示意图。（Shutterstock）
疫情笼罩下的美国经济虽有复苏迹象，但千百万美国人仍面临严重财务困难，包括因无法还贷而失去房子的风险。拜登政府的疫情救助计划中预留近百亿美元，用于援助还贷艰难的房主，目前某些州已在筹备发放这笔基金。
拜登今年3月签署1.9万亿美元疫情纾困法案，除了包括新近发放的最高1,400美元的纾困支票，还提供近百亿美元的直接财政援助，以帮助房主支付房屋贷款、物业税、水电费、房屋保险和房产协会会费。
哪些人可获房贷援助（HAF）
据雅虎财经报导，美国国家住房机构委员会（NCSHA）透露，这项“房主援助基金”（Homeowners Assistance Fund，简称HAF）正依据失业居民人数及房贷还款逾期和止赎（foreclosure，又称法拍，即房子被银行依法收回拍卖）的数目发放到申请HAF的各州。
房主只要贷款余额不超过房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）设定的门槛，就可得到HAF援助——这两家由政府资助的房贷巨头购买或担保了美国大多数的住房贷款。美国大部分地区2021年的贷款限额为548,250美元。
HAF将通过州立住房机构分发给经济拮据的贷款人。至少60%的款项必须分给收入不超过当地中位数或全美中位数（以较高者为准）的房主。
一些州筹备发放HAF
美国财政部上月14日宣布，每个州通过HAF项目至少可得到5,000万美元援助，针对原住民部落、夏威夷家园土地部以及关岛等海外领地另有政策。各州需在4月25日前提出申请，才能获得拨款；款项须在2026年9月30日前使用。
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目前尚不清楚哪些州申请了HAF。财政部5月13日宣布已向42个州和3个地区发放了7.42亿美元。
目前一些州已在推进HAF发放计划。如伊利诺伊州州长17日宣布，将为居民提供4亿美元房贷援助。同时，伊州居民已可申请最高25,000美元的紧急租金援助（Emergency Rental Assistance，ERA），后者来自财政部总额216亿美元的ERA拨款。
在HAF上路前，拜登政府有关房贷延期支付计划（Mortgage Forbearance Program）的新政策已让房主可暂停还款一年半，禁止法拍的规定则已延长至6月底。
同时，美国消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）也在上月提出一套规则修改方案，以避免房主在政府保护措施到期后，因无法清偿贷款而失去房屋。
拿不到HAF？试试再融资
如果房主急需减缓还贷压力，年收入或贷款余额又超出HAF的标准，再融资（refinance）也是一个很好的选项。
美国房贷利率尽管最近有所回升，但仍处于历史低点。抵押贷款数据提供商黑骑士（Black Knight）表示，约有1,300万房主有条件再融资，每月平均可节省283美元。
据“黑骑士”，最适合再融资者是30年期房贷持有人，其贷款利率至少可降低0.75个百分点。申请条件还包括：房子至少已积累20%的净值，且房主的信用分数不少于720。
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