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对于老年人来说，最关心的非医疗问题莫属了。不过众所周知，美国不是一个免费医疗的国家，民众也需自己承担部分医疗开支。医疗费用在美国既昂贵又复杂，卫生总费用占GDP比重的18%，那么美国老年人平均每年要花多少钱在医疗上呢？

来自美国护士协会(Registered nursing)的数据显示：美国65岁及以上的老年人，平均医疗费用是每人每年$1.13万!这几乎是20多岁和30多岁时的年平均费用的三倍！而女性的平均支出更是男性的两倍！

在一个人的一生中，普通美国人的医疗花费将超过$40万,而这是在医疗费用以与通货膨胀相同的速度增长的情况下。如果医疗费用的增长速度只比通货膨胀快一个百分点，医疗总账单将达到$71万;如果医疗费用比通货膨胀率高3%，医疗费用将超过$200万，其中绝大部分将发生在45岁以后！

数据表明：美国的医疗费用的增长速度远远超过了通货膨胀。一个估计是，在过去二十年里，医疗费用的增长速度是通货膨胀的两倍。

其中，重点要说一下长期护理的费用了，毕竟这个是老年人退休之后医疗开销最大的一块。

据Genworth 2021年最新数据显示：

家中照料：$4615/月

家庭健康护理：$4713/月

老人日间康复护理中心：$1651/月

辅助型养老院：$4429/月

养老院(半开放式房间)：$7989/月

养老院(私人房间)：$9086/月

一些生活成本较高的地区，例如加州，则更加昂贵一些。

但是美国的医疗保险也并不能完全长期覆盖长期护理。它不会，也不是被设计用来支付长期的看护服务费用的政府保险。以Medicare(医疗保险)和Medicaid(低收入医疗补助计划)为例：

01Medicare医疗保险

Medicare是政府为美国65岁以上老人和残障人士支付急性的医疗护理费用，比如看病，住院，手术，药物及其他医疗专业护理，但并不包括日常生活照顾，如进食，穿衣，洗澡，如厕等等。

Medicare较常被使用与讨论的是政府负责承保的 Part A 和 Part B。

Part A 住院保险

报销详情：负责报销生病住院、养老院护理、临终关怀护理以及家庭护理的费用。Part A 2022年Benefit Period Deductible（每次住院免赔额）为$1,484；付清免赔额后住院前1-60天无自付费用；61-90天每天自付$371；91天之后有60天Lifetime Reserve Day，每天需自付$742；住院超过这个时间，保险不再支付，需要全部自费。

Part B 医疗保险

报销详情：负责报销门诊看病、医疗用品和预防性护理等的费用；Part B 2022年免赔额为$203/年，之后保险报销80%费用（病人自付20%），无年度自付上限。另外用户还可以自选附加商业医疗保险计划选项Part D和Medigap，用来填补政府标准医保计划里不报销的部分。

但是，像长期护理、包括医疗和非医疗护理的服务、大多数牙科护理、眼科检查、假牙、美容手术  、针灸  、助听器和安装助听器的检查、常规的足部护理这些Part A和B都不是承保的。

（图片源自网络）

具体来说就是，病人必须已经在医院住院至少3天，并且在30天内被Medicare认证的长期护理中心接收，才能享受其护理优惠。Medicare最多提供100天的专业护理服务，头20天费用由Medicare全包，但从21天到100天的费用必须由病人自行承担，最高自付额是每天185.5美元(2022年$194.5)。如果100天后病人还需要护理，则需要全额自费。

（图片源自网络）

Medicaid可为一些老人提供长期护理福利，但它只适用于美国贫困的家庭。但Medicaid的要求非常严苛：没有退休金、储蓄、银行账户低于2000的存款，所以普通家庭都被排除在外。而Medicaid所提供的护理等级也偏低，如果你想要享受中等偏上的服务，那就想都不要想了。

而且，想要申请这些福利是有很多限制的！很多人对这两个保险都有一些错误的认知，往往使一些年长者失去应有的保障，甚至面临急增的医疗费用和政府罚款。

美国医疗保险的限制www.meifang8.com
很多人认为：只要65岁，就可以随时申请政府提供的Medicare (联邦医疗保险)?

其实，申请Medicare (联邦医疗保险，俗称红蓝卡) 是有期限的。限65岁生日前后3个月。假设生日是6月30日，可以在3月30日到9月30日之间共7个月的时间内申请，这就是首次申请开放期，也称IEP (Initial Enrollment Period)。如果已错过了IEP，可在每年的1至3月申请，但保险要等到7月1日才会生效，而且还会有面临终生罚款的可能。

有人就会说：错过了联邦医疗保险的首次申请开放期 (IEP)，只要现在马上申请就不会有罚款? 然而答案是：只要错过了IEP，就会有罚款，而且迟注册的罚款是终生罚款！

还有人认为：是不是只要有报税，就可以拥有联邦医疗保险资格? 那你就太单纯了！除了报税之外，收入必须是劳动所得(Earned Income)，并且至少要工作10年，才能拥有联邦医疗保险的资格。

同时，美国债务已经接近30万亿美元，创美国债务史上最高纪录，从债务钟Debt Clock可以看到过去几个时期的债务和其他数据，甚至还提供了对四年后当前预期的看法，该组织对2024年的国债预估达到了43万亿美元！

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在这样的环境之下，未来税率都很有可能上涨，福利很有可能会减少，因此根本不可能靠政府的福利来养老。

如果没有提前规划，当家里有人需要长期护理的时候，无论是经济上、还是精神上都会给整个家庭带来巨大压力，生活也会变得异常艰难。

（图片源自网络）

这也是为什么美国的老年人都会给自己准备一个混合型人寿保险的原因。来自福布斯的文章报道：包括长期护理险人寿保险单可以用来支付长期护理费用，并且在被保险人死亡时支付死亡赔偿金。这就是为什么这些混合保险比传统的长期护理保险更受欢迎。

#今天我们就来介绍一下美国的长期护理保险

美国长期护理保险的种类

长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险。这是一种主要负担我们因为年龄增长后的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的保险产品。

1、长期护理保险主要分为两类：

a.传统的长期护理险 （单独的长期护理保险计划）

b.新型的长期护理险（作为长期护理险附加条款的hybrid或combo混合型计划）

2、传统长期护理险优缺点：

传统的长期护理保险功能目标比较单一，但是有价格优势，比如可以享受部分税务抵扣优惠。

3、新型的长期护理保险优缺点：

优点：

a.通常可以提供更全面的保障和更多的选择，比如你可以一次性付款，也可以在一段时间内支付保费。传统的长期护理政策通常不提供单一的保费支付选项。

b.由于混合型保单的核保可能没有传统的长期护理保单那么严格，所以更容易获得保险资格。

c.混合保单可能允许你向为你提供护理的家庭成员付款。如果它采用赔偿模式，支付现金而不是报销实际的护理费用，你可以用这些现金来支付家庭护理人员。有些计划甚至可以允许到美国境外使用，这一点对于不想在美国养老，或者会在不同国家来回跑的人是非常有利的。

d.这种新型的长期护理保险除了可以用来支付未来可能需要的护理费，还有储蓄功能，如果没有用到护理金，或者只用到部分保单里的护理金，还可以将全部余额免税传承给子女。

缺点：

混合型保单的税收优惠可能不那么丰厚。

混合型和传统型长期护理保险的赔付都是免税的。然而，如果你是自营职业者，你可以扣除长期护理保险费的费用。

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