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“先住后付”？美国租房族拥抱分期新模式，高利息隐忧却悄然逼近

发布时间：2026/02/12　文章来源：

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导读：在住房成本不断攀升、收入却越来越不稳定的现实压力下，一种名为先租后付（Rent Now, Pay Later）的房租分期服务，正在美国租房市场快速

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在住房成本不断攀升、收入却越来越不稳定的现实压力下，一种名为“先租后付”（Rent Now, Pay Later）的房租分期服务，正在美国租房市场快速扩散。它被包装成缓解现金流压力的工具，却也被不少专家视为披着便利外衣的高成本短期借贷。

租金五年上涨28% 分期付房租成新选择
根据美国劳工统计局（U.S. Bureau of Labor Statistics）最新数据，过去五年全美租金平均上涨约28%。与此同时，人口普查局对2024年的估计显示，许多租房家庭每月需要拿出至少30%的收入支付房租，已被视为“负担过重”。
在这样的背景下，Flex、Livble等新创公司，以及分期平台Affirm，陆续推出房租分期服务，吸引手头紧、信用条件一般的租房者。此类平台的常见模式是：在房租到期日先替房客全额支付，再让房客在当月分两期或多期偿还。
看似轻松的分期代价并不便宜
44岁的乔纳森就是使用者之一。两年前，他开始用Flex分期支付每月1850美元的房租，改为每月1日支付1350美元、15日再付500美元，缓解了月初现金吃紧的问题。
但代价是——他每月要额外支付14.99美元服务费，再加上房租总额1%的附加费用，合计超过33美元。换算下来，相当于为了“借”到500美元、期限两周，却付出33.49美元成本，年化利率高达172%。
消费者权益团体指出，这类收费本质上就是信贷成本，和传统短期贷款并无太大区别，但很多租客并没有充分理解其中的真实负担。
平台扩张迅速主要锁定低收入群体
Flex目前是全美规模最大的房租分期服务商之一，拥有约150万名用户，每月处理的房租金额约20亿美元。数据显示，其客户多为低收入、信用记录一般的租房者，信用评分中位数约604，平均每人每年使用该服务三到四次。
另一家平台Livble不收订阅费，但每次收取30至40美元不等的手续费，换算年利率大约在104%到139%之间，同样不低。
Affirm也在本月宣布试行房租分期服务，允许房客将房租分两次支付。该公司强调不会向房客收取利息或手续费，但可能向房东收费，未来成本是否会被转嫁仍有待观察。
刷卡付房租也不便宜租金可能被“抬价”
除了分期平台，越来越多房东也开始接受信用卡支付房租。以面向租房族的信用卡新创Bilt为例，刷卡手续费通常为房租的2.5%到3.5%。如果月租1500美元，每月额外成本约37.5至52.5美元，和Flex、Livble的费用水平接近。
经济学家和租房权益组织担忧，一旦这些“灵活支付”方式普及，房东在制定租金时可能会把租客的每周、每月现金流能力纳入预期，甚至默认租客可以分期承受更高租金，反而推高整体租金水平。
便利与风险并存租房族需谨慎权衡
“先租后付”确实能为部分租房者带来短期喘息，但高昂的隐形成本，也可能让原本紧绷的财务状况雪上加霜。专家提醒，在使用这类服务前，应仔细计算真实年化成本，判断自己究竟是把压力往后挪，还是在用更贵的方式解决现金流问题。
当房租不再只是“每月一笔”，而逐渐变成可拆分的金融产品，租房者面对的可能不只是更灵活的选择，还有更复杂的财务风险。www.meifang8.com

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