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纽约亚洲人平等会（Asian Americans For Equality，简称AAFE）是一个为美国亚裔争取平等权利的非营利组织。亚平会在纽约华人社区设立了几个办公室，向华人民众提供免费服务，其中包括申请联邦医疗保险（Medicare，俗称红蓝卡）和医疗补助（Medicaid，俗称白卡），每年接受服务的华人在500人以上。

种类繁多 根据自身抉择

每年的10月15日至12月7日，是注册Medicare计划或者更改计划的时期。他说，红蓝卡共分两类：

一类是联邦政府直接管理的传统计划（Original Medicare，又称原始计划），分为Part A和Part B两个部分；

另一类是健保公司代为管理的优势计划（Medicare Advantage）。而优势计划种类繁多，各有特点。

因此，人们在选择Medicare时，一定要根据自身的情况进行抉择，不要受广告的影响。Medicare是联邦政府的项目，纽约市申请者要向社会安全局（SSA）的纽约办公室申请。由于许多华人不了解情况，亚平会可向他们提供咨询，解释它的组成和作用。这样，他们去申请时就比较容易。如果有人收入较低，符合费用豁免（Medicare Savings Programs）条件，我们也帮助申请。

按时申请 逾期将涨保费

对于大部分人来说，申请红蓝卡的年龄须满65岁，但可提前于生日前三个月或向后推迟三个月申请。这样，他们就有7个月的申请时间。例如，如果生日是6月，那么3、4、5月可以申请，而7、8、9月也可以申请。也有一些华人忘记申请，等到过了这段时间才去咨询。那么，他们只能在每年的1月1日到3月31日之间申请了。

如果申请晚了，政府的处罚方式是提高每月所交的保费。例如，如果是推迟12个月才申请，每月的保费要加10%；如果推迟两年才申请，每月的保费要加20%；如果推迟五年才申请，每月保费要加50%。而且，这个加价是终身的。因此，提醒大家按时申请，不要忘了。

申请红蓝卡，除了年龄外，还对身分有要求。如果是绿卡，必须要持有五年以上。如果拿到绿卡不到五年，就不能申请。在纽约市三个大型华人社区，华人居民的情况也不一样。例如，在曼哈顿华埠，老移民比较多，大多没有身分问题。而在皇后区的法拉盛和布鲁克林(布碌仑)的第八大道，新移民比较多，就会有这个问题。

Part A月费是以Medicare工作季点为主。如果工作一年，收入达到最低要求，每年可以获得四个工作季点（Medicare tax quarters）。如果已经拥有40个工作季点，Part A部分的保费是免费的。以2021年来说，如果工作季点在30至39之间，参保者每月要向Medicare缴纳259元月费。如果工作季点在30以下，参保者每月要缴纳471元。

Part B是要缴费的。目前，每个月费用是148.5元。由于2022年的生活费用指数（Cost-of-Living Adjustment）涨了5.9%，因此估计这个月费也增加了。

对收入最低的民众，联邦医疗保险B部分的保险费用每月将上涨14.5%，从今年的每月148.5元，自2022年起调高至每月170.1元。这是有史以来最大幅度的一次调涨。

简单地说，Part A是医院保险，Part B为医生保险，而Part D是处方药物保险（健保公司代为提供）。

Part D要不要买，则根据个人情况处理。例如，有人虽然达到退休年龄，但仍然在工作，而公司提供处方药物保险。另外，有人自己退休，但配偶仍在工作，而配偶的公司提供很好的保险，包括药物。这时，他们可向公司人事部咨询有关Part D计划的标准（Creditable Coverage）。

选哪种？三个标准衡量

Medicare Advantage也称为Medicare Part C。与上面的Original Medicare相比，有的Medicare Advantage还包括OTC药物、牙齿保险等。现在正是更改保健的时机。不管是什么Medicare计划，一定要从下面三个标准衡量，然后决定选择哪一种Medicare计划。

一、支付的月费。

Medicare是一种由联邦政府为65岁以上的人提供的医疗保险，也被称为老人保险。但是，参保者每月可能要缴纳保费。此外，有的参保者还要支付co-pay、deductible、co-insurance。因此，申请者一定要在加入前问清楚。

二、能看的医生。

医院和诊所都接收Original Medicare。但是，私人保险公司则不同，它们都有自己的医疗网络。如果参保者需要看很多医生，而这些医生中部分医生不在这家健保公司的网络内，那么将来看病就会比较麻烦。因此，参保者也要检查他们的医生名单。

三、服用的药物。

有的老人每天要吃很多药物。因此，如果要转换Part D处方药物保险，或选择优惠健保，要问清楚这些健保公司是否给付这些药物。若是盲目选择一家健保公司，而这家健保公司只能给付部分药物，就会导致申请人将来要自己支付药费的困境。

许多新移民最常问的问题就是自己能否申请Medicaid（白卡）。Medicaid是由联邦政府和州政府共同出资，而由州政府负责营运的援助项目。各州都有接受申请的Medicaid办公室。而纽约市民可以向纽约市人力资源管理局（Human Resources Administration）申请。我们可以帮助申请者填写表格，申请者须将表格递交给白卡办公室。

申请白卡 财产有规定

白卡是对低收入者的医疗补助，因此看病吃药住院的费用可能非常低甚至于免费。如果到了65岁，收入和资产要低到一定程度才行。

举例说，在2021年如果是单身，月收入每月要低于884元，资产价值低于1.59万元。如果是夫妻两人，月收入要低于1300元，资产价值低于2.34万元。资产主要是指银行帐户、投资帐户等。

华人最多的资产形态是房产。人们常问，拥有一套住房，如共有公寓（condo）、合作公寓（co-op），能不能申请白卡？如果是自住，这栋房产不会计算在资产内，可以申请。但是，如果不住在里面，而是将其出租，这就要算作资产。若是在美国有投资、出租房产，是要上报的。

有一个华人曾咨询，说他不敢多任务作、多挣钱，因为想保住白卡。但是，此人仍然租房子住，而纽约市租金也比较贵。其实他可以增加工作时间也不会超过标准。纽约州府以收入为准但不会计算某部分收入。

在纽约市，除了非营利组织提供免费咨询外，华人社区还有一些人提供付费咨询。要是在法拉盛的缅街上走一趟，常看到一些华人站在路边，背着一个播放器，播放可以办理红蓝卡和白卡广告。建议华人还是到非营利机构咨询和申请，纽约这类机构很多，而且是免费的。

联邦政府也希望私人保险公司分担一些负担，满足不同人群的需要。例如，有的私人健保公司提供眼科保险、牙齿保险、健身中心等服务，而联邦政府的Original Medicare没有这些内容。

由于寿命的延长，许多人到了65岁时仍然在工作。而且，他们的儿女大了，离家独立。这些人是否需要参加Medicare呢？这取决于所在公司的规模。如果公司的雇员在20人以上，如科技公司、银行等，雇主为他们提供医疗保险，可以成为他们的健保替代，暂时不需要申请Medicare。

Part A部分是医院保险，即便不需缴纳月费，但要先付1000多元的deductible（自付额）才可免费住院。同时，他们要支付Part B每月148.5元的月费才行。因为传统计划只支付80%的费用，其余20%由自己负担。所以，如果只参加传统计划，要相当了解及清楚相关的费用。而且，费用会不断上涨，像Part B的月费下年度便涨至158.5元，且是终身的。

延迟申请 与社安局协商

如果还在工作，他们就需要做出选择。他说，有的公司给雇员提供保险，但是雇员要缴纳一定的费用。是否申请Part B，他们一定要与社会安全局进行沟通。如果社会安全局同意，可以暂时不买。

如果是做小生意的，自己是老板，按照规定要加入Part A部分和Part B部分。如果生日在11月，社会安全局在7月就会寄来信函，建议考虑申请Medicare，并同时申请优势计划。无工作者也应在65岁时申请这两个计划中的一个，将这个计划作为自己的主要的医疗保险（primary insurance）。

过去近10年来，婴儿潮人群大部分都申请了Medicare。在未来五年，即2022年至2027年，婴儿潮的剩余者将占申请Medicare中的多数。

红蓝卡专家莫小姐（Sophie）说，她办理许多的Medicare申请案件。Medicare有三个条件，符合一条即可：65岁或以上；未满65岁但有残疾；末期肾脏疾病患者（ESRD，肾衰竭需要透析或移植）。

Medicare需要向社会安全局（SSA）申请，有以下三种方法申请：

1、SSA官网在线申请：https://www.ssa.gov/benefits/medicare/；

2、电话申请：1-800-772-1213，周一至周五，7AM-7PM；

3、亲自到当地SSA办公室申请，申请者可在

https://secure.ssa.gov/ICON/main.jsp  查找办公室地址，打电话预约。

对于大部分人来说，年满64岁9个月即符合申请Medicare资格，和退休与否无关。65岁生日所在月的前3个月和后3个月，为最初申请时间（IEP）。在IEP期间，可以申请Part A、Part B、Part D或者在申请Part A、Part B后选择转为Part C。

如果错过IEP，还可以在一般申请时间（GEP）加入：每年1月1日至3月31日期间登记Part A和Part B，保险会从当年的7月1日开始生效。每年10月15日至12月7日是年度选择时间（AEP），参与者可以选择加入、更改或取消Part C或Part D，转换传统计划和优势计划，改变会从第二年1月1日起生效。如果推迟申请Part D，也可能导致罚款。

如果申请者或配偶有工作以及雇主提供的集体医疗保险福利（SHOP），则可以在特殊注册时间（SEP）内申请Part A和Part B而不会有罚款。如果之前拥有其他符合资格的处方药保险，也可以免罚款延迟申请Part D。

Part A和Part B可以在雇主提供的集体医保计划仍然生效的任何时间申请，或者在工作终止或雇主提供的集体医疗保险福利终止后8个月内（以最先一个时间为准）申请。Part D SEP为原处方药保险终止后63天内。

根据需求 详细比较福利

优势计划和传统计划的主要区别就是传统计划网络比较大，而优势计划提供更多的福利。如果你选择优势计划，即Part C，则需要同时支付Part B保费，以及Part C部分的保费，但Part C保费可低至每月0费用，根据具体医疗保险计划而定。

很多保险公司的计划各不相同，没有绝对的好和坏，比较时应考虑自身的情况，看自己近期或下一年最关心的问题是什么。例如，如果身体很好，只是想明年植牙，那在今年的AEP期间，就应该找一家能做植牙的健保公司。如果申请者或配偶有有集体医疗保险，如果包括处方药保险可以不申请Part D。若原处方药保险终止，则63天内需申请Part D。

不同健保公司推出的计划不同。有的健保公司推出的计划是0月费，但是该计划的自付额可能比较高。有的计划说可以向Part B部分还钱，但是其自付额或许要500元。有的公司产品多，还有额外福利，但是可能削减了其他医药方面的福利。因此，人们一定要要确定真的需要这些福利。要知道，没有免费的午餐。

加入传统计划后，仍然有自付费要支付才能使用福利。例如，Part A部分的自付费用是1484元；Part B部分的自付费用是203元；Part D计划平均也要缴交月费，平均价每月大概33元。只有参保者交了这些费用，Medicare才为参与者支付余下的费用。

私人健保公司管理的优势计划也有自己的优惠，与传统计划竞争客户。例如，一般健保公司所提供的优势计划都有最高付款额保障，如全年限制在6900元。超过这个费用，健保公司全付。因此，这个政策可以给民众提供一个保障。

联邦政府规定，优势计划必须与传统计划一样，或者优于传统计划。如果小于传统计划，公司就违法了。不过，也有人因为不喜欢网络的限制而喜欢加入自由度较大的Medicare Supplement（俗称买两成），他们去看医生，Medicare支付80%，他们自己支付的20%由Supplement支付。若有一定的资产，可以考虑购买这个买两成。

有的人患有冠心病，需要看心脏专科医生、吃药、做检查，因此他们要看看这个计划是否包含这些服务。有的人需要吃许多种药，我们公司提供0月费、0 co-pay，他们可以选择这个配药不要付太多钱的计划。

选择健保 考量生活方式

人们要根据自己的生活方式选择优惠。有的夫妻每年都要计划出国旅游一次。如果遇到紧急情况，他们需要在国外看病。有的健保公司有这方面的紧急照护。也有人喜欢健身，每天要去健身房一次。他们可以选择提供健身房的优势计划，运动不花钱。

拥有优势计划的健保公司有的是全国性的，有的是地方性的。若是子女已经长大，搬去外州生活，如儿子在加州，女儿在佛州，父母每年要去两个州看孩子，就要购买全国性健保公司的优势计划。这样，他们在探亲期间生病，可以使用这个健保计划就诊。

在选择计划前，公司代表一定要了解清楚申请者的病史。很多华人不愿意透露自己的病史。病史是关键内容，公司代表一定要知道。例如，有人的家族带有癌症基因，他们可能也会是高危患者，因为癌症可能是有遗传性的，因此，公司一定要了解，帮助参保人选择。

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