Sorry

正如在前一篇文章中提到的《为什么401k不工作》，你必须有另一个工具来实现你财务自由的目标。你可以在下面找到你应该使用Roth个人退休账户还是传统个人退休账户，根据两者之间的区别，明白你可以在个人退休账户中购买到什么，以及缴款限额。同时，对于你的高收入，你可以学习一个技巧，让你仍然可以参加Roth IRA。

美国住宅   美国购房   美国房地产经纪人

1、什么是IRA

IRA代表个人退休账户。个人退休账户是在上世纪70年代中期创建的，是401k计划之外的另一种退休选择。在2019年，个人，以及丈夫和妻子，只要低于收入限额，就可以缴纳6000美元/年(50岁或50岁以上为7000美元/年，见下图)。但就像401k一样，直到59岁半之前，你都不能从个人退休账户中取款(没有10%的罚款)。也有例外可以避免处罚，死亡，首次置业，残疾，医疗费用，或高等教育。

2、Roth还是传统IRA

IRA有两种类型：传统的和Roth。即使它们都是IRA，税收结构也完全不同。简单地说，你要么现在交税，要么以后交税，早晚都得交税。

传统的个人退休账户是以后纳税的个人退休账户，当你提款时，允许你今天就提款并减少你当前的纳税义务。

例证：霍华德目前单身，2018年收入4万美元，这使他处于22%的纳税等级。和每一个精明的投资者一样，霍华德每年都会和他的会计师谈话，试图减轻他的税务负担(当然是法律上的)。收入在9700美元至39475美元之间的人，税率排在第二位的是12%。霍华德的谨慎会计师建议他将6000美元存入他的传统个人退休账户，有效地降低了他2019年的纳税义务，并将他提高到较低的纳税等级。40,000美元-6,000美元 = 34,000美元，在12%的纳税等级收入范围内，为他节省了4,720美元的税款【40,000美元 X 0.22 = 8,800美元 -4,080美元 (34,000 美元X 0.12)】。

但是怎样才能避税呢，正如我之前提到的，你现在或以后支付，在传统的IRA里，你可以选择以后支付税款。使用上面的例子，当霍华德取钱的时候，他将为这6000美元交税(不管它增长到什么程度)，霍华德要交多少税取决于他当年的纳税等级。

Roth IRA正好相反，你现在纳税，以后不纳税，让你的投资免税增长。

例如：萨拉是单身，2019年收入4.5万美元，她知道她所有的储蓄分配中退休后的税收会更高，所以她决定最大限度地使用她的Roth IRA(6,000美元)，现在支付22%的税(6,000美元X 0.22 = 1,320美元)。萨拉直到59岁半(30岁)还在年复一年地做着同样的贡献，如果保守估计，她的投资回报率为7%，那么她将积累627,992美元，当她在30年里只投资了19万美元(20年投资6000美元，10年投资7000美元)，这还算不错。现在，这627,992美元中的每一美元都免除了她25%的退休税，这可能意味着156,998美元(627,992 X 0.25美元)的纳税义务。在30年的退休储蓄中，她交了41800美元(19万美元X 0.22美元)的税，总共节省了115198美元(156998美元- 41800美元)。

不要忘记摩根士丹利关于税收的这句名言:“你必须纳税。”但是没有法律规定你必须给小费。学习税务游戏的规则，尽可能地限制你的税务责任。你挣多少并不重要，重要的是你拥有多少。

以下是Roth与传统IRA之间的一些其他常见区别。

数据来源：美国国税局的网站。

3、如果我的收入超过了限额，我有什么选择

下面是一张直接来自美国国税局网站的图表，显示了2019年罗斯IRA缴款限额。AGI或调整后的总收入，是一个简单的计算：总收入(工资、收入等)减去任何扣除额(学生贷款利息、抵押贷款利息等)。

注意，这只适用于Roth个人退休账户，因为传统个人退休账户没有收入限制。换句话说，如果你是单身，收入超过137k美元，你只能向传统的个人退休账户存钱，然而，这并不意味着你不能将你的传统个人退休账户转换成Roth个人退休账户。我知道这看起来很奇怪，但这是完全合法的。

在写这篇文章的时候，你可以把传统的个人退休账户转换成Roth个人退休账户，并且只需要为任何未纳税的部分纳税。记住，在传统的个人退休账户中，你是在取钱的时候交税，而不是在存钱的时候。因此，要使这种转变做好纳税的准备，缴税后，这笔钱将在Roth免税。给你个建议，找个有Roth转帐经验的人谈谈，比如你的会计师，税法在不断变化，这意味着这种选择可能随时会过时。

4、我可以在我的IRA里面买什么

你的个人退休账户就像你在Vanguard开立的其他投资账户一样，唯一的区别是，它要么被标记为Roth个人退休账户，要么被标记为传统个人退休账户，而且有缴款限额，这打破了你只能投资股票和债券的幻想，这是错误的。还有其他几种投资选择：房地产，贵金属，私人贷款和私人公司的所有权。如果我告诉你我利用了这些股票和债券的替代选择，那我就是在撒谎，我只是想让你知道除了股市还有其他选择。有关投资“非传统”个人退休账户资产的更多信息，请与Vanguard或持有个人退休账户的金融机构联系。

5、你应该利用Roth还是传统方式

说实话，具体情况会有所不同。也许有那么几年，像霍华德那样，向传统的养老金账户缴款以获得税收减免是有意义的。如果你认为退休后的收入(比如社会保障和401k养老金)或增税时，你的纳税等级会更高，那么你最好还是像萨拉那样，向Roth账户缴款。还有第三种选择最容易被人遗忘，那就是两个都选择。只要总数不超过供款限额(目前为每年5,500美元)，你可以在同一年向Roth和传统IRA同时供款。无论出于何种目的，你都必须自己(在一位会计师的帮助下)决定是选择Roth退休计划、传统退休计划还是两者的结合是最好的。

回顾：

• IRA是指个人退休账户，目前的供款限额为6000美元/年。
• Roth的捐款现在是要交税的，而且是免税的，而传统的做法是作为一种税收减免，并且在提款时要交税。
• 参考上面的图表来了解Roth和传统IRA之间的所有区别。
• 2019年Roth个人退休金计划的德盛保险限额是：如果单身的话，13万7千美元；如果已婚的话，20万3千美元。
• 你可以把传统的个人退休账户转换成Roth个人退休账户。我建议你在一位有经验的会计师的指导下做这件事。
• 除了股票和债券，IRA还有其他的投资选择：房地产和私人贷款等等。
• 最终，通过传统的Roth或两者的结合进行投资的决定将取决于你的个人情况。如果你无法决定，又负担得起税，我建议你利用Roth。
• 你能做的最糟糕的事就是不利用任何一个IRA。正如我在前一篇文章中提到的，401k为什么不能用。

如需转载请添加客服（微信号：meifang8kefu）咨询