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在美国人寿保险到底有哪些品种,各自有什么特点又有什么优缺点?今天我们来给大家介绍一下。

01Termlifeinsurance定期人寿保险推荐购买指数一颗心在一段时间内(通常是5年10年15年20年),以固定费率提供保险的人寿保险产品。

这种保险到期后,补保证以之前的费率继续提供保障,客户再续签和同时,必须重新接受保险公司的风险评估,再以新的标准进行投保。

优点:保费最便宜缺点:功能单一、保障被时效性限制、续保成本高、续保条件高、续保可能性不确定我们的专业意见:虽然便宜,但是保障太低,年龄偏大的客户续保风险太大,不建议购买。

02Wholelife储蓄型终身寿险推荐购买指数两颗心在Termlifeinsurance的基础上,延长了保单合约的时效性,同时引进“cashvalue”的概念。

为被保险人提供终身的寿险保障,保险有效期至投保人去世为止。保单除了提供终身的寿险保障之外还有储蓄的功能,保单内的现金价值会随着时间的累积增加。现金价值部分的自我累计,不仅为保单本身提供稳定的每年保费来源,也给可以为投保人通过借贷的方式,提供紧急备用资金。

优点:终身保障缺点:保费高昂、现金价值不灵活、市场环境好时回报率低我们的专业建议:虽然保障稳定,保单自身基本没有风险。但是保费太高,而且目前已有新一代的产品可以做到终身保障同时价格也比它便宜。所以不建议购买。

03UniversalLife万能人寿保险推荐购买指数:两颗心投保人往保单里支付现金后,超过当前保险成本的保费部分,将全部计入保单现金价值部分。保险公司通过对这笔资金的运作得到的回报与投保人分享,累积入投保人保单现金价值中去。

优点:现金价值功能丰富、保费灵活缺点:回报率不确定、回报没有保底、现金价值运作复杂我们的专业建议:由于现金价值运作方式特殊,增加了保单回报的不确定性。美国金融知识不够丰富的客户不建议购买。

04GuaranteedUniversalLife(GUL)保障型终身万能险推荐购买指数四颗心GUL是万能险产品中唯一一类按照约定付费方案缴纳完保费后,就不需要担心断保风险的品种。由于风险最低,它也是万能险种中保费最高的品种。同时它也是不具备其他万能型寿险所具有的现金价值功能的。

优点:终身保障理赔、无断保风险、税务优惠政策缺点:现金价值功能单一、保单只有“保障”功能我们的专业建议:价格适中,保障型低风险产品。适合风险偏好最低最保守的客户。

05VariableUniversalLifeInsurance(VUL)投资型万能险推荐购买指数:没有心它也是万能险中的一个类型,投保人向保险账户放入现金,支付当前保费额外的部分计入现金价值中。投保人可以在保险公司提供的投资对象中选择,将保单中的现金价值进行投资。投资回报上不封顶,这就让VUL的自我盈利能力非常强。但是投资时,如果市场下行,损失也是由保单自行承担。市场回报好的年份,现金价值不仅可以用投资回报支付保费,还能增加自己的现金价值。

优点:税务优惠政策,回报率无上限,保费便宜缺点:管理费高昂、无保底保障、客户承担所有市场风险、断保风险高我们的专业意见:毕竟保险是一个规避风险的工具,风险偏好如果那么高何必买保险。应该直接投资股票债券。所以我们不太推荐购买VUL产品

06VariableUniversalLifeInsuranceProtector(VUL的变种)推荐指数:没有心VULProtector是这两年基因突变出来的新产品。有一些公司由于VUL产品卖的不好,就出了这么一个变色龙产品。美其名曰高回报的同时,保单又便宜,而且呢终生保障无断保风险。但是如果聪明的你细看的它对No-LapseGuarantee的条款细则解释的话会发现大漏洞。

保单生效六年起,它的不断保条款的有效与否,是基于一个类似现金价值的数额。但是解释条文中明确说明:这个数值不对客户公布(意思就是我保险公司说它是多少就是多少)只要这个数值归零保单照样失效。

细则条款里也专门提到保单有断保风险和补交保费的情况的。(也就是说这样的保单实际上是有断保风险的)优点:不做置评缺点:不做置评我们的专业意见:我们看完细则解释以后,认为这样的保单就是利用高佣金联合无良经纪人欺负不认真看完保单的客户。玩文字游戏。

VULProtector是所有类型保单中佣金最高的品种。虽然作为经纪人我们靠卖保险为生,但是像我们这样有操守,脱离了低级趣味的保险经纪人是不会向客户推荐这样的产品的。

07IndexedUniversalLife(IUL)指数型万能险推荐购买指数:四颗半心同样IUL也是万能险的一个衍生。指数型万能险的合同也是终生有效。同样也是利用账户中的现金价值进行选择性投资获取回报。只是投资标的通常都是几大市场指数,常见的有美国标普500,香港恒生指数,德国30DAX指数。市场回报不好时风险由保险公司承担。保单内现金价值有保底不会出现负增长。

优点:税务优惠政策、保费灵活、保本的同时提供可观收益、断保风险低缺点:市场特别好的情况保单收益率有上限我们的专业意见:IUL产品综合分数高,兼顾回报和风险,适合投资风险偏好适中的人群。也是目前美国本土老牌家族再规划家族传承时最钟爱的产品类型。

Tips:很多人不懂的人都说IUL也有风险,但我们的经验告诉我们,我们有更好的解决方案,当那个1%的风险来到时,我们会帮您做出最正确的选择小结:人寿保险也是一种投资,许多客户经常会问我有没有回报又高又保本又便宜的产品?我只能说也一直在寻找这样的产品。各类人寿保险的优缺点都各有特点。我们应该根据自己的实际情况以及风险偏好来选择适合自己的产品。

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