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可怕！在美国退休后这四项开销贵的离谱！

发布时间：2022/04/30　文章来源：网络

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导读：我需要准备多少钱才能退休？对于多数人来说，这个问题可能排在伙食费、交房租、房贷等等更紧要的事情之后了。但是，你可能没有意识到的是！

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我需要准备多少钱才能退休？

对于多数人来说，这个问题可能排在伙食费、交房租、房贷等等更紧要的事情之后了。但是，你可能没有意识到的是！这个问题可能比你想象的复杂，一系列因素显示，我们对晚年的设想与依赖固定收入现实生活并不相符。

在美国退休就是这样一个典型的例子。今天，城市君就给你扒一扒，退休后在美国的哪几项支出是最高的！

美国退休后四项最大开销

来自美媒的报道，虽然退休后，你的许多日常开支将保持不变，但是有一些大的项目可以从你的储蓄中花掉一大笔钱！如果越能提早计划，就越能准备好应对这些费用。

1.健康护理开销
根据富达公司2021年的一份报告：平均65岁的退休夫妇将需要约30万美元的税后储蓄来处理退休后的医疗保健费用。休斯顿的注册财务规划师Michelle Gessner说"这还只是常规的医疗保健，还没算上意外的慢性病护理费用。"

并且如果你的收入超过一定水平，医疗保险的保费会更高。例如，如果你是已婚和配偶一起报税，在2020年修改后的总收入超过182,000美元，你将为你的医疗保险B部分每月支付至少40%的保险费。在2022年，一对夫妇的标准保费每年约为4,000美元。

2.长期护理开销
活到80岁的老人有大约四分之一的人需要长期护理，而且这笔费用并不便宜。一个辅助生活设施平均每月花费4500美元。虽然找一个家庭健康护理平均每小时约27美元，但成本却在增加。

3.牙科护理开销

根据凯撒家庭基金会的数据：参加医疗保险的老人，平均每年自费近900美元。而每5个医疗保险受益人中就有1人花费超过1000美元。

牙龈疾病、牙齿脱落和口腔癌都是老年人更关心的问题，而找到全面的牙科保险非常困难。

4.处方药开销

自2015年以来，每年至少有100万联邦医疗保险D部分的参保者的药物费用高到超过灾难性保险的门槛，在2022年是7050美元。

如果你有需要特殊级别的药物--比如癌症、多发性硬化症或丙型肝炎，那么自付费用可能特别高！一旦你的费用达到了灾难性的门槛，你将支付少量的共同保险或药物共付额，但医疗保险D部分的自付支出没有上限；如果你的药物很贵，这笔费用还会增加。

美国的老年人都怎么做？

在美国，几乎每家人家都会购买1-2份保险，特别是老年人。对他们而言，如果保险自己没用上，那就是“锦上添花”，可以给子女留下一笔不小的财富；如果自己用上了，那就是“雪中送炭”，可以让整个家庭轻松渡过难关。

美国最常见的保险有这几类：

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1. 定期人寿保险 Term Life Insurance

这类保险只在一定时间或期限内(通常10、15、20、30年不等)提供保障，属于暂时保险，主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡，赔偿金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡，就无法理赔。

但这个保险有个问题，一旦过期，当你年纪大的时候想要投保，保费就贵的吓人。

2. 终身寿险(分红险)Whole Life Insurance

终身寿险(分红险)是永久性人寿保险的一种，其保障范围将伴随被保人的一生。除了像定期寿险一样，去世后为其家人提供保障之外，这种保险还增加了投资的部分。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但红利发放与否与金额都并不保证。随着时间的延长，保险内的现金值(cash value)会增加。要缴的保费基本固定且相对昂贵，没有太多变通的弹性，保险杠杆非常小。

3. 终身寿险(万能人寿保险) Universal Life Insurance
与终身寿险一样，万能寿险也是永久性的。不过，万能寿险将保障与更复杂的投资成分相结合。这类险种保费有许多变通的弹性，向保单支付的金额可能会在不同年份有所波动，也可以在任何时间缴费，只要达到最低缴费水平，费用可多可少。因此，客户的保单在某些年份可能会比其他年份积累更多现金价值。

这种保险也有现金值，每年有固定的回报率。跟终身人寿保险/分红险一样是属于保守类型的产品，回报率不高。

4. 终身寿险(浮动型万能人寿保险) Variable Universal Life
这一类的险种由万能寿险演变而来，关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。上不封顶，而且收益不需要交税，但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。由于收益永无保证，拥有最大的市场风险，因此这种保险受联邦证券法的监管。

5. 终身寿险(指数型万能人寿保险) Index Universal Life
这一类的险种由万能寿险演变而来，使用美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。有时候也可以跟香港恒生指数或是欧洲指数。相较于投资型万能险，这一类的保险有保底的的设计。就算是指数跌了，现金值不会亏钱。数据显示，美国标准普尔过去20年平均年化收益在 8%~9%。指数型万能险缺点是每年都有封顶的回报率，看公司产品设计而定，通常大概是12%封顶，有些公司可以做到13%~15%。

在美国，选保险除了选择保险险种和保险公司之外，选对此领域经验丰富的经纪人非常关键，有经验的经纪人可以为你找到最适合你，价格最优惠的产品组合。

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