美房吧服务热线
4001-678-009
今日上市:
昨日成交:
房源总量:
热门城市
洛杉矶 纽约市 西雅图 旧金山 曼哈顿 尔湾 波士顿 亚特兰大 圣地亚哥 凯瑞市 圣荷西 奥兰多 阿拉米达 迈阿密 新港滩 檀香山市 萨克拉门托 萨拉索塔 奥斯汀 亚凯迪亚 贝尔维尤 休斯顿 法拉盛 芝加哥 达拉斯 波特兰 坦帕 泽西城 凤凰城 普林斯顿 西棕榈滩 那不勒斯 拉斯维加斯
X

官方微信公众号:美房吧

扫一扫关注微信公众号,获得最新美国房源&房产资讯。

X

微信分享当前资讯

扫描二维码,微信打开,分享给好友

可调整利率抵押 (ARM)贷款
发布时间:2022/08/28 文章来源:
分享
公众号
导读:由于 6 月份以来 30 年期固定抵押贷款的平均利率徘徊在 6% 左右,购房者正在四处寻找其他方式来支付住房贷款。最后许多人选择了可调
www.meifang8.com

由于 6 月份以来 30 年期固定抵押贷款的平均利率徘徊在 6% 左右,购房者正在四处寻找其他方式来支付住房贷款。最后许多人选择了可调整利率抵押贷款 (ARM)。根据Axios的数据,6 月上半月几乎 11% 的抵押贷款是 ARM,这是自 2008 年以来的最高水平。

 

可调利率抵押贷款越来越受欢迎,因为在当今房价飙升的情况下,它们相对较低的入门利率可以使借款人的购房能力提升。如果您计划在 10 年或更短的时间内搬迁或还清抵押贷款,那么可调整利率抵押贷款 (ARM)是值得考虑的。但 ARM 并不适合所有人。与在整个贷款期限内利率保持不变的固定利率抵押贷款不同,ARM 的利率是可变的。在申请之前,您需要了解这些抵押贷款的运作方式。‍‍


可调整利率抵押贷款定义

当您申请抵押贷款时,您必须做出的一个决定选择固定利率或可调整利率抵押贷款。可调整利率抵押 (ARM)贷款是一种利率可以定期变化的住房贷款。ARM 在介绍期间以较低的固定利率开始,通常为三年、五年、七年或 10 年。当介绍期到期时,您支付的利率会根据基准指数以预定的时间间隔进行调整。

 

如果该指数低于您获得贷款时的水平,您的利率和抵押贷款付款将会减少。但如果它更高,您的利率和抵押贷款付款就会上升。在介绍期之后,ARM 利率会继续定期变化(通常每六个月一次),直到您出售房屋、再融资或全额偿还抵押贷款。ARM 通常有 30 年的期限。‍‍



可调利率抵押贷款如何运作?

每个 ARM 都是不同的,因此您如果感兴趣的话,需要与您的贷方讨论确切的条款。ARM抵押贷款有两个阶段:一个固定利率期——通常是三年、五年、七年或十年——然后是一个可调整的阶段,您的利率可以根据指数上下浮动。

 

比如,期限为 30 年的 5 年期 ARM 前五年的利率是固定的,接下来的 25 年利率每六个月调整一次。您还可能会看到称为 5/6 或 5y/6m ARM 的 5 年 ARM。

 

一些混合 ARM组合:

3 年 ARM或 3/6 ARM:利率固定三年,然后每六个月调整一次。

5 年 ARM或 5/6 ARM:利率固定为五年,然后每六个月调整一次。

7 年 ARM或 7/6 ARM:利率固定七年,然后每六个月调整一次。

10 年 ARM或 10/6 ARM:利率固定十年,然后每六个月调整一次。‍‍


哪种ARM最受欢迎?

5/1 ARM是最常见的可调整利率抵押贷款。使用此 ARM,您将在前五年获得相同的利率以及本金和利息支付。之后每年,您的利率都会根据当前市场上下调整。除了 5/1 ARM,5/6 ARM 也越来越受欢迎。使用这种类型的贷款,您仍然可以获得五年的介绍利率,但利率会更频繁地重置:每六个月重置一次。

 

还有其他类型的 ARM,包括:

 

3/1或 3/6 ARM – 您将获得为期三年的入门费率,然后是每年或六个月的费率重置。由于您只能在短时间内获得固定费率,因此该费率可能是您找到的最低 ARM 费率。然而,3/1 ARM 不像其他类型的 ARM 那样常见。

 

7/1或 7/6 ARM – 您将拥有七年的固定费率,然后每年或每六个月支付新的费率(更高或更低)。

 

10/1或 10/6 ARM – 10/1 或 10/6 ARM 的稳定期最长:整整十年的固定利率、可预测的付款,然后是一年或六个月的调整。由于您将获得 10 年的稳定付款,因此入门费率通常不如较短 ARM 的费率具有竞争力。

 

需要注意的是:大多数 ARM 对一年内(或任何时间间隔)的利率增加幅度都有上限。‍‍



ARM适合哪些人?www.meifang8.com

当您在选择时,重要的是要记住 ARM 是可变的,因此它也可能是不可预测的。所以ARM最适合那些以后有能力调整预算,或者想在五到六年内再融资或出售房屋的人。

 

以下是比较适用于ARM 的一些场景:

 

购买房子用于短期居住,如果您几年后搬家,ARM 可以为您省钱。您将从低介绍性固定利率中受益,然后在可调整期开始之前出售房屋。

 

您计划快速还清抵押贷款。假设您即将获得一笔意外之财,例如遗产。使用 ARM,您可以通过较低的入门固定利率节省资金,然后用意外之财还清余额。但是需要您衡量这笔钱是否会在固定利率期结束之前到位。

 

想要低付款购房,并且可以接受以后更高的付款风险。并且基准指数也有可能下降,这意味着您的利率在固定期限后会下降。但不要完全指望这个,因为没有人能准确预测几年后的利率水平。‍‍

ARM贷款优缺点

优点:

ARM是只打算短期持有房子的人的不二选择。由于ARM的锁定期利率一般低于相同情况下Fixed-rate Mortgage的利率,因此如果不打算长住,而是几年以后搬离,或者换一套房子并且把现在的房子卖掉,ARM是最省钱的方式。

 

ARM贷款者可以拿到相对更高的贷款额度。在还款开始的最初几年里,每个月的还款金额比较小。所以,在进行贷款审批的时候,贷款公司可以给出更高的贷款额度,可买的房子价格也就可以更高一点。

 

如果锁定期后的市场利率走低,将减少还款成本,不用支付re-finance时高额的costing cost就可以愉快享受低月供。

 

缺点:

ARM的计算方法相对复杂,存在被贷款公司蒙骗的风险。当借款人不熟悉ARM的各项条款,借款公司将在利率限制区间、调整指数等方面掌控更多话语权。 

 

在特定的ARM项目上,例如在Negative Amortization Loans,借款人最后的欠款也许会比closing的时候更多。这些项目的每月还款额度极低,只能覆盖到一部分应付利息,每月剩下的应付额就会自动加到末期应还本金上。

 

如果十分不幸,锁定期过后市场利率飞涨,月供将突然变高,且持续在高值。‍‍


如果未来ARM利率飙升
我能承受么?

如果计划ARM固定利率期限结束后仍持有房子,就需要提前考虑之后承担浮动利率的情况。如果假设利率飞涨到浮动区间的最高水平,且维持高值,是否还能付得起房贷?如果不想忍受高房贷,想要re-finance, 是否准备好再次支付高额的Closing cost?‍

 

整体的利率环境是怎么样的?

如果当前整体市场利率水平较高,那么ARM会更好。最初几年锁定利率低,可以享受相对市场来说更低的借贷成本。锁定期过后,当利率开始降低的时候,不用re-finance就可以维持低借贷成本 。但是,如果现在的利率水平是历史时期里比较低的,选择固定利率比较合适。此时的利率甚至可能比高峰时期的ARM初始利率还要优惠。‍


ARM多久调整一次?
什么时候调整?

在最初利率锁定期结束以后,大部分ARM将以贷款日为起点,每年调整一次利率。新利率会在贷款周年日前的45天内给出。但是,有部分ARM的条款规定是每月调整一次。所以,在签约前要注意关注利率调整的频率。在利率攀升的预期下,如果变动幅度很大,超出承受范围,建议选择固定利率。




1、文章内容转自网络,版权归原作者所有,本平台仅提供信息交流使用;
2、平台上发布或转发的文章与图片有任何侵权行为,请联系客服及时处理;

www.meifang8.com
发布时间:2022/08/28
美房吧是一家专业服务华人投资买卖美国房地产的互联网平台。房源覆盖全美42个州,专业经纪人免费服务。我们竭诚帮助您实现美国买房,卖房,租房,贷款,广告投放等相关需求。
美国咨询热线: +1 858-429-5888 中国咨询热线: 4001-678-009
电邮:kefu@meifang8.com 微信:meifangba

市场与合作

更多 >

房源推荐

更多 >