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年缴5万美元，拥有一套价值百万美元的退休方案！

发布时间：2021/10/18　文章来源：网络

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导读：对于每个人和家庭而言，教育和养老都是人生必然经历的阶段。与之对应的教育金和养老金，则成为了人们的刚性需求。这笔费用既要提前规划，又

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对于每个人和家庭而言，教育和养老都是人生必然经历的阶段。与之对应的教育金和养老金，则成为了人们的刚性需求。这笔费用既要提前规划，又要确保本金安全，还要保持长期且稳健的收益。因此，很多人会通过合理的资金规划和安排，实现对教育、退休生活的美好憧憬。

今天，我们再和大家聊一聊退休养老规划，比如：如何利用美国人寿保险进行退休养老规划，以及这种规划方式有哪些你不知道的优势。

01年交$5万享$350万保障
退休后每年领$3万

人们都说，35岁是个坎，这句话放在程序员身上，尤为敏感。

今天，我们案例的主人公王先生便是一家二线IT企业的高级产品经理，今年40岁。

在5年前，王先生还是这家企业的程序员。不过，通过个人努力，王先生打破了职业瓶颈，从一名程序员转岗为产品经理，然后慢慢晋升为高级产品经理。谈起5年前转岗和晋升之路，王先生还心有余悸。

虽然，王先生已经晋升为高级产品经理，实现了职业生涯的突破，但几年前带来的职业不安和焦虑依然存在。因此，王先生决定开始提前规划退休养老，给未来增添一份稳健和安定。

经过多方考察，王先生从保障力度、灵活性、性价比等方面出发，最终选择了具有现金价值的美国人寿保险做退休养老规划。

这份方案的具体规划是这样的，王先生每年存款5万美元，连续存款10年，共计存款50万美元。从存款的第一天起，王先生便可以享受346万美元的人身保障，以及额外的医疗补充。

此外，这份方案的收益以复利增长，短短数十年间便可以积累大量稳健且可观的现金流。

每年可领取3.3万美元的养老金

王先生在65岁退休之后，每年可以领取3.3万美元作为养老金补充。65岁至90岁（26年间），总共可以领取约85.8万美元（该笔资金免税）。

此外，如果王先生在90岁离世了，这份方案的指定受益人，比如妻子或者孩子还可以获得约158万美元的身故理赔金（该笔资金免税）。

享受额外的医疗补充

王先生的这份方案还带有免费的生前福利，如慢性疾病、重大疾病、末期疾病、危重伤害等疾病预支付赔偿金等。

一旦患有以上疾病，满足保险公司的要求，身故理赔金便可以按照比例提前提取出来，用于医疗及后续护理等费用。

02美国寿险做养老金补充
有哪些你不知道的优势？

在介绍美国寿险做养老金补充优势之前，我们先来看看美国人是如何退休养老的？

在美国，退休养老一靠国家、二靠单位、三靠自己，收入来源主要有社安金、养老金和个人储蓄金，包括：401K、Roth 401K、IRA、Roth IRA、Annuity等，俗称“三条腿的板凳”制度。

虽然美国拥有完善的社会福利体系，但是在退休养老方面也存在着诸多问题。一方面，美国有众多的老人到了退休年龄依然无法退休，为了养老金仍然要继续工作。

根据美国劳工统计局（BLS）数据显示，美国65岁及以上年龄的老人有近五分之一依然在工作。 www.meifang8.com

▲ 数据来源：美国劳工统计局

另一方面，很多有经济基础和理财经验的富人都会很早进行退休规划，除了配置企业年金401K，进行各类投资，还会配置一张具有现金价值的大额人寿保单，比如IUL等为退休养老进行规划。

这些富人利用美国寿险的高杠杆、灵活提取等属性，能够获得长期、稳健且可观的理财收益，为退休养老金进行补充。

总体而言，不管是美国公民、绿卡持有者，还是非美籍人士，利用美国人寿保险进行养老金补充，有以下几点优势：

产品灵活，保障个人和家庭财务稳定

将具有现金价值的大额人寿保单用于“退休基金”，被保人无论在退休前，还是退休后，都可以通过保单提领或贷款的方式获得长期且稳定的免税现金，为退休金进行补充，保障养老的生活质量。

与此同时，如果因意外、疾病等因素导致被保人离世，保险公司会给该保单的指定受益人，如爱人或孩子等支付一笔免税的理赔金，为家庭提供财富保障或资产实现传承。

享有众多税务优惠，资产长期保值增值

根据美国税法U.S. Code 803、101、7702等税务条令规定，美国寿险享有众多税务优惠政策，如理赔金豁免所得税，以复利增长的现金价值免缴资本利得税等。

此外，如果是外国人持有美国寿险保单，保险理赔金无需缴纳任何税金。如果是美国人持有寿险保单，理赔金超过了赠与税及遗产税的免税额1,170万美元（2021年标准），利用不可撤销信托，还可以实现完全免税。

收益稳健且可观，可以分散养老的风险

以具有现金价值的IUL（指数型万能寿险）为例，其收益与标普500等全球股指挂钩。在过去20年间，历史平均收益率基本保持在6%~7%，现金价值以复利增值，因此可以获得长期、稳健且可观的收益。

此外，该类寿险还设置了“保底锁利”机制，当市场不好时，投资收益也会保持在0%-2%，不会为负值，投资人的策略账户没有损失。因此，能够帮助被保人最大限度分散市场风险，实现老有所依。

从看病到养老，一张保单拥有多种功效

一张具有现金价值的人寿保单，除了身故理赔属性和理财属性外，还为客户提供了众多免费的生前福利，如慢性疾病、重大疾病、末期疾病、危重伤害等疾病预支付赔偿金等。

这些条款扩大了保险的保障范围，让身故理赔金在生前就能使用。

俗话说：“老吾老以及人之老”，养老是每个人、每个家庭都避不开的话题。到年老退休的时候，一定要想办法，把自己的生活充实起来，不要变成那种，把希望寄托在别人身上的老人。

实现老有所依、老有所养，享受高质量的退休生活，不仅需要国家构建一套多元化、多层次的体系进行保障，还需要个人和家庭做好提前的养老规划，如养老金、医疗保健，以及护理等，并开始为不同的养老策略进行强制储蓄和积累，让养老问题不再成为子女或家庭的负担，晚年可以体面的享受生活。

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发布时间：2021/10/18

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