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一些中低收入的购房者很难获得抵押贷款，原因出人意料：他们申请的贷款太小。

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贷方去年在美国发放了约10.6万笔抵押贷款，余额在1万至7万美元之间，价值51亿美元。房地产数据公司attom data solutions编制的数据显示，这一比例较2009年的近17.1万下降了38%。市场底部的下跌速度远远快于顶部。对于7万到15万美元之间的抵押贷款，贷款发放率下降了26%，而对于高于这一范围的抵押贷款，贷款发放率上升了65%。

根据城市研究所（urban institute）去年的一项分析，在售价低于7万美元的房屋中，只有约四分之一的房屋是通过抵押贷款融资的，而在7万至15万美元的房屋中，几乎80%的房屋都有抵押贷款。该智囊团称，低端借款人的申请被拒绝的比率高于那些抵押贷款规模更大的借款人，即使他们与信贷质量相似的借款人进行比较。

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住房专家说，小额抵押贷款变得越来越少，因为放贷者很难从小额贷款中获利。放贷人通常有固定的成本来延长抵押贷款，贷款越少，利润越少。

“整个体系鼓励高余额贷款，”结构性金融行业集团总裁迈克尔•布莱特（MichaelBright）表示。

相反，许多贷款人正在迎合更多高端借款人。对银行来说，巨额贷款是一个亮点，因为这些贷款规模太大，无法出售给政府担保的房利美（fannie mae）和房地美（freddie mac）。金融机构在试图吸引这些客户时竞争日益激烈，部分原因是它们被视为销售附加服务的首要目标。

据当地住房倡导者和律师称，在房价本来可以承受的地区，尤其是在中西部和南部城市，如芝加哥、圣路易斯、俄亥俄州扬斯敦和德克萨斯州埃尔帕索，小额抵押贷款的缺乏正成为购房的障碍。

对于许多购房者来说，获得小额抵押贷款的困难代表着向上流动的另一个阶梯被锯掉了。

国家社区稳定信托基金会（National Community Stabilization Trust）主席茱莉亚·戈登（Julia Gordon）说：“与我们经济中的其他一切一样，住房市场也变得不那么公平了。”该基金会是一家非营利组织，其工作重点是拥有低价住房的社区。

伯莎·埃尔伍德最近几个月为她在伊利诺伊州威特的房子买了11000美元的抵押贷款，但两个贷款人告诉她，她想借的钱太少了。据埃尔伍德说，其中一人说她至少要借5万美元，另一人告诉她至少要借7.5万美元。

“我不欠你钱，我也不想付，”她说。

埃尔伍德女士需要一笔抵押贷款才能解除契约合同，这是一种租房和买房的混合形式，借款人支付首付和每月分期付款，通常是向卖方支付，但直到合同期满才获得房屋所有权或所有权。

她于2014年与一名亲戚签订了合同，后者遇到了付款困难，导致他的银行去年开始了止赎程序。埃尔伍德认为，如果没有自己的抵押贷款来买房，她可能会失去房子，尽管她在过去五年里支付了大约3万美元。www.meifang8.com

伊利诺伊州阿尔顿市林肯法律援助公司（land of lincoln）的律师切尔西•哈伯德（chelsea hubbard）说，她看到许多买家最终签订了契约，因为没有其他融资选择。在这些合同中，如果购房者在付清全部购房款之前拖欠付款，他们通常几乎没有追索权。

她说：“如果他们无法获得信贷，这只是一种螺旋式下降。”

房地产经纪人和买家表示，放贷人不太愿意帮助小额贷款寻求者克服信贷缺陷等障碍，这些障碍往往会使传统贷款的申请复杂化，而对于那些寻求更大抵押贷款的同等收入的买家来说，这类障碍的问题可能较小。

富勒夫妇在伊利诺伊州花岗岩城（Granite City）的前一套房子的估价低于其购买价，导致许多贷款人建议富勒一家减少损失。

哈伯德的两位客户莎拉和乔舒亚·富勒（joshua fuller）在被告知最近的破产使传统的抵押贷款无法实现后，于2015年就在伊利诺伊州花岗岩城（granite city）的房产上签订了契约。到去年为止，他们已经改善了财务状况，并想用抵押贷款来代替合同。这对夫妇向五家银行申请了两万美元的抵押贷款。

他们遇到了一个在小额美元抵押贷款中并不罕见的问题：评估差距。他们的房产估价为27000美元，低于39000美元的购买价。结果，每个贷款人都拒绝了他们。

富勒太太说：“他们中有几个人甚至说，我们最好减少损失，因为没有银行会借给我们贷款。”

一些售价低于7万美元的楼盘需要更新，或者位于没有足够可比住房的社区。正因为如此，房屋最终的估价可能低于其售价，如果购房者无法筹集更多现金来弥补差额，这将使交易失败。

没有贷款，富勒一家最后不情愿地延长了他们的契约。经过一系列的磨难，他们拖欠了付款，并收到了驱逐通知和诉讼。哈伯德女士能够让他们解除合同，但他们已经投入的钱却没有任何证据。他们在平安夜搬进了富勒太太的父母家。

莎拉和约书亚·富勒帮助他们的儿子布伦丹做一个学校项目，这家人在平安夜和莎拉的父母一起住了下来。《华尔街日报》的惠特尼·柯蒂斯

雪莉·平克斯顿（sherry pinkston）住在芝加哥摩根公园（morgan park）和贝弗利（beverly）两个街区之间，几个月前她打算在自己的大楼里为女儿买一套公寓，但她申请4万美元抵押贷款未获批准。

平克斯顿说，她被拒绝的原因是她在600年代中期的信用评分，略低于她正在寻找的联邦住房管理局支持的贷款的平均水平，但并没有被取消资格，她说她的年收入约为7.2万美元。

她说：“我看到人们挣的钱比我少20万美元的贷款。”

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