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只要经济条件允许，在美国的父母或祖父母给新生儿，年幼的孩子配置储蓄险是非常普遍的。

原因是：

1. 银行储蓄利率太低，一个月几百一年几千美金的存储也没有什么增值，还抵御不了通膨。

2. 以配置储蓄险的方式给孩子存钱，做一个免税的增值储蓄工具是最理想的了。

3. 未来孩子有了自己的家庭也需要一个保障，事先用很少的金额就能为他们把未来的风险规避好，这不是多此一举，而是长远规划的未雨绸缪。

4. 漫长的一辈子，人生还有其他风险需要规避：慢性疾病，意外事故，重疾，绝症。这些都可以用保险把其带来的经济损失很好的规避掉。

5. 可以合资格拿到足额助学金，必须提前规划家庭资产。而人寿保险的价值是不被计入家庭资产内的。所以提早配置好，就可以合理的在未来拿到政府给予的最大额度助学金。

那如果预算有限，应该给孩子配置指数险还是分红险呢？

首先

我们来看看这两者的区别与各自的优势：

分红险：最主要的卖点就是保证最低分红及终生的寿险保障功能。亦即这是一款零风险的保险产品。由于保险提供“保证”的价值，保费由保险公司来定。不能多交，也不能少交。

适合哪类客人：没有任何投资经验，风险承受力极低。最主要的配置目的就是：保单没有风险，可以稳健增值。

指数险：最主要的卖点就是保费可以灵活缴纳。即便是保单已经生效，还是可以根据自己的经济情况，保单收益来决定未来交的数额及时间周期。同时，美国某些保险公司也允许儿童保单有慢性疾病，重疾的理赔的功能。

适合哪类客人：需要保险提供更多面的保障（重疾，慢性疾病），缴费可以灵活变动。

大家对分红险和指数险的误解

1. 指数险不安全，随时可以失效！分红险就完全没有这样的顾虑了！

正解：只要在保费缴纳足够的情况下，指数险中途失效的风险接近于零。因为金融市场不可能几十年都处于一个极低的回报状态，或者一直下跌。这种极端的情况其实是可以忽略不计的。（再次声明：保费缴纳充足的情况下）

而且，无论是指数险还是分红险，未来只要支取过多的现金或过早支取，都有失效的风险。

分红险保证分红，保证保额保终生的前提是：保费按时按数额缴纳；并且不动用保单的现金价值。一旦动用了现金价值，保单的保证不再存在。

作为一个储蓄险来配置，特别是给孩子配置，都是期望未来能从保单内支取现金来为孩子做各种用途：教育，投资，买房，创业，退休等等。

所以不去动用的概率几乎为零。那么既然动用了就没有“保证”的功能，就无所谓“分红险比指数险安全”这一说了。

2. 分红险交保费不灵活，虽然有最低保证，但是保费交的不及时或者金额不足，这个保证就没有了！

正解：这也不对！如果中途不能缴纳足额保费，保险公司将用已有的现金值去支付每年的保险成本，保单依然有效，只是会产生贷款。未来偿还贷款及利息，保单还是有最低的保证。

3. 分红险比指数险贵太多了！！

正解：这是一个绝大的误点！指数险的英文学名叫做：Flexible premium universal life with index options, 亦即灵活缴纳保费的按照指数返息的灵活寿险。灵活缴纳保费不等于保费交的少！

这种产品的设计初衷是为了方便消费者在缴费期间由于经济原因暂时无法缴纳足额保费而研究出来的。但是保费一直少交或者缴纳时间过短，保单就有中途失效的可能性！！

一个设计合理的指数险的保费并不比分红险“便宜”！而且，一个增值的理财产品用“消费”的价值观去衡量本身就是不对的 --- 哪有投入的越少，回报就越多的原理？？

我们来看两类保险各自的优势和缺点：

分红险

优势：

1. 零回报的情况下，保单的现金价值持续增值，保额也能够维持终生。

2.  缴费期间如果无法继续缴纳，保单不会终止。可以按照指定的被减免的面额维持终生。 保单的保险成本一直维持不变。

3.  分红险的回报相对比较稳定：大型分红险保险的分红上百年都没有一年中断过，而且回报波动不大，每年回报的差距很小。

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缺点：

1. 保费缴纳不灵活，指定缴纳的数额和年限是不能有变化的。如果中途无法缴纳足额保费，但需要保单的保额维持不变，保单的成本费用将从现金值借取，产生贷款利息，未来必须补回所欠保费及利息。

2.  如果回报理想，也不能在规定缴费期限以外继续缴纳保费得到更多增值。

3. 保单不提供慢性疾病，重疾理赔给18岁以下受保人。

含重疾，慢性疾病，绝症的指数险

优势：

1. 某些保险公司提供慢性疾病，重疾理赔给18岁以下受保人。

2. 可以灵活缴纳保费（前提是保单的年保费缴纳充足）：缴费期间如果无法继续缴纳，保单不会终止。每年保单的成本费用从现金价值内扣取，也不会产生贷款利息。

3. 可以持续缴纳保费：如果保单回报理想，想要持续缴纳保费得到更多的现金值及更高的保额，可以一直缴纳。

4. 指数险的潜在回报比分红险高，由于是按照指数的波动来返息，当市场上涨迅猛，很可能当年的回报非常好。

缺点：

1. 一直持续零回报或者低回报的情况下，保单的现金价值持续很快归零，保额也将中途失效。

2. 由于保费可以灵活设计，这就有很多坑可以踩：如果销售人员将回报率设置的很高，即便保费很少，整个保单的增值效果看起来也很理想。这就很容易误消费者。保费交的过少或者缴费时间过短都能导致保单中途失效。

3. 保险的内在成本费用是在一定时间内逐年增高的 – 因为人的年龄变大，风险成本变高。所以虽然指数险可以灵活缴纳保费，但一开始就足额缴费才是一个正确的设计方式。

4. 指数险的回报波动比较大，很可能某年高达20%；某年零回报。

在此，没有用报表为大家分析。原因是指数险的演示利息是可以调整的，而且两者的内在成本完全不一样。直接用相同的回报及保费来对比是不准确的。

如果只能为孩子配置一款储蓄险，大家根据自身的情况考虑以下几点：

• 保单的“保证”回报是不是最重要的？也就是我的风险承受力是不是很低？---那就选分红险

• 担心中途完全交不起保费，同时也希望此时保单不会作废。---那就选分红险

• 保单的“重疾，慢性疾病理赔”是否一个重要的涵盖？--那就选指数险

• 保单未来的收益是不是为孩子配置保险的主要原因？ --  那就选指数险

• 当然，如果经济情况允许，搭配配置两种类型的保险更能有效的为孩子做长期，全面的保险配置。
  
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