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一个反复出现的问题是，“克雷格，我应该偿还我的学生贷款吗？”还是应该投资房地产？”这个问题的答案很简单，就像其他备受争议的问题一样，看情况而定。这取决于你的风险承受能力，你想多快实现财务独立，以及你什么时候开始投资房地产。这个问题的答案是，如果你的风险承受能力很低，你想要尽可能的安全，那就偿还学生贷款；如果你的风险承受能力更高，而且你想更快地实现财务独立，那么就投资房屋改造吧。

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本文将访问两个人，约翰和布里奇特，他们都有0美元的存款，每年6万美元(每月5000美元或税后4000美元)，每月2000美元，还有5万美元的学生贷款，这些贷款的利率是6%，使他们每月的学生贷款支付大约350美元，他们购买的每一套房子的价格都是30万美元，每一套房产的现金流是500美元。为了说明这一点，所有的变量将是不变的，除了约翰会希望更安全投资，支付他的学生贷款，而布里奇特将房子进行租赁，她的学生贷款实行最低支付。让我们把这些假设用在约翰和布里奇特身上，如下所示：

（1）收入：

收入：60,000美元(每月5,000美元)
税后收入：48,000美元(每月4,000美元)

（2）储蓄

最初节省：0美元
储蓄率：每月2000美元

（3）学生贷款

学生贷款：50000美元
学生贷款利率：6.0%
学生贷款每月支付：350美元

（4）房子租赁

房价：30万美元
现金流：500美元

（5）区别

约翰主要偿还学生贷款
布里奇特主要进行房屋租赁

1、约翰的计划是现在还清学生贷款

就像我们上面提到的，约翰赚了6万美元，最后每月税后大约是4000美元。约翰很保守，想先还清学生贷款再买房地产，他非常节俭，生活入不敷出，是经济独立的狂热追随者。他把50%的收入存起来，每月存2000美元，他所有的积蓄都用来偿还学生贷款了，每月支付350美元，额外的1650美元储蓄直接用于偿还本金。两年多一点后，约翰将全部还清他的学生贷款，然后，他将需要重建他的储备金，以支付他第一次装修房子的首付款。

通过决定偿还他的学生贷款，约翰推迟了4年多一点的房屋租赁，比布里奇特多2年，我们下一节将会讲到布里奇特。为了简化本文，约翰的每个房屋租赁投资者将提供相同的精确结果，我们将排除升值、贷款支付和房屋租赁的税收优惠，到第20年末还清学生贷款时，他总共节省了78.1万美元。

注：如果算上升值、贷款偿还和税收优惠，这个数字会更高(达到数百万美元)。然而，这些方面并没有增加到这篇文章里，所以我们忽略了这一点。

2、布里奇特的计划是尽快进行房屋翻新

不像约翰，布里奇特想加快她的财务独立之路，她很想动手拆房子，于是一头扎了进去，她为她的学生贷款支付所需的最低付款金额，因为她有信心，她可以获得6%的回报，通过房屋租赁。出于这个原因，她在攒了两年的钱后买了第一套房子。通过尽可能快的出租房产，布里奇特开始获得一些被动收入，每月每个租赁房产赚500美元。在五年的时间里，她每年都会为自己的投资组合增加一名房屋改造师，到第五年，她每个月的被动收入是2500美元。

再一次，我尽可能简化这个例子，所以我既不考虑房地产的其他财富创造者，也不假设她把额外的钱投入另一个投资市场，比如股票市场。在对房子进行修整并继续以同样的速度存钱后，到她的学生贷款还清的时候(第20年)，布里奇特将会有871 000美元的存款。

3、约翰的存款和布里奇特的存款

也许我在这里是重复的述说，但我需要让大家明白的是，事实将证明，房屋租赁行为的回报要远远大于布里奇特30多年来攒下的80多万美元，然而，在这个例子中，我只考虑了现金流。现金流只是房地产四个财富创造者之一，如果算上还贷、升值和税收优惠，约翰和布里吉特都可能拥有数百万美元的净资产，因为不管你怎么看，房屋租赁都是一种强大的策略。

我们来看看这里的区别，20年后，约翰有781,000美元，布里奇特有871,000美元。在20年的时间里，即使支付了最低的学生贷款和最高的利息，布里奇特的储蓄账户里还是多出了9万美元，也就是11.5%的多，而她的净资产总额也可能多出几十万到100万美元。

4、结论

我希望这个例子足够简单和容易理解，正如你所看到的，除非学生贷款利率飙升，在几乎所有的情况下，在偿还学生贷款之前进行房屋拆建，从长远来看会让你在经济上受益，这真的是简单的数学问题。相对于学生贷款的利率，你能投资并获得更大的回报吗？如果答案是肯定的，那么你可以支付最低余额，如果答案是否定的，那么你会把所有的钱都用来偿还学生贷款。

使用房屋租赁，你几乎总是会得到高于6%，10%，甚至25%的回报，因为你投入了这么少的钱(3%到5%)。房屋租赁的缺点是你每年只能做一次，因此每年只能获得一次疯狂的回报。在你保证自己每年有能力装修一次房子之后，你就可以开始偿还你的学生贷款了。6%的保证回报率是相当不错的，几乎在所有的情况下都成立，不仅是房屋租赁。

在我的剧本里，我更像布里奇特，我的房子被分成了两处，同时我还支付了学生贷款的最低余额，当我意识到偿还学生贷款并不能阻止我在一年后再次买房时，我决定还清贷款。因为房屋租赁，我在16个月内还清了85K美元的学生贷款，如果我没有这么做，我就得花七年多的时间还清。我希望这篇文章能对你有所帮助，让你有所收获。

现在，你会怎么做？还清你的学生贷款还是开始第一次买房？你有什么问题要问我吗？请在下面的评论区告诉我。

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