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搞懂美国房贷,如何选择合适的贷款方式
发布时间:2020/11/07 文章来源:网络
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导读:伴随着美国房产的大热,越来越多有眼光的华人投资者将眼光瞄向了这个不断上升的市场。但大部分人在面对有心仪房源时,其海外账户资金不足,
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伴随着美国房产的大热,越来越多有眼光的华人投资者将眼光瞄向了这个不断上升的市场。但大部分人在面对有心仪房源时,其海外账户资金不足,不得不借助贷款的方式来实现达成自己的目标。


面对与国内区别不小的贷款方式和类型,想必不少人都很头疼吧,比如:

美国买房有哪些不同的房屋贷款类型?

Fixed-rate Mortgage是什么?

Adjustable-rate Mortgages又是什么意思?

Hybrid Loans, Balloon Loans, Interest-only Mortgages分别是什么?

固定利率抵押贷款和可调利率抵押贷款有什么差别?

普通贷款和大额贷款有什么不同?

贷款有哪些手续费?

今天小编将带领大家深入了解美国的购房贷款类型,帮助大家实现美国投资梦。 

很多中国买家在美国买房会选择Mortgage。Mortgage是什么?是美国一种贷款买房的支付方式,贷款银行提供给买家这笔贷款用来填补从房子首付到实际房价的金额差距。

Mortgage中文就是我们常提到的“按揭贷款”,是房屋抵押贷款的一种形式。

美国房屋贷款要求买家每月偿还债务。贷款包括Interest和Principal。Interest中文意思指利息,Principal中文也就是本金。

利息是买家使用贷款银行所借的货币资金而必须支付的代价,对贷款银行来说,利息是利润的一种特殊转化形式。本金则是贷款银行在计算利息之前的借给买家的原始金额。 

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如果买家的现金首付(Down Payment)低于房屋购买价的20%,贷款银行可以强制要求买家建立一个第三方账户(Escrow Account,也称作Impound Account)。买家需要每个月通过这个第三方托管账户支付当月的付费用,比如房产税、地税和各种房屋保险费用。

房屋贷款会被放入账户用来支付费用。随着税率和保险费的波动,这个账户里的钱也会减少。贷款人将每年进行一次审核,以确保有足够的资金用于支付费用。

了解如何选择合适的房屋贷款,可以帮助买家在未来几年成为一个财务轻松的房主。同时买家还需要了解如何在做房屋贷款交易时为自己争取最有利的条件,如何避免支付更多的利息费用。

如果对房屋贷款没有一个清晰的认知,当房屋贷款还清时,发现支付给贷款方的利息总数已经远远超过了买房的本金,这种例子也是屡见不鲜。

举例说明,假设买家借了144,000美元房屋贷款,并自己支付36000美元作为首付,购买了18万美元的理想住房。如果买家这笔144,000美元的房屋贷款,是30年期固定利率房屋贷款,利率为7%,那么买家需要在贷款期限内支付高达200,892美元的利息。这不仅是一笔巨大的利息支出,也比买家原来借的贷款本金金额更大!

所以建议买家不要过度申请贷款,而只寻找最符合自己需要的房屋贷款。那么,什么类型的房屋贷款才是适合自己的呢?现在是时候开始了解房屋贷款的选择了。

与其他金融和投资产品一样,买家可以选择不同类型的房屋贷款。这些不同类型的房屋贷款之间的差异可大可小,利率也有高有低。

 

基本房屋贷款类型:固定利率房屋贷款(Fixed-rate Mortgages)&可调利率房屋贷款(Adjustable-rate Mortgages) 

两种不同的基本房屋贷款类型:Fixed-rate Mortgage,中文:固定利率贷款,简称“FRMs”;和Adjustable-rate Mortgage,中文:可调利率贷款,简称“ARMs”。这两种房屋贷款的主要区别在于贷款利率是如何确定的。在可调利率贷款出现之前,只有固定利率贷款存在。

固定利率贷款,顾名思义,指在贷款的利率在贷款期限内一直固定不变。一般性固定利率贷款(conventional fixed-rate loans)的利率和规定的房屋保险一般较低,一般贷款周期为30年,贷款整个周期内的可预测性强。申请者需要有稳定良好的历史信用记录,并且首付不低于房价的5%。固定利率贷款一般适用于准备长期居住或持有该房产的人。

浮动利率贷款(adjustable rate mortgage, ARM)在整个还款周期中的各个预定时间段利率会改变,通常每6到12个月调整一次,但也可能会频繁到每个月都发生变化,贷款整个周期内的可预测性差。一般的浮动利率贷款在开始几年的利率是固定的并且利率一般比固定利率低,而后利率浮动,但两个相邻时间段的利率浮动有一定上限。

申请者同样需要有稳定良好的历史信用记录,并且首付不低于房价的5%。如果只打算短期居住或持有房产,可以考虑短期利率很低的浮动利率贷款,并可以在利率开始浮动后出售房产,但有房产贬值、利率大幅上浮且无法出售房产而需要承担高额利息的风险。

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