当我们第一次在美国正式工作时，我们面临着退休账户计划。这些退休账户通常有不同程度的税收优惠。我们普遍使用的为退休存钱的账户是401(k) 账户或 IRA账户。
然而，如果它与我们的终身退休收入有关，仅用这一“基本”计划来解决它，不仅收入渠道过于单一，而且风险分散得不够。实际生活中，我们会搭配使用现金价值的人寿保险（Cash Value，中文为现金价值）保单，来对401(k) 账户或 IRA账户进行补充。这种组合退休策略将为我们提供更大的财务灵活性，并为我们的配偶和子女提供财务保障。这是一种常见的美元退休收入计划“升级”计划。
具备现金价值的人寿保险跟定期寿险不一样。定期寿险是一个纯消费型产品，只有赔付的功能。而具备现金价值的人寿保险是一个在保险公司开设的“账户”，我们可以“存钱”到保单账户里，也能用到这笔“存款”。现金值保单账户提供的税务优惠条件，也能惠及我们和家里的每个人。
使用带有现金价值的人寿保险（Cash ValueLife Insurance）来补充增强我们的退休收入，具有下面4个优势：
1. 为家人提供财务上的保障
当我们发生事故时，有现金价值的人寿保险将为我们的家庭（受益人）提供免税赔偿。受益人可以自由使用这笔钱，以避免我们无法继续为家庭提供财政资源而造成的经济困难。例如可以用这笔钱支付房屋贷款、孩子未来的学费或日常生活费用。
2. 延迟纳税的增值潜力
具有现金价值的人寿保险账户提供了税收延期的增值潜力。因此，我们可以将其作为未来投资的金融渠道。当我们申请开立具有现金价值的人寿保险账户时，部分保费被投入了一项投资策略，以实现“税收优惠”的复利增长。如果我们已经将401(k) 账户或 IRA账户放满了，或在寻找其他具备“延迟纳税”优势的资金管理方式的话，那么具有现金价值的人寿保险就特别具有吸引力。
3. 免税的补充收入潜力
通过向保单借贷或提取本金的方式，我们可以“免税”地从现金值人寿保单账户中拿钱出来。因此，经过专业的保单设计后，现金值人寿保单账户能形成稳定的退休收入来源渠道。
同时，借贷和提取本金的方式也具有时间灵活性——无论是退休前还是退休后，我们和我们的家人都可以从保单的现金价值余额中取出钱来处理生活中事故.
4. 风险管理的优势
现金价值人寿保险账户的组合可以帮助我们实现投资和金融组合的多样化。有了“政策账户”，就有可能降低投资和金融组合的整体波动性和损失风险。具体使用方式由现金价值人寿保险的类型决定。
此外，一些新型的保单允许我们将资金分配给指数账户，部分根据主要股市指数3的表现支付利息。这些账户的利率是有保证的，不会低于设定的水平。这种保险可以确保我们的现金价值不会受到市场下跌的影响。
只有当我们从保单中取钱，保险公司扣除保险相关成本时，保单账户中的现金价值才会减少。
文章小结
如果我们正在寻找一个理想的工具，它不仅可以处理生活中的事故，而且可以保护我们自己和我们的家庭的财务状况，同时还能成为一种免税的补充退休收入的渠道，那么请考虑具备现金价值的美国人寿保险保单。在进行投保前建议，事先初步学习和掌握美国现金值人寿保单的相关知识和小技巧，并和一名专业的人寿保险经纪人合作，通过量身订制的方式，达到找到最符合我们当前财务情况和实际需求的产品方案的目标。
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