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信用不安全对住房拥有率和负担能力的影响

发布时间：2023/11/10　文章来源：

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导读：获得信贷在决定谁有能力买房方面发挥着至关重要的作用，76% 的购房者通过抵押贷款为购房融资。但获得信贷并不是理所当然的，尤其是考虑到

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获得信贷在决定谁有能力买房方面发挥着至关重要的作用，76% 的购房者通过抵押贷款为购房融资。但获得信贷并不是理所当然的，尤其是考虑到您居住的地方。

在全国信用不安全程度较高的地区（这意味着不容易随意获得信贷），住房拥有率呈下降趋势，因为具有允许获得住房融资的信用背景的人越来越少。更糟糕的是，尽管当今市场上抵押贷款的成本很高，但在许多信用不安全的地区，支付抵押贷款仍然比支付租金便宜，而在信用有保证的地区，情况恰恰相反，这使得租金负担能力变得更强对于居住在信用不安全地区的人们来说，这是一个挑战。
信贷获取的不平等分配对黑人家庭产生了不成比例的影响，他们更多地集中在全国信贷不安全的地区。这增加了许多黑人家庭在房地产市场上仍然面临的系统性障碍，使得拥有住房变得更加困难。需要解决信贷分配不平等问题，以帮助缩小种族贫富差距并创造一个更加公平的住房市场。
什么是信用不安全？
信用不安全是指无法随意获得信贷，这意味着为信用卡开设新的信用额度、获得汽车贷款或获得新的抵押贷款具有挑战性，甚至对某些人来说是不可能的。
造成个人信用无保障的原因有很多，其中包括没有信用记录、具有次级信用评分或信用报告上有贬义标记等。但这项研究的重点是整个信用不安全的社区。当整个地区的信贷高度不安全时——这意味着许多人无法随意获得信贷——就会造成破坏性的、令人无法动弹的情况。
社区范围内的信用不安全也可以被解读为现代红线的一种形式。红线是指根据种族或民族构成拒绝向特定社区提供贷款或保险等金融服务的歧视性做法。虽然红线随着 1968 年《公平住房法案》的通过而被正式禁止，但其影响仍然影响着今天的社区，信贷现在成为继续阻止许多黑人家庭获得住房所有权的一种手段。
Zillow 之前与国家公平住房联盟合作进行的研究发现，与以白人为主的社区相比，有色人种社区通常更难获得几个关键的社区设施（包括传统金融机构）。这些差异反映了在获得这些机会的基本组成部分仍然不平等的情况下，确保跨种族机会平等所面临的持续挑战。
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信用不安全地区的住房所有权挑战
在信贷不安全的地区，住房拥有率通常较低，因为信贷是抵押贷款被拒绝的最常见原因之一。无法获得信贷阻碍了许多家庭转向拥有住房并从通常较低的月付款和财富积累机会中受益。由于房屋是许多家庭所拥有的最大资产，尤其是对于黑人和拉丁裔家庭来说，较低的住房拥有率导致缺乏代际财富传承将对子孙后代产生影响。
拥有住房通常是住房负担能力的理想选择，因为抵押贷款付款通常低于租金。但在当前高抵押贷款利率的环境下，每月的成本方程式已经发生了逆转，至少在美国大部分地区是这样。然而，在信用不安全的地区，人们无法随意获得抵押贷款等信贷，租金通常仍然比抵押贷款还贵。因此，在家庭基本上无法转向拥有住房的地方，拥有住房通常更便宜。这使得信用不稳定地区的许多家庭陷入了更高的租金成本，使得未来购房的规划和储蓄变得更具挑战性。
信贷无保障地区的负担能力问题
信用不安全地区的租金成本较高，给家庭带来了额外的负担。根据美国社区调查 (ACS) 按人口普查区分析的住房支出收入比例显示，信用不安全地区的家庭不仅要支付更多租金，而且租金占其收入的比例也更高。这种双重的财务压力使这些家庭在未来为拥有住房而储蓄变得更具挑战性。

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发布时间：2023/11/10

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