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【分享】在美国,没有SNN,信用也能建立吗?
发布时间:2021/03/06 文章来源:网络
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导读:SSN,全称是 Social Security Number,在美国就相当于是个人的信用身份证,可以用 SSN 来查询个人的信用历史。个人
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SSN,全称是 Social Security Number,在美国就相当于是个人的信用“身份证”,可以用 SSN 来查询个人的信用历史。个人信用记录有多重要呢?比如说各种办房贷,办车贷的时候,利息多少很大程度取决于信用记录;想申请一些高端信用卡,“好卡”,拥有一份漂亮的信用历史记录也是有很大帮助的。

常见询问:

“是不是在美国申请信用卡必须有 SSN 才可以?”

“没有社保卡如何建立信用记录?”

“没有社保号码怎么获得信用分数?”

以下本文就结合一些可信度较高的公开资料来介绍一下这个问题。

没有 SSN 也会有信用记录
Bankrate.com 在2012年刊登的文章,联系了三大信用局核实:
"Name and current address are the minimum requirement, but we strongly encourage the lender to provide the SSN, date of birth and previous address if it was within the last two years," she [Maxine Sweet, vice president of public education at Experian] says. "That additional information can be very important in helping us match the account to the correct consumer." TransUnion also builds credit histories on individuals without a Social Security number. Equifax didn't respond to emails asking about their minimum identification requirements for a credit report.
Experian 和 TransUnion 都确认:没有 SSN 也能建立信用记录;通常要求姓名、现住址、出生日期、过往住址等。根据经验,在美国不管是申请信用卡、还是买保险、办理贷款,在线注册的时候通常都要求提供这些信息,可用于核实你的身份,自然也可以用于记录你的信用历史。
Experian 官网的这篇回答也确认了这一说法:
Experian doesn’t match information to a person’s credit history using only the Social Security number. Experian matches information using all of the identification information provided by the lender, so the account will be accurately shown in your report, even if no Social Security number is provided.
因此,可以肯定地说,即使没有 SSN,你的行为同样可能被信用局记录,切勿以为没有 SSN 就可以随意毁约、欠钱不还。

没有 SSN 也可以申请信用卡

大部分信用卡都要求 SSN,但是有一些专门针对国际学生的信用卡可能不需要,比如 deserve 信用卡就明确说了:No SSN or credit history required。

另外,有些信用卡如果没有 SSN 的话可以用税号(Individual Taxpayer Identification Number; ITIN)、甚至用驾照和护照也可以申请。银行和信用卡公司每年的政策不一样,但是从历史上来看,下面这些信用卡比较容易申请:
  • Citibank(对国际学生和外籍人士比较友好)
  • Bank of America
  • American Express
  • Discover
  • 学生卡:专门针对没有经济来源的学生推出,额度低、门槛低

没有信用卡如何建立信用记录?
无 SSN 可以申请的信用卡,并不代表不需要信用记录。前面也说过了,没有 SSN 同样会有信用记录。对于大部分人来说,正确的流程:
  • 在没有 SSN 和信用卡的情况下先初步建立信用记录。
  • 有了一定信用记录之后即使没有SSN 也可以申请信用卡。
  • 有了信用卡之后合理使用,分数会较快提高。
  • 有了足够的信用分数之后,贷款买车甚至买房,按时还款,分数会涨得更快。


万事开头难。在什么都没有的情况下,如何建立信用记录?
  • 可以考虑办 Secured Credit Card 押金信用卡。这种卡从金融的角度来说没有意义,因为所谓的「额度」是你自己的押金,但是它能帮助你建立信用记录。
  • 开设银行存款帐号。很多人反映 1 万美元是一个槛:把能动用的学费、生活费之类的存在银行,好好管理,这些也是你的信用。
  • 用你的名字租房,及时支付水、电等账单,切勿拖欠。搬家务必把旧地址的 utility 账单取消,及时付账是建立信用最基本的要求。
  • 不要频繁搬家,因为固定的住所意味着「更可靠」,如果是有稳定的收入就更好了。很多金融活动在网上申请时需要提供过去两年的住址;如果你在同一个地址居住了两年以上,信用卡申请被批准的机会更大。
  • 可办理商场的 store credit card:如 Best Buy, Macy's 的信用卡,这些卡只能在各自店里使用,并非真正意义上的信用卡。办理之后使用、购物、并及时还款。
  • 如果你有亲人在美国并且他/她有信用卡帐号,可以把你添加为授权用户,这是最简单、最快捷的方式。


下面继续为短期无法获取 SSN,但又想积累信用记录的小伙伴们继续提供建议。

无需 SSN 的银行 Security Card

去各大银行的 branch 申请 Security Card 押金卡,有的 Secured Card 在办理的时候是无需提供 SSN 的,比如 BOA 和 Citi 的。

Security Card 和信用卡一样,还款欠款的情况都会上报到三家信用局。因此,押金卡的还款也会影响到信用分数,按时还款可以涨分,欠钱不还就会扣分。而预付卡是不会上报信用局的,因为本身就消费的是你自己的钱,没有借钱消费这个环节。因此,押金卡也常常被信用不好或者没有信用记录的人来慢慢积累或者修复信用记录。注意这类卡并不是真正的信用卡,而是需要先存钱,再消费。作用是能够建立你的信用。同时,这张卡在 1-2 年之后,基本能够转成正规的信用卡。

Secured Card 
优点:属于自己的“信用卡”;建立信用记录。
缺点:有押金;有的年费;几乎没返现;额度很低。
无需 SSN 的学生版信用卡

当地银行

去各大银行的 branch,向工作人员咨询,能否办理一张学生版信用卡。通常这类学生信用卡不需要 SSN 就可以办理,当然一般来说你得有这个银行的 checking 会比较方便。一般需要工作人员复印护照,签证等一系列的证件,然后进行办理。这些卡就是一般的信用卡,可以积累信用,但是返现等回报一般比较低。

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  • Chase Freedom 学生信用卡

  • BOA Cash Rewards (需要存款较多,与 banker 关系不错)

  • Capital One Journey Students Rewards 信用卡

以 BOA Cash Rewards 为例,如果没有 SSN,你可以在 BOA 开一个 checking 账户,当场办理 BOA Cash Rewards Student 版,存款多的话或则和 banker 关系不错的话,有的 banker 可以直接给你办这张卡。

优点:属于自己的信用卡;建立信用记录;无年费。

缺点:返现低;额度低。

网上申请

以及网上就可以申请到的专门为留学生量身定制的 Deserve (EDU)信用卡

优点:开卡就送 $30;积攒信用记录;报销 Amazon Prime 会员;No Foreign Transaction Fee (FTF);针对国际留学生;无年费

缺点:美国公民和绿卡持有者申请这张卡需要 SSN;额度不高

加入家人朋友已有信用卡的副卡

如果自己的家人或者朋友已有信用卡,那么加入他们已有信用卡的副卡也是个不错的选择。加为副卡后,信用局会把你的姓名、生日、地址关联起来,给你建立信用报告,这样就能积累信用记录了。有个前提,他们要能及时还款,信用分还不错,否则反而对自己的信用有很大的不好的影响。

优点:可以很快积攒信用记录,相当有人“推荐”了你(所以主卡持有者信用记录有多重要不言而喻了吧)

缺点:需要麻烦别人;在加入之前需要确认一下对方的信用历史记录;卡消费得到的积分奖励都在主卡持有者那。

用自己的名字及时付房租,水电账单

一般来说,给自己住的公寓/房子交付水电账单都需要开个账户,比如在 EverSource,这时候在自己的信用记录上都会算开了一个新账户;你的每一笔按时交付都是在给自己积攒信用记录。

然后,我一些朋友说和正规的房屋管理处签订合同,按时交付房租也会显示在信用记录重。注意,在私人房东那转账是不算的。

优点:住房子本来就要交付房租,水电账单。

缺点:搬家时要记得把旧地址的水电账单取消掉。

买东西时办理贷款服务

大家买手机(尤其是 iPhone)时,可以尝试用 Apple 自己或则像 Verizon 一类运营商的贷款服务。

优点:可以贷款分期付款,减轻现在的压力。

缺点:每期付款都要付额外的利息。

来美之前拥有 AMEX 国际版信用卡

现在允许有澳大利亚、加拿大、印度、墨西哥及英国的有本国信用记录的申请人直接在网上从运通官方 public 或者 referral 的链接进行美国信用卡申请。也就是通过第三方提供的国际信用报告,来判断是否能给你批准美国的信用卡。除此之外,其他填写的内容都是一样的。目前采用的伙伴是 Nova Credit 提供的报告。希望 Amex 继续推进国际信用卡开卡服务,多来些欧美国家的羊。

优点:可以直接继承原先国家的信用记录,直接申请到 AMEX 信用卡

缺点:仅允许个别国家

对于是否要有 SSN,那当然是能有最好就拿到。不过最近疫情期间,SSA 办公室也是需要邮寄材料才能办,效率不能保证。而如果拿不到 SSN 呢,用以上方法最适合自己的一种先积攒信用记录才是王道。

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