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什么是年金？ 

年金的英文是Annuity，通俗的理解可以是‘年年有金’，即每年都能有钱拿，是美国非常受欢迎的退休金来源之一。它的特点是能够提供Guaranteed Lifetime Income保证的终身收入，让我们的退休生活无后顾之忧，从而解决‘活到老，一直有钱拿到老’的目标。 

什么人适合考虑年金？ 

1. 正在考虑退休金来源的人。申请年金不需要体检，所以年龄和身体情况并不是阻碍；相反，对于年龄较大或者身体不好，或者并没有公司退休金账户如401k的人而言，年金可能是最好的选择。 
2. 换了公司，留有原公司的401k账户，正在考虑Rollover的人。可以全部或者部分Rollover到年金产品，提前给自己准备一笔保证的永续退休金。 
3. 新移民，但是没有其他美国本土的退休金来源。很多新移民朋友登陆之后，不再工作，没有401k这些账户，也不符合未来领取社会养老金的条件。愿意现在投入一笔钱，给自己未来在美国养老生活提前准备。 
4. 希望有一些税务上好处的人。常见的IRA、Sep IRA、403b、Defined benefit Plan等都可以用来购买年金产品，从而获得一定税务上的好处。提醒大家，2021年的IRA在4/18/2022之前依然可以投入。这个钱就可以考虑年金！ 
5. 考虑申请大学Financial Aid助学金的人。对于没有提前做规划，到快要申请大学时才想要申请FA的家长，年金产品相较其他种类产品而言，可以允许一下子投入较多的资金，从而降低需要申报的资产数量。 

年金的特点 

1. 年金的最大特点是可以Guaranteed lifetime Income，也就是给客户一个保证，从某一年开始支付，保证一直支付到终身。所以，活得越长，则拿得越多，越划算。这种特质类似于社会养老金Social Security，也是一旦开始领取则一直到终身。当然，美国的社会养老金有每个月支付的上限，且目前预计会在2033年用完，所以需要寻求额外的退休金来源。 
2. 既然支付的年限是保证到终身的，那么支付的金额呢？一般的年金产品在终身给付时会有两个值，一个是保证值，一个是非保证值。保证值即一定会支付的值，非保证即可能支付的值，常常与市场挂钩。如果是保守的客户，则可以选择保证值高的产品，寻求一种安心；反之则可以选择非保证值高的产品。应根据自己目前的年纪和风险承受能力，以及打算开始领取的岁数这几个因素综合考虑。 
3. 大部分年金公司所提供的lifetime income，一旦开始领取，则每年领取的金额是相同的，比如每年$20k到终身；也有少数公司，每年领取的金额可能上涨，常与市场挂钩。比如市场涨，则下一年领取的金额比上一年的高，如果跌了，则与上一年保持不变。 
4. 年金产品可以带有LTC长期护理条款。如果开始领取了lifetime income，又发生了长期护理的情况，那么一般至少5年可以翻倍领取当年的收入。比如，原本每年领取$20k，但是发生了LTC，则每年可以领取$40k，5年之后又回到每年$20k。对于一些没有能够单独购买到LTC保险的客户，可以选择曲线救国在年金产品中找到类似的保障。 
5. 终身提领不仅仅可以是一个人，如果是已婚的客户，则未来可以选择joint lifetime income，即年金支付到夫妇两位都去世为止。这对于夫妇两人年龄差距略大或者一方身体欠佳的情况，不失为一个好的选择。 

年金的种类和举例 

1. MYGA(multi-year guaranteed annuity), 这是一种投入时间相对较短的产品，一般来说4-10年。可以理解成类似固定存款，但是收益率比CD高。适合希望短期存放的客户，也有许多临时决定申请Financial Aid的家长常常会考虑。 

   举例：客户一次性投入$10万，存4年，则每年利率保证是2.65%。 

2. SPDA( single premium deferred annuity), 这是一种一次性投入一笔本金，在未来特   定时候开始领取的年金。比如，我们提到的A公司的红利大涨的年金产品，就是这种类型。 

   举例：50岁男性客户，把一个401k退休金账户Rollover了$20万来购买年金，决定65岁开始领取lifetime income，则预计65岁时可以领取$32502，66岁可以领取$35112，67岁可以领取$38327，以此类推，直至领取到身故。 

3. FPDA (flexible premium deferred annuity), 这是一种可以多次缴纳定额的本金（不需要一次性投入一大笔钱），在未来特定时候开始领取的年金。 

   举例：40岁女性客户，每个月投入$1000，连续投入10年。65岁开始每年可以领取$14260直至身故。 
   
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