在经济状况允许时,投资的时间价值会给资本带来增值,而这种价值的增长又无须付出任何辛苦和努力。很多人都明白这个道理,但实际运用中却发现存在很大的差异。那么,如何最大限度的降低这些差异?下面,我们就会花几分钟时间,为你解析复利的魔力,探析美险高收益的秘密。
复利的魔力
什么是复利
复利是投资中非常重要的一个概念,同时也是人生的重要算法。所谓复利,通俗的讲就是通过利滚利的方式,逐步放大收益,在未来某一天体现出惊人的爆发力。计算公式:本金*(1+利率)^年限。
从计算公式我们可以看到,影响复利结果的因素主要有两个,利率和时间,即:利率越高,时间越长,积累的财富就越多。比如:A女士投资了1万美元,年回报率为10%,那么10年后可以获得2.59万美元;20年后可以获得6.72万美元;30年后可以获得17.45万美元,当50年后,便能获得117.39万美元,财富增长117倍,这就是复利的威力。
“72法则”——一个与复利息息相关的法则在金融界,谈起复利,大家都会提到“Rule 72”(72法则)。这是一个与复利息息相关的金融法则,也是家庭理财中不可不知的数字。
所谓“72法则”,就是一笔投资不拿回利息,利滚利,本金增值一倍所需的时间。计算公式:本金增长一倍所需时间(年)=72÷年报酬率(%)。比如:B先生拿30万美元投资了一只开放基金,年回报率10%,每年复利计息,那么需要多少年B先生的本金可以增长一倍,即60万美元呢。答案大概需要约7年,这就是复利的魔力。掌握了其中的奥妙,就能够快速评估出财富累积的时间和收益关系,帮助投资者选择更合适的理财工具。
保险是复利投资理论最直接的体现文章前面我们讲过,影响复利结果的因素主要有两个,利率和时间;利率越高,时间越长,积累的财富就越多。投资理财除了要建立长期的观念外,还需要将资金运用于一个具有复利功能的渠道,而保险恰恰是复利投资理论最直接的体现。
俗话说:“没有时间,谈何复利?”,很多人认为复利的核心在于回报率,但其实复利真正的核心在于时间,即使年回报率5%,20年后,也是一个惊人的数字。而在这方面,以复利计息的保险产品拥有天然的优势。通常,一张保单需要持有几十年,甚至更长的时间,所以拥有巨大的时间杠杆效应。
我们都知道,巴菲特曾经是世界首富,即便现在依然也是全球富豪榜前十的人物;但是,很少有人知道,巴菲特99%的财富都是60岁之后获得的。
▲ 巴菲特的财富增长示意图
目前,市场上复利计息的保险产品有很多,主要的产品有:年金、储蓄分红险、终身人寿(Whole Life)和指数型万能寿险(IUL),而IUL产品不仅保费便宜、性价比高、产品灵活、功能多样,还具有较高的投资回报潜力和金融杠杆效应,利用逐年复利累积增长的现金价值,资产实现增值的速度相对更快。
IUL收益与全球主流指数挂钩,如:美国标普500、香港恒生指数、欧洲STOXX 50等,但又不会参与到股指的投资中去,保单的收益回报率设有上限,通常称为“封顶值”,一般为10%-12%(根据公司而定),保底收益一般为0%-2%。我们可以看到,不管市场如何波动,IUL的收益都可以做到保底锁利。
数据显示,在过去的25年,IUL历史平均收益率基本保持在7%左右;通过历史数据,我们不难看出,IUL年平均收益率还算是比较稳定的。
在复利的加持下,当收益率相对稳定时,一张以复利计息的保单会发生什么?下面,我们一起来看看张先生的案例:
张先生40岁时,购买了一份IUL保单,年缴保费20万美元,缴费5年,总缴保费100万美元,初始保额693万美元,演示利率7.05%。
70岁时,身故保额约为693万美元,近7倍杠杆;
80岁时,身故保额约为976万美元,近10倍杠杆;
90岁时,身故保额约为2044万美元,近20倍杠杆;
看完张先生的这张保单,你会不会想起文章前面展示的巴菲特财富增长示意图呢?
通过案例,我们可以看到,张先生通过配置一张保单,在50年内,使自己的财富增长了大概20倍左右,这就是复利的魔力。当收益率稳定时,投资时间越长,资产增值的速度就越快。正如滚雪球,雪球粘上的雪越来越多,变得越来越大,而越来越大的雪球又能够粘上越来越多的雪,如此不断重复,雪球会大到不可想象。
(文章内容与图片转自美国保险在线课堂,版权归原作者所有,如有问题请及时与我们联系。)
www.meifang8.com快速通道
最新资讯
- 美国TOP100高性价比大学推荐!学费4万美金以下!申请到就是赚到!2024/04/19
- 房利美推出新的MBS计划,以促进经济适用房贷款 明年COLA调升3% 社安金将增加这个数……2024/04/19
- 调查:本周是卖房最佳时机点2024/04/19
- 除了房贷 保费飙、房屋维护费涨 屋主两难2024/04/19
- NAMB为经纪人提供自动化数字营销工具,房市将会起到怎样的变革? 住房供应危机又将得到怎样的解决?2024/04/19
- 南加房地产业年初就业趋冷专业人士:主要这些原因2024/04/18
- 租霸3年积欠7.2万租金 偷当二房东 华人房东怒提告2024/04/18
- 美国房主支付房产税,最多和最少的5个州!2024/04/18