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不少海外客户在购买美国人寿保险时会遇到一些疑问，如自己身为外国人购买美国保险该如何理赔? 为什么要把美国人寿保险作为自己配置全球资产时不可或缺的一环? 美国保险究竟好在哪里？本文为大家一一解答。

在美国，卖人寿保险给外国人的大型保险公司相对有限，不过投保人还是可以按照自己的意愿选择相应的保险公司和保险产品。而且不管是什么国籍，只要合法入境美国，就可以在美国购买人寿保险(需在美国做保险体检)。

如果投保人在美国拥有房产，有较高的收入或存款，保险公司或保险产品的选择会更多，同时有更多的生前福利可以选择。

一、外国人和本国人理赔有什么不同?

理赔是不少客户在咨询美国人寿保险时最关心的问题。那么，在理赔时都需要提供什么信息?受益人是否要飞到美国境内申请理赔?在美国境外身故的情况是否会影响理赔结果? 接下来我们一一来看。

1、美国寿险身故理赔需提供的信息

以下文件快递到保险公司即可，受益人无需飞往美国申请理赔：

（1）理赔申请表

（2）身故证明的官方原件，一般为大陆的公安局开出

（3）身故证明的英文翻译件

（4）翻译件的公证文件

2、理赔金额如何支付给受益人?

如果受保人身故时是在美国境外，一般情况下的理赔时间为4-8周。赔付时保险公司最常用的支付方式是开支票寄至受益人指定的地址。

关于理赔金，受益人可以选择存入任何国家的任何银行账户内，也可以选择存入保险公司为受益人开设的账户内。后者的话，受益人可以随时支取部分或者全部金额，如果只支取部分，保险公司将为剩下的余额支付固定利息。

3、理赔金额是否免税?

不少保险经纪人粗略的告诉客户：“寿险理赔金都是免遗产税的”，这个说法其实非常误导人。

如果保单持有人是外国人，那么无论受益人是何国籍/身份，无论理赔金额大小，保险理赔金是全额免遗产税的。

如果保单持有人是美国人，情况就有些不一样了。其理赔金额以及海内外的资产都将被计入遗产税免税额内，超出免税额的部分会被征收遗产税。

每年的遗产税免税额上限不一，2019年的遗产税免税额是1140万美金。如果身故时寿险理赔金加上现有资产超过了1140万美金，那么超出的部分将被征收40%的联邦遗产税，这还不包括一些州的州遗产税和法院的公证费用。

4. 如何规避重税?

操作很简单，把保单放入不可撤销寿险信托(ILIT)即可。该信托内的寿险理赔金将全免遗产税。

综上所述，外国人购买美国人寿保险的保单，享有与美国人一样的权益。

二、美国保险究竟好在哪里？

1、保费便宜，杠杆大，性价比高：购买相同保额的保险产品，美国寿险的保费大约是台湾的1/2，香港的1/3，大陆的1/5！

2、美国保险产品理念更先进。美国保险业拥有许多其他国家没有的新型保险产品，例如指数型万能险（IUL），指数涨，收益涨，指数跌，有保底。保险产品回报区间为0%~12%。更适合客户长期投资。

3、美国保险产品更安全。美国保险已经有267年历史，监管完善，且美国法律不准许保险公司破产，国家及各州为保险公司背书。

4、合理避税，对冲风险，优化资产配置。美国没有加入CRS（共同申报准则），保险保单不会被当做资产被申报，避免了不必要的损失。

5、司法豁免，不可抗辩，理赔快捷。不论投保人在本国遇到破产等法律纠纷，还是面临因离婚等导致本国财产被迫交割，保单本身都不会受到任何影响。国内人寿保险不理赔条款的内容要三至四页纸才能写完，而美国只有三条。

6、在美国购买房产，一定要用人寿保险来规划未来的房产税务问题。外国人在美国仅享有6万美元的遗产税免税额，购买美国房产的非美籍客户通过配置美国寿险产品，既可以从保险提供的持续稳定的免税现金来缴纳房地产税，如果发生任何意外，子女也可以用美国寿险高额身故金及时缴纳税款，从而顺利继承房产。

7、重大疾病保障。在国内要单独买重疾的保险，而美国人寿保险大多数都包含了重大疾病的保障。只要出具医生诊断书，对生命构成威胁的所有疾病都按照重大疾病理赔。

为了你爱的人和爱你的人，别忘了在风和日丽的今天，给自己和家人买一份美国人寿保险。