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我来谈谈信用的五个C，这些是贷款人用来决定他们是否愿意给你钱的基本决策指标。

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5个C是什么？

信用的五大要素是品格、能力、资本、抵押品和条件。这是一个相当普遍的框架，放款人可以在所有类型的贷款中使用。但今天我要和你们具体谈谈机构住房贷款抵押贷款。我已经在汽车贷款和信用卡等领域从事贷款工作15年了。我做过小额个人零售贷款，现在做商业银行业务。

这是一个关于大口袋的代表性不足的观点，我想提供一点我的经验和知识，以帮助您找出如何更好地获得贷款。人们总是问贷款的问题，我真的很惊讶人们对银行的了解和银行的实际运作之间的差距有多大。所以我想提供一个小的视角，我给你一些见解。大多数时候，人们只是碍手碍脚，我很擅长帮你摆脱困境。

尽管了解所有银行都是不同的很重要，但它们肯定都遵循这一基本决策标准，这就像所有的餐馆都是如何提供食物的。

我想指出的是，这并不是一个全面的保险指南。所以，如果我遗漏了什么，或者我略过了什么，请不要给我发邮件告诉我我错过了什么。我知道我没有把所有要知道的都说出来，我只想提供一些观点，这样你可以更容易地得到报酬。

所以让我们开始，从第一个C…

一、品格

这意味着你是一个怎样的人。所以当你去银行的时候，试着假装你是一个有魅力和负责任的成年人。银行希望对你的偿还能力感到非常有信心，而不仅仅是你想做的交易是否合理，他们想认为你有能力处理这笔贷款。

在申请贷款时，记录很重要，可以分享你的经验和你的故事。我的意思不是说如果这是你的第一笔交易，你需要有一个记录，但你应该能够出售你的经验和你的故事，以一种适用于有关贷款的方式。说句公道话，信用证审批过程中，品格是一个更重要的部分，但现在我们有了这个神奇的新事物，被称为fico信用评分，这对你的认可起了很大的作用。

我知道，在机构银行之外，有很多创新的融资方式，所以如果你有不良信用，那也不是世界末日。不过，如果你确实有不良信贷，我敦促你努力，以便你有机会接触这些机构贷款。理想的候选人将有一个良好的信用评分，他们将有一个体面的记录，他们将有一套适用于他们试图获得的贷款类型的技能。

二、能力

这是你偿还贷款的能力，这不是通过荣誉制度完成的，你需要财务资料。如果你买的是住房抵押贷款，其实很简单。这将归结为债务对收入（DTI），即你的收入减去你的债务。

如果你还清了债务，银行很可能会要求你提供一份个人财务报表，基本上就是资产负债表，资产减去负债。提前去银行取一个个人财务报表不是什么坏主意，这样，你到银行时就已经填好了。个人财务报表是非常标准的，所以要熟悉它。

对于非政府还本付息的债务或贷款，他们会调查你两年的纳税申报表。他们还将根据你的偿债覆盖率（DSCR）贷款。这意味着，资产的现金流可以支付所涉贷款1.2倍的还本付息。通过最大限度地提高你的DTI，我强烈推荐它可以更容易地借出。那么你所要做的就是增加你的收入和减少你的债务，超级简单，对吧？

对于去找你的贷款人，我有太多的压力，在你买那栋房子之前，和他们谈一谈后台的再融资。我收到的第一封邮件是那些买了房子，重新装修了房子，让一个房客住进去的人发来的，现在他们不能再为一开始没有交代的东西再融资。我再说一遍：在你购买之前，先和贷款人谈谈。

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三、资本

这是关于你的流动资金注入和你手头的储备。大口袋的成员们，这是专门为你们准备的，我希望你们仔细阅读，虽然我知道你们会讨厌听，但必须要说。

我知道，用低价不降价买房地产是非常时髦的，但我向你保证银行会因此恨你。对不起，布兰登，银行希望你持有股票以降低风险。当你违约时，他们更容易清算，他们希望你在比赛中有足够的实力。

此外，你应该想要公平。我知道现在过度利用一切只是为了满足你病态的自我，这样你就可以出去买点东西，然后把它放到网上炫耀。但公平可以降低你的风险，它是你的缓冲。有75%的贷款价值比（LTV）还不错。我以降低风险为生，所以我可能有偏见，但我希望你从银行的角度来考虑，银行认为风险很低。

你知道谁是高危人群吗？一个负债高，杠杆率高，没有现金储备的人。如果不是最大的原因，企业倒闭的原因之一就是资本不足。确保你有流动资金注入和现金储备。

四、抵押品

这可能是这篇文章中最重要的一部分，因为读过这篇文章的大多数人都想购买住房抵押贷款，而抵押贷款就是你修复贷款的资产。银行家们喜欢抵押品，因为它在你违约后给了他们一些可以出售的东西。相信我，清算并不有趣，但它们会发生。

虽然这可能是恼人的，但符合严格的银行参数，我会非常高兴，我只拥有75%的房子时，尘埃落定。没有人想违约，你不想违约，我不想你违约，任何银行都不希望有人违约，这是事实。

事实上，抵押品越好，贷款就越好。像信用卡这样的无担保、按需信用卡之所以如此昂贵，是因为风险很高。而30年期政府支持的抵押贷款利率之所以如此之低，是因为风险如此之低。我再说一遍：更好的抵押品，更好的贷款。

五、条件

这是与交易一起的贷款条款。对于住宅固定利率抵押贷款来说，很简单：期限和利率是多少。如果你去非政府支持的贷款或内部组合贷款，那么条件可以是无限的，因为商业贷款有无限的变数。

但是，在很大程度上，如果你是做联邦住房管理局，房利美，或房地美的条款将非常简单，因为这些是标准抵押贷款。老实说，条件不是你要担心的事情，所以要把更多的精力放在完成前四个C上。

总结

这是信用卡的五个C。要快速刷新，它们是品格、资本、能力、抵押品和条件。这不是一个完整的清单，你需要知道的所有关于银行承销，但这是一个开始。

如果你在和银行谈话时考虑到这些，你应该能够更好地设计你的策略。我认为这一点很重要，因为大多数人都会去银行，试图根据他们的风险程度来推销他们。他们思考很重要，这是倒退，因为银行不关心你认为重要的任何事情。

银行还有很多其他的他们认为重要的事情，他们会根据你可能根本没想过的事情做出信贷决策。但这五家公司可能是其中之一，所以我希望这能让你对银行的经营方式有一点了解。这样，当你去银行的时候，你就可以停止思考为什么你的风险这么低，你认为什么是重要的，你可以开始像银行一样思考。

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