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美国保证型终生寿险——最低保费,最高保障(2021年版)
发布时间:2021/02/19 文章来源:网络
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导读:大部分大陆客户这几年接触到的美国保险基本上就是指数险。对于美国还有的其他险种所知甚少。其中有一款产品是大多数只需要经济保障 传承的
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大部分大陆客户这几年接触到的美国保险基本上就是指数险。对于美国还有的其他险种所知甚少。

其中有一款产品是大多数只需要经济保障/传承的客户所青睐的

—— Guaranteed Universal Life Insurance,保证型终生寿险(无储蓄功能)——纯理赔型产品。所谓的Guaranteed就是保证,没有回报好还是不好的NNN种可能,只有一个保证的结果,而保证的事项就是身故理赔金,无论受保人何时身故,都必须全额理赔

在此,先跟大家讲解一下保险的原理。因为在跟大陆客户交流时,发现不少客户对保险的认知是仅在投资层面上的。对于保险真正的保障功能完全没有任何意识或共识。

人寿保险起源于100B.C.古罗马时代,一开始只是一群人集资,当其中某人发生不幸,集资的钱就可以为其家庭提供经济资助。直至1760年,美国正式成立第一家人寿保险公司the Presbyterian Ministers' Fund,到后来因为新的风险,需求的增长,产品不断被改进,更新,但其最主要的保障功能到现今依然没变

在美国,除了分红险这个具有180多年历史的险种之外,由于其缴纳保费的不灵活性,Universal Life万能寿险于1978年推向市场。其特点是保费可以灵活缴纳,保单回报与市场利率紧紧相连。当时市场平均利率高达15%,相当于现在的5-6倍,因此当时的报表是基于当时的利息所制作而出。过了20,30年后,利率一再下降,导致保单收益远远低于当时预估,保单内的现金值完全不足以支持不断扣除的保险成本,很多消费者还要继续缴纳保费。如果消费者已退休,无法缴纳保费,保单只能失效。基于这些不利的因素,保险公司又在2000年左右推出了Guaranteed Universal Life:只要消费者按期按数额缴纳保费,保单必须有效终生,理赔全额支付。但是保单没有储蓄功能—因为储蓄是靠市场回报来决定的,市场回报无人能保证,所以此类产品无储蓄,只有终生的理赔。

 

 

现在在大陆和香港的新型“保险”产品,很多已经不具备“保障”功能了,只有单纯的投资功能。如果受保人发生意外,很多保险只返还本金;或者是理赔金额与本金相差不大。这种产品在美国是不能被命名为“保险”产品的。因此,为什么美国居民购买其他国家的理财保险,在使用时会被纳税。

美国虽然具备全球最发达的寿险市场,但产品其实并不多样化。因为一个寿险的理赔不是看公司的短期效益,而是要看其多年的经营及真正的理赔历史。快速更新换代的保险产品不能看到其长期理赔的历史及保险公司的理赔能力。保险永远应该是一个转移风险的产品,在受保人发生不测时,保险公司必须有能力支付一大笔理赔金。

因此,保险公司就算有理财类型的产品,其收益率也不会很高。因为保险公司受保监局严格监管,其投资渠道必须保守稳健,才能在发生理赔时有足够的资金来做赔偿。 如果您想靠保险发家致富,获得短期高收益,这是不可能的。 很多经纪做的诱人方案,比如给孩子在小时候买保单,5年交纳不多的保费,上中学能支取,大学再支取,结婚还支取,退休继续支取,最后还有一大笔受益金留给其后人 –这样完美的极高收益的理财产品是保险公司无法承诺的。这必须要市场在未来的80年没有经历过一年的熊市,没有经历过一次金融风暴,没有经历过任何低谷,才能有如此漂亮的报表。理智的消费者们,如果something is too good to be true, IT IS NOT TRUE.

言归正传,

那么不带储蓄功能的人寿保险怎么配置呢?

以下为两个案例,具体为大家分析:

案例1 
43岁陈先生,体健,在美国有一套价值110万美金的房子,有一5岁美国籍孩子,他为家里的主要经济支柱。在大陆有几处房产及与人合伙投资了一些科技项目。太太不工作。陈先生每年需要全球出差7-10次。对于风险有很强的保障意识。
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配置保险的目的:
由于陈先生本身做的投资项目回报率比较理想,流动性也大。他配置保险的主要目的就是为了随时能在意外不幸到来时,保险能为其家人提供一个高额的现金赔付。

并且由于他不是美国居民,除了6万美金的免税额,其美国房产将被纳40%的遗产税。该保险的理赔金能用部分来交纳遗产税。

同时,由于他的孩子是美国籍,这份保险也将会作为资产传承的手段留给下一代。

方案:
500万寿险,8年支付。年保费为184794美金。

如交纳第一年保费,不幸身故,理赔金为500万整。无任何等待期。不理赔事项也只有一条:保单生效内的两年,如受保人自杀,只退还本金。
如受保人交完保费,100岁才身故,理赔金也为500万美金。

案例2
35岁李先生,体健,某企业高管,为家庭主要经济支柱。有一新生美宝,打算未来10年后移民美国。
 配置保险的目的:
由于孩子还小,初期希望给家庭一个高额保障,也需要用保险做一部分退休金的规划。最后也有传承的需求。保费定在每年2.5万美元,如全部配置储蓄型保险,将超出其预算。
方案: 
150万保证型终生寿险,交纳8,每年保费14043美元。

50万储蓄型寿险,年保费9000,交纳20年。63岁退休时,每年支取4万美金,支取20年。90岁时的身故理赔金为37万。
  • 假设李先生不幸在上保第一年发生理赔,其家人可拿到200万美金理赔金。
  • 假设其在90岁时百年,已从储蓄型保单内支取了80万的现金做退休金补充;最后留给后人187万美金作为传承。

请注意:

由于美国保险公司对于外国人的审核条件与本国居民不一,大部分公司给与的最高级别也可能低于本国居民(意味着保费高些)。以上案例为全美国最好的保证型寿险产品,保费最优。对于来自中国的居民,身体健康,无疾病史/无家族病史,如果居住在以下6个城市:北京,上海,广州,珠海,深圳,香港可以拿到与本国居民一致的最佳级别。以上案例均按最佳级别报价。
如果居住在国内其他城市,可以拿到第三等级。

*已生效的保单,保费已定。不受未来保费变动影响

小贴士:

如果在交纳保费期间,需要缩短或延长缴费期限是可以随时做出更改的。原理很简单,缴费时间越长,每年的保费相对较低,但是总保费相对较高。

保证型终生寿险的优势在于用最小的金额换取最大的理赔金,合同条款承诺理赔维持终生。虽然该产品没有投资功能,但其保费相对于全球任何一个国家的寿险都明显便宜很多。作为一个保障/避税功能的保险产品,它的性价比是最高的。

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