Sorry

财务上的错误会对你未来的退休储蓄产生巨大的影响，因为机会成本是巨大的。

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在这节课中，斯科特和明迪讨论了一些你在财务上可能犯的最大的错误，以及避免这些错误的方法，这样你就可以获得自己最大的财务独立。

明迪和斯科特不再讨论之前讨论过的错误问题，比如住房和交通问题，而是深入到感情关系中的金钱错误、旅行、支出、退休计划和税务问题，这些问题会让你的退休账户损失数万美元。

它们还揭示了一些“容易实现的”财务错误，以及一些可能会对你的财务未来产生更大影响的支出和缺乏计划的问题。

这一集真的是为那些有钱并且想要更多资金的人准备的。

斯科特：欢迎来到《大口袋财务》播客节目第93集，在这里，我和明迪讨论财务错误以及如何避免这些错误的话题。

明迪：谈恋爱不应该是一种敌对的经历，如果是这样的话，你需要重新审视一下，看看这段感情是否真的适合你。是时候实现新的美国梦了。一个不需要在小隔间里工作40年，勉强度日的人，无论你是想让自己的财务状况恢复正常，还是想把已有的钱进行投资，抑或是想发现创造财富的新途径，你的选择都是正确的。这个节目是为那些有钱或者想要更多金钱的人准备的，这是一个更赚钱的播客。

斯科特：大家好，我是斯科特·特伦奇，我和我的搭档明迪·詹森在这里为您播报。明迪，你今天好吗?

明迪：斯科特，我今天过得很愉快。对于今天的节目我很兴奋，因为它的灵感来自我在网上读到的一篇文章。这就是成千上万的退休储蓄者已经犯下的51000美元的错误，我们将在今天的节目笔记中链接到这篇文章，可以在biggerpockets.com/moneyshow93上找到。但那篇文章基本上说的是，当你为了偿还债务而动用你的退休账户时，你现在取出的那一小部分钱就没有机会再增长了，而且由于无法增长，你可能会在未来花费大量的资金。

所以，当你试图偿还债务时，基本上不要动用你的退休账户，而是要找到另一种方法，因为复利的力量，我真的不认为我们需要深入探讨这个问题。但这启发了我在我们的跨部门沟通频道上发帖：“嘿，我在丹佛的同事中进行众包”，顺便说一句，如果你有兴趣成为丹佛的同事，大口袋正在招聘，你可以在biggerpoots.com/jobs网站上找到我们目前招聘的所有工作。

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斯科特：不管你投资什么类型的房产，你总会有投资时间的，包括几个月的计划，人力和一大笔钱，这就是为什么保护它是很重要的。你不会想要一大笔钱寄回给你，这就是为什么我们想让你知道SimpliSafe安全公司。大多数传统的安全公司会把保护你的房子或财产变得很复杂，但不会很简单。它是完全无线的，在你所有的墙上都没有钻孔，您可以轻松地在属性之间移动，如果停电了，Wi-Fi断了，或者窃贼砸了你的键盘，而你又没有合同，它还能继续工作。我们并不是唯一认为SimpliSafe是最佳的选择。SimpliSafe是CNET、PC Mag等300多万用户的首选安全系统。所以，请登录simplisafe.com/bpmoney网站了解更多信息。现在订购，并获得60天的退款保证，请记住，这是simplisafe.com/bpmoney网站。

明迪：好吧，我们这里有很多非常聪明的人，他们给了我们很多他们认为是财务错误的事情，我们将与你分享如何避免这些错误。首先，正如我们一直喋喋不休的，是住房问题。因为我们已经讨论过很多次了，所以我们不会太关注这个问题。几周后，第35集的嘉宾克雷格·库雷洛普将会回到我们的节目中来，一起讨论关于黑客入侵的问题。斯科特，你以前也干过黑客，你为什么不告诉我们什么是黑客入侵？

斯科特：是的，当然。所以，这里的主题是，人们犯的一个大错误是他们买了太多的房子，这会花掉他们一生的积蓄和每月大量的现金流，使得建立财富和做其他事情变得非常困难，但黑客入侵消除了这个问题。这是一种购买带有额外卧室或复式三层、四层公寓的行为，带有额外的单元，以这样一种方式将这些单元出租出去，它们可能会支付抵押贷款，甚至在你住在那里的时候为你产生现金流。它消除了住房的财政负担，并把它放在租户或居住在该物业的其他人身上。我可能会拿走你的钱，这样你就可以免费生活并赚钱，你的住房也会带来投资回报。

明迪：是的。现在，就像我们一开始说的那样，或者就像斯科特一开始说的，当你买了太多的房子，你就会变得很穷。所以在你进入这个房子的情况之前，确保你能轻松支付全部的抵押贷款。否则这对任何人都没有好处，对你也没有任何好处，因为你拥有一所你几乎负担不起的房子，而且没有人愿意住在那里。或者你所有的租客马上离开，当你拆房子的时候你应该有租约，即使你有租约，也不能阻止租客不付钱给你。所以，你肯定希望自己能负担得起，因为让别人为你付款真的很好。

斯科特：对，在财力雄厚的时候购买房产，对吗？这意味着你的花费比你的收入少，你至少有15000美元，除了首付款，你还需要交易成本和任何预期的维修费用，你将在第一年的房屋所有权中拥有这些成本才行。这是你保护自己不受不利影响的方法，但是我们有很多关于住房的信息，最近有两集，比如第88集和89集。

明迪：第87集讲的是如何存钱付首付，第83集讲的是如何准备买房。

斯科特：是的，完美。所以，如果你有兴趣学习更多关于如何避免买房时出错的知识，一定要去看看这两集。

明迪：是的是的。你可以做很多事情来改造你的房子，获得更多免费的生活，下一步是购买汽车。我不了解你，斯科特，但我这辈子买了两辆新车，虽然我并不后悔，但它们绝对不是明智的选择，我是说，我今天还留着，一个是2003年买的，一个是2010年买的。他们把我带到我需要去的地方，但是我可以很容易地买一辆二手车，然后很容易地到达同样的地方。斯科特，你买过新车吗?

斯科特：是的，我买过，我买了一辆新的2014款丰田卡罗拉(Corolla)，你可能会在生活中犯更严重的财务错误。我相信我们在这100集的节目中都听过《口袋里的钱多了》。事实上，汽车在最初的五年里会平均损失60%的价值，所以，这让他们的寿命缩短了很多，尤其是当你谈论像经济型汽车，像卡罗拉，思域之类的品牌时，它们的寿命可以是15到20年。

所以，如果你买了一辆五六年的旧车，你可以让别人来承担折旧，但你却仍然买了一辆保养得很好的新车。这里还有一些其他的东西，我就不赘述了，但是如果你买了一辆价值4万美元全新的F250，你可能会听到一个不同的播客。但是除了这些，我认为确实是那几年的旧模式已经有了一些贬值的效果，并且需要做一些功课研究。

明迪：是的。现在，你会对人们说什么？当我说“哦，你应该买辆二手车吗？”哦，我不想惹别人的麻烦，你会对这样说的人说什么？

斯科特：我认为在这种情况下，避免别人的问题是一个非常逃避的解决方法。我认为这是一个概率游戏，这是生活和财务的全部，新车可能会出问题，别人的车也可能会出问题。有人可能发生了事故，或者没有什么事，或者没有处理什么事，或者没有换油。但另一方面，如果你买了一辆新车，我买了一辆新卡罗拉，在第一年的所有权的时间里，我就闯了一个红灯。我那辆价值数千美元的卡罗拉车被毁了，我想，这和买一辆二手车的风险差不多。如果我买了一辆已经贬值了的二手车，我认为，如果我买了新车，它的价值会有很大的不同。

我认为这里有很多权衡问题，从我的经验来看，至少有一辆卡罗拉，它的优势似乎更倾向于拥有一辆二手车。除了在开了很长时间车后立即贬值之外，还有其他一些不利因素。我在头五年里损失了40%、50%、60%的价值，我正在支付更高的注册费，以登记我的车辆，让它在科罗拉多州可以作为一个新的车辆行驶。在我拥有汽车的头几年里，我为车牌号之类的东西支付了一笔额外费用，而在丹佛，这一数字急剧下降。保险费率下降，以确保汽车安全，因为它有一个随着时间的推移较低的价值。所以，我认为有很多优点可以很大程度上抵消之前所有者没有换油或者对你撒谎等进行欺诈的风险行为。

明迪：我同意，我想分享一个例子，我认为这是正常的，我从第二车主那里买了一辆讴歌Integra。因为他是我的朋友，所以我知道他很细心，也很爱车，但你可以看出，卖家卖给你的是一辆精心保养的车，他们给了你一叠这么多的文件，里面有他们在这辆车上做过的所有工作的所有收据。这里，如果他们有所有的收据，这是一个很好的对冲方式，我买这辆车花了2500美元，我开了10万英里，然后以2000或1500美元的价格卖掉了它，在我跑了10万英里之后，我不记得我卖了多少钱了，但是我卖的比我想象的要多。

这是值得的，它仍然是一个开始。但是它淹没了，整辆车进水了，但还可以发动，所以那是一辆非常非常棒的车，我会再买一辆。讴歌是本田的一款产品，我认为本田和丰田是你在汽车选择上的一大赌注。

斯科特：不管你开到哪里，这都会很吸引人。

明迪：我当时还有另一辆车，但是没有开。

斯科特：是的。我认为这是一个主题，就像如果你想要一辆好看的好车，这个经济独立的旅程对你来说一定会有点困难。

明迪：是的。所以在高中，我获得了学校最差车技的第三名，托德赢得了第一名，他的车是喷漆的，我也想喷漆，让我的车一边是克鲁小丑，另一边是金属乐队，看起来他的车是用画的，所以托德赢了，但我并没有落后那么多。好了，让我们继续讲人际关系。

斯科特：对，这是一笔很大的开支，包括住房和交通，显然是预算中比较大的项目。但人际关系似乎是我们多年来在财务播客上与嘉宾交谈的一个真正的中心主题。我们在人际关系中会遇到很多挑战，你觉得我们应该从哪里开始呢，明迪？

明迪：我问了丹佛所有的人有关财务错误的例子，以及如何避免这些错误的方法，他们没有让我失望。名单上的第一件事是订婚戒指，这实际上是在讽刺你，斯科特，你真的在前一天晚上就订婚了。所以，恭喜斯科特和维吉尼亚，他们将成为一对令人羡慕的夫妇，祝你们永远幸福。虽然这个玩笑是针对斯科特的，但这里面有很多道理，钻石是永恒的，你应该在你的订婚戒指上花太多的薪水，它必须是钻石。整个事情发生在1947年，戴比尔斯公司坐落在一大堆钻石上，钻石会贬值，你知道供求法则。哦，这会使钻石贬值，让它们变得稀有。

他们拥有了一堆钻石，他们想出了这个口号，1947年10%的订婚戒指是钻石的。到1990年，80%的订婚戒指是钻石的。我不是在追求钻石，我已经有一枚钻石订婚戒指，我爱它，我认为它很漂亮。但是，你必须省下两个月的工资来买戒指的想法是荒谬的，你可以买到非常非常高质量的假钻石，比如Cubic Zironcia。谁知道呢？谁能通过看一看钻石就能分辨出立方Zironcia呢？除了一个珠宝商，谁也没有这个眼力。你知道有多少人来找我，对我说“对不起，让我看看你的钻石是真的钻石，还是立方的Zironcia。”从来没有人问过我，所以，你手指上戴着钻石并不重要，花这么多钱买这样的东西是很愚蠢的，尤其是当你买不起的时候。斯科特，你最近订婚了，你的看法呢？

斯科特：是的。我认为人们忽略的一件事是，关键是要确保，对我来说，我的未婚夫对选中的戒指感到满意，所以，我花了不到两个月的工资来买订婚戒指。我没有太过火，但我确实做了一些事情，钻石是我们讨论想要做的事情，一个替代昂贵钻石的好办法就是这些实验室合成的钻石，它们是真正的钻石，只是在工厂里制造出来的。所以，你可以得到一些非常好的颜色选择，一些很好的清晰度，一个很好的切割面，这些东西拥有一个便宜的价格。作为奖励，没有人渴望从其他国家获得这些钻石，这是一个很好的道德和经济上的方法来得到一个更好的交易，我认为在订婚戒指上也适用。

明迪：我在网上看到了一个提示，我没有核实这一说法的真实性，但我的意思是，这听起来不错。我看到一个提示，如果你得到一个人造的白色蓝宝石，它是一种硬度仅次于钻石的石头，它看起来就像钻石一样美丽，它几乎是免费的。我想他们说你可以花200美元买到一克拉的钻石。我不知道1000年前我订婚的时候会不会接受同样的建议，因为我甚至在订婚的时候都没有互联网。我不知道这是谁创造出来的，也没有关于血钻的所有信息，我们可以没完没了地唠叨，但我不想，但如果你刚刚开始，如果你正在恋爱，而你认为戒指比婚姻更重要，那就有问题了。

斯科特：是的，我同意。我认为这里的一个关键，一个贯穿所有关系中出现问题的主题是在同一个团队中，非常清楚你们作为夫妻的目标是什么，你们想要达到什么目的。如果一个非常昂贵的订婚戒指是一方想要的那么另一方就需要理解，嘿，这能站得住脚吗？

明迪：不要为了得到订婚戒指而负债，这不是一个好方法。

斯科特：完美，是的，我认为这是一个伟大的规则。我认为你可以把这个概念应用到婚礼上，我们现在正全力以赴挑选场地，还有我们婚礼上的所有事情。你可以花10万美元办婚礼，你的婚礼花了10万美元，而我只花了5000美元，但是你会有更好的婚姻吗？不一定。

斯科特：你甚至可能没有一个更好的婚礼，婚礼的好与坏似乎都与家庭动态有关。

明迪：你知道吗，这个观点很好。把所有的钱花在你的婚礼场地上，花在你的婚礼上，花在完美的鲜花上，花在最好的伴娘礼服上，所有这些都不能改变你妈妈讨厌你萨莉阿姨的事实，他们会在你的婚礼上吵架。所以，多花点时间在宾客名单上，你想要谁来，你想要什么环节，因为这是你的婚礼，你需要花很多时间在你想要的婚礼上。

斯科特：关于婚礼和订婚的最后一件事就是婚前协议的概念，也就是婚前协议，在婚前你要和你的伴侣讨论财产和金钱问题，我认为亚伦·罗尔瑞把它写得很好，我不记得是哪一集了。

明迪：是81集。

斯科特：在第81集？是的，谢谢你，明迪。当你的健康状况良好时，你没有得到保险，如果情况不佳，一套类似于婚前协议的规则将会支配这段关系中资产和金钱的决定。这只是一个你是否希望这些规则由国家来决定的问题，根据你的情况，这可能真的很模糊，或者你想提前用合适的方式解决，我认为这是婚礼方面的最后一个概念。

明迪：婚礼后再说吧，斯科特，我们来谈谈生孩子吧。

斯科特：好的。

明迪：这一集的标题是《理财错误和如何避免理财错误》，有孩子不是理财错误。但这绝对是一种财政上的消耗。我们都读过这篇文章，把你的孩子从0养到18岁要花费28万美元，是的，如果你给他们买他们想要的一切，抚养一个普通的孩子不需要花费20万美元。是的，总会有例外，有些孩子有医疗问题，有些孩子有其他的问题，实际上这是唯一的例外。如果你的孩子有医疗问题，我不认为这是抚养孩子的成本，但我想你真的应该这么做。

总之，一般来说，要孩子是很昂贵的，这比没有孩子要贵得多。嗯，没有孩子真的很容易，斯科特你知道婴儿是怎么生出来的吗？我知道婴儿是怎样被制造出来的，如果你不知道，你就会得到很多信息。不要在工作的时候，因为你可能会得到一些不安全的工作信息。但绝对有一种方法可以让你不生孩子，或者显著增加你不怀孕的几率。如果你20岁的时候不想要孩子，那就是最好不要孩子的时候。如果你在30岁或40岁的时候不想要孩子，那也是不要孩子的好时机。但是经济上的不稳定是生孩子最糟糕的时期之一。

斯科特：是的，我完全同意。我还想以同样的方式说，很明显，对于一段关系来说也是一样的，双方都需要在什么时候以及有多少孩子要出生的问题上达成一致。

明迪：是的。你知道吗，我想说的是在订婚戒指的谈话之前。

斯科特：是的。

明迪：因为不想要孩子是完全可以接受的。但我觉得嫁给一个你明知不想要孩子却想要孩子的人是非常不可接受的。夫妻之前应该有这样的一次谈话，不必是第一次约会的谈话，但你们一定要有这样的对话。

斯科特：同意，宠物也会成为主要的经济负担

明迪： 斯科特，谢谢你帮我打开这个话题。

斯科特：养宠物是一种选择。

明迪： 你知道吗？我要说这是一种特权。

斯科特：是的，这是一种特权。

明迪：养宠物不是一种选择，而是一种特权，我们并不是说宠物不好。我们是说，如果你负担不起所有的兽医费用，所有照顾这只动物的费用，那么在这个时候，你就不该养动物。这是一个经济上的错误，它会让你筋疲力尽，尤其是当你想要支付所有的兽医费用的时候。比如你的狗得了癌症，要去做化疗了，但是现在你不能支付房子的费用，所以现在就不是养宠物的好时机。你需要在经济上处于有利地位，才能体验拥有动物的特权。

斯科特:对，我认为这是一个很好的说法。有很多关于动物的故事，我经常听到狗，也可能是猫，我不确定。但是，如果狗得了癌症，或者需要做手术，或者别的什么，那么主人就需要花10美元、15美元、2万美元，甚至更多的钱来支付相关的兽医费用。我只能想象，在这种情况下，宠物主人会面临多么艰难的道德困境。如果你没有养宠物，在养宠物之前，你需要考虑这个问题，这样你就知道什么时候养宠物，我可能会说我只会花三、五块钱，但那就是我的宠物，这是我需要照顾的家庭成员。我需要在经济上做好照顾的准备，以支付任何可能出现的费用，我认为我甚至有可能不得不处理这些状况，所以在养宠物之前，这是一个负责任的选择。

明迪：是的，没错。我认为所有这些都可以归结为一个财务上的错误，而在一段关系中如何避免这种错误就是要站在一个团队的立场上。恋爱不应该是一种敌对的经历。如果这就是你所拥有的，你需要真正回顾并看看这是否是真正适合你的关系。但是和宠物在一起，和孩子在一起，和你的婚礼在一起。以婚前协议的形式加入同一团队。亚伦简洁地说，“你已经有了婚前协议，你所在州的离婚法。“所以，如果你不想让那些法律规定你的离婚如何进行，你需要自己来写。

斯科特：我喜欢。我的意思是，这里有很多问题。我想我们已经很好地介绍了其中的一些。希望我们不会冒犯任何人，或者在这些事情上走得太远。但我认为这只是一个理解这些事情的后果的问题，在你进行这些选择和这些对话之前。

明迪：没错，如果我们冒犯了你，请告诉我们，让我们知道你认为我们做错了什么。你可以通过[email protected]联系我，你也可以通过[email protected]联系斯科特，或者你也可以通过[email protected]联系我们。

好了，让我们继续聊聊旅行。在旅游上会花掉我们很多钱，但是有很多方法可以节省旅费。在我看来，乘坐商务舱，支付商务舱的费用是一个错误。因为我的腿很短，所以在飞机上，我的膝盖不会靠近我前面座位的任何地方。斯科特，你个子高一些，我看得出来你的腿可能会碰到后背。我们办公室里有个超级高的同事，他的膝盖肯定碰到了椅背，他可能不得不侧着身子坐着，我敢说那一定很不舒服。所以，如果你有七英尺高，也许这并不适用于你，但是对我来说，商务舱完全是在浪费我的钱。如果你要免费给我升舱，那么我每次都会接受你的好意。

斯科特：是的，我坐西南方向的飞机，所以那里没有商务舱。但是我认为商务舱是一个很好的选择，如果你听《大口袋财务》播客，你会节省你的钱，你会明智地投资，你会获得不错的收入。然后在10年的时间里变得经济独立，然后你的财富像滚雪球一样越滚越大，你在60岁，65岁，70岁的时候会变得非常富有。当你有大量的剩余财产需要花费时，就是你开始坐商务舱的时候了。在那之前，我认为尽可能的节省，选择最合适的旅行方式。然而，话虽如此，我认为就旅行而言，最大的机会在于旅行奖励的概念。这是我从ChooseFI的播客里学到的关于这个概念的知识。但是，是的，我的意思是，这种信用卡黑客和旅行奖励已经改变了我的游戏规则，改变了我的旅行。我今年29岁，我们刚刚讨论了婚礼、订婚戒指等诸如此类的事情，我的一群朋友已经结婚了。我要飞遍全国去看望父母，包括圣诞节，感恩节，婚礼的时候。如果我想保持我的人际关系和友谊，这些事情是很难避免的。

我通过旅行获得了西南航空公司的通行证，得到了两张不同的信用卡，一张给了我50000点的签到奖励，另一张给了我60000点的签到奖励，这张信用卡让我获得了110000个西南航空公司的积分，这张通行证让我可以免费带上我的未婚夫维吉尼亚在过去的一年半里进行旅行，我预订航班的时间为我节省了数千美元。而这种旅行行为确实能给那些需要旅行的人带来很大的改变，我认为现在旅行的人数在人口中所占的比例越来越大。

明迪：没错，即使你不能一直用旅行费用减免的方式来旅行，你也可以用信用卡来获得5万分，5万分可以让你至少来回旅行五六次。我的意思是，有些往返甚至更便宜，这取决于你要去哪里，所以，为了降低你的旅行成本，你可以获得免费的机票、免费的酒店和免费的一切，我想他们现在甚至还提供租车服务，我不确定。有很多方法可以减少或消除你的旅行成本，《ChooseFI》第九集，在这一集里，布拉德和乔纳森深入探讨了如何做到这一点。我要提醒你的是，你需要每个月都能还清你的信用卡，否则，你就要为免费旅行支付利息，这毫无意义。

斯科特：是的，当然，这是为了让你的财务状况很好，让你不会积累信用卡债务。我在过去的两年里开了三张信用卡，所以我不会像这些人一样发疯然后打开50个，并不是说这很疯狂，有些人经历过，知道他们所做事情的后果。但是对这个问题稍微开放一点，我认为确实可以节省一些钱，就像你说的那样，他们计算机票的里程数，他们计算租车的里程数，你可以用它们来租车。你可以把它们用在旅馆里，这样你在那儿的花销就会大大减少。

明迪：没错。我曾经想，噢，我不需要住希尔顿酒店，我不需要住万豪酒店，我将住在旅游旅馆里，那仍然是很好的旅馆，我很喜欢吃免费的早餐，但这些旅行奖励，我的意思是，当它是免费的时候，这甚至比支付一个便宜的酒店房间花费得更少。

斯科特：这可能听起来很糟糕，但考虑到我的能力，这可能不是什么大惊喜。但是当你不得不在春天带着你的另一半飞越这个国家去租房子、住旅馆的时候你都需要有这样的考虑。参加婚礼或其他活动要花费你1000美元，这有时会让你很难享受，还有，这个成本费用计算会一直在你的脑袋里打转，从精神上来说，这样的节省真的帮助我享受了很多东西，也许这就是我的天性，也许没有其他人有那样的感觉，但是我有。

明迪：不，我也是。

斯科特：当你去免费度假时，生活会变得更愉快。

明迪：是的。

斯科特：好吧，希望你们喜欢这个节目。请听一段广告，我们马上回来。

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下一个是税收错误，斯科特，你认为人们通过纳税所犯的一些财务错误是什么？

斯科特：是的。我不是注册会计师，所以我不会给你税务方面的建议，但当人们将大量资金转移或考虑将大量资金转移时，他们通常不会考虑这些决定的税收后果。很大程度上，那是因为他们不懂，我们要省很多钱，他们不会去注册会计师那里。我说的是注册会计师，而不是CFP、会计师，在做这些改变之前，让我给你们举几个例子，是我在过去几个月里在Facebook群组或讨论中看到的。我有一所房子，我假装是某个人，我在那儿住了四五年了，我正考虑把它租下来，那太好了，你想把它作为出租房产。但如果你现在不愿以租赁的形式购买那套房产，你可能意识不到，再过两三年，你就可以卖掉它了，这样你就钻了一个空子，在这个空子里，你没有申报房产增值的资本利得，这对卖掉你已经住过的房子来说是一个巨大的优势，而不是把它作为一段时间的租金房产。我不是说你应该或不应该，我是说，如果你不把注册会计师算在这个决定里，你可能会损失数万或数十万美元，这取决于风险的价值。

另一个大的问题是，我应该出售租赁物业吗？或者我应该再融资吗？前几天我们有一个问题是关于一个人问的，我应该清算我的401(k)来偿还我的抵押贷款吗？我不是注册会计师，但对我来说，这听起来是个糟糕的主意，因为如果你清算你的401(k)，你将在清算时获得收入，你会受到惩罚的，你将用它来支付抵押贷款，这是部分税收优惠，至少利息是可以免税的，因此，会产生重大的税收后果，尤其是转移大量资金，特别是当它们与房屋净值相关时，当它们与租赁资产净值相关时，当它们与退休账户相关时，当它们与创业有关时，我真的看到人们开始转向这些方面。幸运的是，所有这些对话，基本上人们会说，去找你们的注册会计师，但我想指出的是这些税收错误，如果你没有意识到你可能会招致资本利得税，你希望有办法避免或改变你处理事情的方式，那么你需要和注册会计师谈谈。

明迪：好吧，我们来谈谈注册会计师。如果你要做你的税务工作，可以向注册会计师咨询，如果你有一份普通的旧工作，除了标准的一般人扣除额外，你没有其他扣除额，24000美元是多少？你什么都没有了，你不需要注册会计师。如果你要在报税表上填写任何其他项目，你需要和注册会计师谈谈。也许不是每年都让他们帮你报税，但你绝对需要和注册会计师谈谈。这是我的情况，我会问你有什么建议吗？看看他们说什么，他们可能会说，哦，你需要做这个。如果他们不能为你做任何事，他们也会这么说。这是我赚的钱，这是我欠的钱，至少得跟注册会计师谈一次。

斯科特：是的。我会说，你看，如果你的净资产低于2万美元，而你的收入是2万，那么你就不需要去找注册会计师。但我要提醒你，如果你有大量资产，或者考虑通过出售某物并把它放在其他地方来改变你的资产配置，或者出售股票，投资房地产，出售房地产，投资股票，这些都是你需要和注册会计师谈谈的事情，因为你可能会损失很多钱。你可能会回过头来想，“伙计，如果我用不同的结构，我会涨30，40，50000美元。”

明迪：没错。好了，现在我们来谈谈资本收益和从退休账户中提取资金的问题，回到我读过的那篇文章，正是这篇文章激发了我的灵感，让我想到了这篇文章。现在，我敢肯定，有时候突击检查你的401(k)账户并不一定是不合适的，我不认为这是在掠夺我的401(k)养老金。我不知道我是否告诉过你我上周买了一栋房子。

斯科特：是的，我听到了，恭喜。

明迪：是啊，这房子真丑，我会让它看起来很漂亮。我将在更大的YouTube频道制作视频，你可以关注我的进展。但基本上，我需要在这所房子上快速行动，我现在的房子在我买的时候很难看，但是我把它装修的很漂亮，所以我现在的房子有大量的资产因为我的强迫升值。我从我的房屋净值中借了20万美元，我从401(k)账户借了5万美元，因为401(k)账户允许我借，我必须还钱。我的丈夫也从他那里借了钱，我们卖掉了NSX来购买这栋房子，再加上开车，这让我很紧张，因为这对我来说太好了，所以我们可以付现金。我们可以用现金买这所房子，这使我们可以提前买到它。现在，我没有从我的401(k)账户中提款，所以我没有缴纳10%的费用税，我没有支付10%的费用，也没有支付所得税，因为我只是借了钱，我要以我认为是5%的利率偿还给自己，这并不是坏事。一旦我卖掉我的房子，如果这是我们的做法，或者一旦我明年卖掉股票，我将能够偿还我的401(k)贷款。因此，尽管我认为突击检查并提取存款是不正确的，但有时你仍然可以从401(k)退休计划中借到钱，只要你还在还款。其中的一些规则是，如果你被解雇了，这是个体经营，所以我不会被解雇。但是如果你被解雇了，你需要在三个月内偿还这笔钱，这也是非常具体的计划，但如果你需要钱，而且你的401(k)账户里有存款，可以和你的401(k)计划管理员谈谈，看看是否可以选择贷款。

斯科特：是的，让我插一句，这是一个真正的税收优惠，或者说这似乎是一个购买房地产的税收优惠方式。你不必卖掉任何东西，也不必意识到他为了获得流动性而获利，你不必把几十万美元留在你的银行账户上，在很长一段时间内，你不必为了购买房地产而获得良好的投资回报。你拿着HELOC，拿着你的401(k)养老保险贷款，考虑到你的情况，我认为这是一种非常负责任和适当的购买房地产方式。我们经常听到的一种情况是，我有点不愿意在401(k)账户里存10万美元，在银行账户里存2000美元，在信用卡里存2000美元。我将从我的401(k)计划中借5万美元来开始我的房地产投资。你觉得怎么样？答案是，我认为这是在财务状况不佳的情况下进行投资。你有一个巨大的净值，财务独立，并利用这作为一个临时的流动性来源。如果到了紧要关头，你可以卖掉资产来购买这处房产，你只是选择以这种方式获得流动性，所以我认为这是一种非常负责任的方式，但是你会同意在其他情况下进行，那是一个延伸。你说从401(k)账户借钱，我听到的是人们说我想兑现我的401(k)计划，开始投资房地产。

斯科特：那只是一句实话，对我来说行不通。

明迪：我真的很讨厌那样。我喜欢借用401 (k) ，所以你知道这真的是情况特殊，如果你能够偿还你的401(k)计划，那么我认为这不是什么大问题，因为你是在偿还给你自己。如果我必须支付利息给某人，我宁愿支付给自己，而不是银行或硬钱贷款人。很多人在这种情况下无法获得抵押贷款，所以他们不得不去找私人放债人或硬通货放债人。如果他们刚开始涉足房地产，他们可能没有一个可以利用的庞大私人资金网络，所以他们将被迫去获取硬通货，也就是利率最低的8%，最高的10%、12%、15%。而不是给自己支付5%左右的钱来偿还401(k)退休计划，只要你能调整还款，我认为那是一个更好的选择，但还是要视具体情况而定。

斯科特：好了。我只想提醒那些打算以401(k)计划为抵押借款以作为主要流动性来源的人。

明迪：噢，是的。

斯科特：这种借款会让你处于危险的境地，就像从任何地方借太多的钱都会让你处于弱势一样。但是如果是负的，如果是你支付给别人的利息，我认为就像你刚才做的，我认为这是一个很好的解决方案。

明迪：我希望这是个非常划算的交易，我的房子确实是一笔大买卖。

斯科特：是的，不错。我所看到的一些关于退休金账户错误的更大、更广泛的背景主题，就是因为人们普遍缺乏对退休金账户用途的理解，以及如何围绕退休金账户进行规划。关于提前支取的问题，对我来说，提前支取并从退休账户中支付罚款是没有意义的。对我来说，这是一个糟糕的计划，没有一个强大的财务基础。为了让你们明白为什么会有这样的问题，假设我的退休账户里有10万美元，我想把所有的余额都取出来，好吧，有几件事会发生，首先，假设这是401(k)税延期支付，我要认识到钱就是收入，所以，我要为这些收入交税，我还将提前支付10%的提款罚金，我不太记得那笔罚金是否在税前进行了评估，你知道吗，明迪？

明迪：提前取款的罚款是税前计算的，你拿出5万美元，你会被征收5000美元的10%罚款，然后你要交税。

斯科特：然后你纳税，你就会有收入。意识到收入如此重要的原因是，在你的职业生涯中，你可能会获得或实现更多的收入。你实现了更高的收入和更高的税收等级，更高的应税收入，然后当你到了退休年龄，只取你需要的钱，所以，在很多情况下，如果你要为不可预见的事件提前支取那笔钱，你就会遭受双重打击。在我们离开退休账户之前，还有另外两个重大错误，第一，不了解退休账户的收费结构，我想很多人会自动注册这些账户，然后他们加入了推荐计划，不管怎样，都是由保险公司提供的，这可能不是最好的收费结构，让你在投资组合中建立长期财富的可能性最高计划。我们之前已经讨论过了，我们是指数基金或管理费较低、紧跟市场指数基金的大粉丝，有很多很好的研究表明，与被动管理的指数基金相比，这些主动管理的基金在扣除费用后往往表现不佳，并不是说你做不到，只是要确保你明白你所做的事情的不同之处。在哪一集说过这个问题。

明迪：第20集吉姆·柯林斯。

斯科特：好吧，第20集，吉姆·柯林斯。是的，如果你想更好地理解这个概念，回去再听一遍。还有，不要拿免费的钱，在401(ks)退休计划上，很多雇主都是一样的。

明迪：有可能。

斯科特：是的，很多雇主都会提供一份匹配的工作，如果你得到了一份匹配的工作，尤其是一份很快就能找到的工作，那么这将是一个很好的资金来源。将你的钱翻倍是非常困难的，基本上在很多其他投资中都是瞬间实现的，即使你投资的费用很高，你也可以在以后的日子里继续投资。

明迪：没错。我要再讲一个关于退休账户的问题如果你是政府雇员还是国家雇员，如果你有一个457计划，绝对要在你开始最大限度地使用你的其他帐户之前，计划类似于公共雇员的401(k)计划。但他们也可以享受401(k)或401(k)计划，所以，如果你把钱存入401(k)退休计划，你要到59岁半才能拿到钱，除非你想支付费用和罚金等等。但如果你先把它纳入457计划，你就可以在任何年龄离开工作岗位时把它取出来，没有费用，没有惩罚，没有税收。我不建议把它拿出来，但是如果你需要资金，你可以先获得这些资金而不受任何惩罚，这样更好。

斯科特：在我们进入下一个话题之前，关于退休账户还有最后一件事，我过去曾说过，我个人更希望不要把退休账户的钱花得太多，尤其是在我职业生涯的初期，因为我认为拥有税后流动性会给我更多，在一个生活方式提供资金或机会主义投资的账户上，比把钱存入退休账户更有利于我。我现在把我的退休账户清掉了，这是因为我的职业生涯已经走上了一条很好的轨道，我能够最大限度地发挥他们的能力，会有更多的现金收入，而不是现在投资的好机会，这是一个很大的问题。但是明迪，你觉得这种方法怎么样？你觉得我疯了吗？很多人都这样做。

明迪：不，我不认为你疯了。我以为你没在年轻的时候把它发挥到极致。我记得在你职业生涯的早些时候，我和你谈过几次话，没有提到你的401(k)退休计划，它为你工作，你有一个非常有逻辑的头脑。你可以看到，如果你把钱存起来买房子的首付，你就可以搬进豪宅了，你不仅买了一栋大房子，还存起来买了一套投资房，你也可以住进去，你当时有没有在401（k）中投入什么。好吧，我正在想办法减少我的应税收入，我一直在想办法把我的应税收入减到零，因为我喜欢零税，但我现在付的比零还多，所以，最大化我的401(k)，最大化我的HSA是减少我的应税收入的方法。我现在对股票市场也有点怀疑，我在股票市场有一个相当大的投资组合。我必须等到明年才能取出更多的钱，而不必为此缴纳资本利得税。所以，我只能坐在这里，等待我们有趣的事情发生在华盛顿特区，华尔街不喜欢政治不稳定。我在预测，不要把你所有的钱都取出来然后说我让你损失了一大笔钱，但我预计股市会有波动。

斯科特：下一次经济衰退总是在12到18个月之后。

明迪：是的。

斯科特：但是研究结果支持这一点，每年他们都预测12到18个月后会出现经济衰退。

明迪：好吧，我想我们在退休金账户上已经做得够多了，底线是把它放进去，不要拿出来。

斯科特：好吧。那么，让我们来谈谈消费。一般来说，这里不包括住房和交通，但是你知道，我认为人们在花钱时犯的最大的错误很简单。它没有跟踪他们的支出，我想说，我们的客户中有40%到50%的人说，对于那些刚刚起步的人来说，最重要的一条建议就是跟踪你的支出，我们完全同意，我想这将是我们给我和你的第一条建议，对于任何想要开始他们的理财之旅的人。

明迪：我要在周三的移动消费追踪器上再插上记录，我们用那个，我丈夫编的。这是一种谷歌形式，你可以把链接放在你的手机或移动设备上，或者你可以记得每天晚上都这么做，这对你有好处，但我不行，我把它放在我的移动设备上，每次我花钱的时候，我都会打开它，写下我在哪里花钱，花了多少钱，花了什么钱。是的，基本上就是这样，但也有帮助。当我知道我必须把它写下来时，我知道我必须让我的丈夫知道我在花这些钱，我更清楚我在花什么，因为这很容易失控。当我说我知道我必须给我丈夫看的时候，他并没有跟踪我，他不会喋喋不休地跟我说“哦，你为什么花那么多钱?”这只是说我花了40美元在杂货上，比我花了40美元在别的地方和100美元在Target买了两只鞋要容易得多。我不需要它们，我已经有别的鞋子了。据他说，我总是需要更多的鞋子。

斯科特：你们想法一致。

明迪：完全正确，但我想成为获胜的一方。所以，我希望我们能在支出选择上获胜，你知道吗，这个周末我们出去吃了三次饭，因为我们要盖新房，我们有很多疯狂的事情要做，但这没关系，因为我们可以在经济上解决这个问题，如果不行，我们就回家做晚饭，然后艰难度日。

斯科特：是的，当然。一旦你记录了你的花费，无论哪种方法对你来说都是最好的。下一部分是分析支出，然后坐下来看看我的钱都花到哪里去了。如果你看看一般人，他们三分之二的花费在住房、交通和食物上，实际上，这可能就是你的预算，我怎样才能在预算上取得进展呢？如何降低住房成本？如何降低交通成本？我如何降低食物成本？我如何在削减开支的同时保持生活质量？如果你发现你的预算中有一个主要的项目，比如外出就餐，或买鞋，这是你预算的主要部分，那么你需要评估它。你会想，我知道是这样吗？我是有意识的吗？还是因为每个人都不同，所以我可以取得进步？只有通过跟踪和分析你的支出，你才能发现那些额外的杠杆点在你的生活和你的预算中是什么样的。

明迪：没错。你不必一下子改变所有的事情，我知道我以前讲过这个故事，但我还会再讲一遍，因为这是我的真实生活中的例子。当我们开始记录我们的消费时，我发现我几乎每天都去杂货店，我只需要一两件东西，但当你投入一两件事时，你会得到五件或十二件，一周一次也可以，也许不太好，没什么大不了的。但是每一天，这些东西都在增加，你的购买也在增加，我不需要每周去杂货店，我只需要那一种配料。去商店买一种配料，当你在那里买其他东西的时候，你需要牛奶，你需要食物，但你不需要姜黄，你可以跳过它或者下次再做。世界上最省钱的家庭，史蒂夫和安妮特·伊科诺米德斯一家，一个月去一次杂货店购物。这是一个如何将你的杂货账单减半的方法。我记不起那本书的名字了，我会查一查，然后把它放到我的讲义里，可以在biggerpockets.com/moneyshow93找到。那本书改变了我的购物生活，因为他们每月去一次杂货店，我不是一个月去一次杂货店，而是更频繁地去，但这很神奇，你可以提前计划，减少你的开支，通过跟踪我的开支，将我的开支减少十倍，我们甚至不常出去吃饭，我们没有很多其他费用，但是杂货店把我们所有的钱都花光了。

斯科特：不，我认为这是一个很好的例子。对我来说，这是另一个很好的例子，每次我都这样做，我应该每个月都这样做，我每季度做一次，我总是发现，我以某种方式注册了这个订阅号，它是从去年或上个月开始的，我不再使用它了。我可以通过跟踪，通过查看我的账户来取消它，我每年能省下1000美元。

明迪：是的，当你说我要取消我的订阅时。

斯科特：好吧。在我们结束节目之前，最后一个类别是人们在投资时犯的一些大错误，好吧，这里要避免的最后一类金融错误，是围绕投资概念的错误。我想如果我们回到第86集，大卫·斯坦，他说的一些话让我印象深刻的是，你需要能够理解和清楚地表达出你到底在投资什么，如果你做不到这一点，你可能就不应该投资于这种资产。

明迪：也许不是，而是你不应该投资那项资产。

斯科特：是的，是的，谢谢你，明迪。

明迪：我会对你很强硬的，我无法解释比特币，我不想，我不在乎，我不认为它可行，我的意思是，因为我不喜欢它，所以，我要把它扔到车底下，你可以发邮件给我[email protected]。

斯科特：我总是喜欢讽刺地说，我确实了解比特币和加密货币，这正是我不投资加密货币或比特币的原因。但答案是，如果你不能解释你为什么要投资，并且不清楚你的基本原理，我认为你在某个时候会遇到大麻烦，你会损失很多钱，它来自于一切，你可能听过很多人谈论指数基金，但答案也不是盲目投资指数基金，而是去了解指数基金到底是什么，以及为什么很多人建议投资指数基金来替代投资个股，或者主动管理型基金。如果你不能清楚地说明这些区别，而你的财务自由是基于投资指数基金的基本原理，那么你就有麻烦了，你将会遇到一些问题，所以，这是自我教育，了解你在投资什么。然后我想说的第二点是关于投资的，在理解你投资的是什么之后，就是从财务实力的角度投资。相反，这里的错误是在财务状况不佳的情况下进行投资，如果你在投资，然后你需要获得那笔钱，我们称之为典型的生活问题，你知道每个人都应该有健康保险，如果你发生了意外，需要去急救室，并且有18000美元的自付费用，这将削弱你的资本，迫使你清算你的投资，你不是从一个财务实力的立场进行投资。你需要知道这些风暴是典型的问题，或多或少是每个人都会经历的，或很多人在你投资之前都会经历的，所以你不必卖掉你的租赁资产或股票，因为当你投资的时候，至少是我们通常谈论的方式，通常是长期的。如果你被迫出售，你可能会毁了一个很好的投资方法或者特定的投资，这是一个很好的方法，有很好的理论基础。

明迪：当你被迫出售的时候，通常不是在市场的顶部出售，也不是以最高的价格出售，也不是以最优惠的条件出售，通常是减价出售，你要尽可能地抓住机会，我经常看到你在销售和收支平衡，甚至可能在正的一端有很小的回报，或者在负的一端有很差的回报，还记得在2008年，2009年，2010年，人们只是卖掉了他们的房产因为他们负担不起，我们住的地方有一个繁荣的度假胜地离我们不远，在山区，有滑雪场和类似的地方。我记得我从这里出来看了属性，我所有的钱都投在了一处房产上，这是我个人的灾难，我有多种退出策略，所以，我不必坐在那里，把它卖掉。但是在山上，还有很多房子，我看到一个大概40万美元的房产，它没有厨房，但所有的橱柜都在车库里，它需要电器，它很容易是一个价值100万美元的房子，但需要价值10万美元的翻修工作，但它必须是一个现金报价。你必须在两周内关闭交易，而我没有，我为失去它的人感到难过，我很高兴有人能得到它，但它肯定使他们失去了很多钱。

斯科特：在房地产投资中，我们称之为积极的卖家。如果你是在财务薄弱的情况下进行投资，你就很有可能成为一个积极的卖家，并为一个有财务实力的房地产投资者提供大量的投资机会。同样的，如果你是房主或房地产投资者，你拥有一处房产，而你的房客把房子弄得一团糟，你不得不花8000美元来修理它，这是一个真实的故事。有些人，毫无准备的投资者，没有积蓄，在房地产上几乎不赚钱，他们会用灾难这个词来描述这种情况，我有这种情况，对我来说，这种情况叫做资本支出，这两者之间有很大的区别，这是因为我投资时看重的是财务实力，而不是那些风暴和它们是否在预料之中，这是生活的一部分。我预计在接下来的20年，30年，50年，70年里，我或我未来的妻子，未婚夫，或我们未来的一个孩子，我的余生会有问题，医疗问题或其他类似的事情，像一个事故，我将不得不拿出现金。这是你在生活中必须有的期望，投资是在我们被这些东西覆盖之后的事情，投资是长期的。

明迪：没错，太好了，斯科特。在我们结束话题之前还有什么要补充的吗？我认为这是相当全面的。

斯科特：是的，我向大家道歉，我有点啰嗦，但希望这对你有帮助。

明迪：这是我们的节目，我们想说什么就说什么。好了，这周的问题是你看到人们犯了哪些财务错误以及他们如何避免这些错误。你认为他们怎样才能避免这些问题？就像我们上周说的，我们将开始一项新的工作，我们将在周一播出的节目中提出问题，我们将录制一个视频，把你的答案录下来，周五在我们的YouTube频道播出。所以，如果你能把你的答案发到[email protected]，那就太好了，斯科特。

斯科特：再见！

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