，也可以获得理赔，甚至许多公司都不要求连续90天的自行付款证明等待期(Proof of Lost Any 90 Days Elimination Period)。

慢性疾病险基本上需要永久性的病变或是永久性残疾才能理賠。公司通常需要医生开证明确认被保人的状况这一生基本都无法恢复。很多保险公司会要求一年內连续90天自行付款证明等待期(Proof of Lost Continuously 90 Days Elimination Period)。所以相对来说，购买慢性病险的理赔程序相对來讲比较严格，保单出险不是这么容易。

6.重大疾病理赔

对于这一点，每家公司的规定有不相同，例如有的公司规定：心脏病、中风、癌症、肾功能衰竭末期、重要器官移植、失明、瘫痪、艾滋病、再生不良贫血(骨髓)、首次冠状动脉气球扩张术(心脏)、首次冠状动脉搭桥术(心脏),运动神经元疾病或中枢神经疾病等，需要医生开出证明才可以获得理赔。