最近是否考虑在美国贷款买房呢?如果您已经结婚了,那就需要考虑二人的信用分数是否会影响到房贷的利率呢?
夫妻双方的信用记录都会影响您家未来的利率。
无论你是首次购房还是已经多次置业,都要对FICO分数有清晰的了解。如果置业时,决定夫妻双方一起申请贷款,那么双方信用都会对此次购房产生影响。
什么是FICO分数?
首先要知道什么是FICO分数,为什么重要?
FICO是FairIsaac公司的缩写,该公司开发了最常用的信用评分系统。每个人都被分配了一个从300到850的数字。
很多人简单地将FICO分数称为"信用分数"。
FICO通过统计贷款人以往的付款历史、当前债务、信用历史长度、信用类型、支付能力……综合信息来评估贷款人信用价值。信用评分是放款人最常用的评估借款人风险水平的方式,也是发放贷款的作为贷款决策的重要参考工具。
放贷人具体看哪个分数?
通常,您的贷方会查看三个信贷局(Experian、TransUnion和Equifax)报告的三个信用评分,然后取三个信用评分的中位数作为您的申请。
借款人FICO评分680以上,通常可以顺利的得到贷款。对于信用评分较低的借款人,联邦住房管理局允许给评分580分甚至可以低至500分的客户批准贷款,当然相对的同样首付,评分越低,贷款的利率就越高。
我应该和我的配偶一起申请还是单独申请?
由于在获得贷款资格方面没有更多斡旋的余地,所以在提交共同借款之前,建议您和您的贷款代理人根据不同情况进行分析和评估,一起找出对您家经济利益更加有利的方案。
如果夫妻双方的收入稳定、信用良好,共同申请是是明智的选择。
如果您或者伴侣中有一人的FICO评分不太好,那么您家最好单独申请贷款,这样就可以避免因一人信用评分低导致的利率上调;当然这样做会导致贷款额度的降低。
有时也不得不面对,虽然一方获得贷款,但贷款额度不够;唯一的解决方法是夫妻双方共同贷款却又需要面对较高的利率。
当然这些都需要您根据情况需要权衡。
美国买房
共同贷款人信用不好
夫妻共同申请按揭贷款时,贷款方采用的并不是两位借款人FICO评分(信用评分)的平均值。每位借款人分别有三家信用机构的FICO评分,贷款方将审查所有评分得出借款人的信用评分中值。当共同申请时,贷款人使用两个借款人的最低信用评分。所以,如果您的中值是780分,对方中值是620分,那么放贷人会根据较低的620分来确定利率。在这个时候,单独申请会更有意义。
但是,单独申请的缺点是贷款上限以你个人的收入为准,而不是双方的总收入。所以虽然你的信用评分更好,但贷款机构只根据你的收入来评估你贷款额度,无疑会降低房贷总额。如果觉得单独申请按揭贷款对您家最有利,您大可不必担心产权(署名)。即便贷款合同上只有一个人的名字,产权证上仍然可以夫妻双方共同署名。
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