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房贷信用评分将采用新模式：房租/水电/电话账单缴费记录等纳入考量

发布时间：2026/02/26　文章来源：

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导读：数十年来，想要买房的消费者通常需要至少达到FICO信用评分（credit score）620分。进入2026年后，贷款行业的规则开始出现变化。半官方房贷

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数十年来，想要买房的消费者通常需要至少达到FICO信用评分（credit score）620分。进入2026年后，贷款行业的规则开始出现变化。

半官方房贷机构房利美（Fannie Mae）自2025年11月起，在其《销售指南》（Selling Guide）中删除了长期设定的最低信用评分门槛，鼓励贷款机构以更广泛的指标评估借款人，包括现金存款规模、债务余额情况、贷款用途以及房屋类型等因素。
联邦住房金融局（Federal Housing Finance Agency）表示，租房者、年轻借款人等群体，如今可以通过传统评分体系未能覆盖的因素，证明自身的财务责任与信用表现。
理财网站“金钱智能”（MoneyWise）2月12日报道称，在这一变革趋势下，贷款机构已开始测试新的信用评分模型，例如FICO Score 10T与VantageScore 4.0。这些模型与传统评分体系的不同之处在于，采用“趋势数据”（trended data）来分析借款人每月的信用管理状况，包括账单待缴余额是否持续下降、是否按时还款，以及债务管理是否朝着健康方向改善。
在部分情况下，新模型还可能纳入替代性信用数据，例如房租、水电费及电话账单的缴费记录。这些属于许多家庭的固定支出，但在过去并未被纳入房贷审核考量。
根据FICO估算，新模型有望将贷款核准率提高约5%，尤其有利于首次购房者、租房群体、年轻人，以及信用记录较少但正在改善信用表现的消费者。
不过，监管机构与贷款机构也明确指出，收入证明、债务收入比（DTI）限制、头期款（down payment，又称首付款）等要求仍将严格执行。
截至2026年初，已有40多家贷款机构采用FICO Score 10T系统，但目前主要应用于非标准产品，例如房屋净值贷款额度（home equity lines of credit）。
有购房计划的消费者需要注意，贷款机构如今更加重视长期信用行为，例如是否按时还款、是否降低待缴余额、是否保持稳定的信用状况，而不再仅仅依据某一天生成的单一评分。良好的信用依然具有明显的省钱效果，较高的信用评分仍有助于争取更低的贷款利率、更低的头期款要求，并降低贷款保险成本。www.meifang8.com

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