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非美国居民需要单纯的终生保障可以如何灵活设计美国保险

发布时间：2021/08/27　文章来源：网络

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导读：由于美国近年来的低利率环境，保监局AG38条规对于Guarantee Universal Life （GUL）保证型终生寿险的加强严格管制及由于疫情导致的人口

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由于美国近年来的低利率环境，保监局AG38条规对于Guarantee Universal Life （GUL）保证型终生寿险的加强严格管制及由于疫情导致的人口总寿命降低等原因，很多大型保险公司纷纷停售该产品。持续销售的公司也不断增加保险成本来维持盈利。

作为可以审核境外人士（非美国居民）的Prudential普天寿保险公司一直以来提供价格最优惠的GUL也在2020年的7月停售，价格还保持非常具有竞争优势的Symetra公司于今年年初也停售此类产品。现在作为境外人士可以购买此类产品的选择暂时为：林肯金融保险公司

虽然价格比起其他国家同类型产品还是有竞争力，但是由于价格与有储蓄功能的保险相差不大，不少消费者还是倾向于带有储蓄功能的保障。

大家对于美国的储蓄型保险的认识大多为指数险。指数险虽然是一个灵活、多功能的产品，但也有很多需要注意的地方。设计不妥当的保单，未来很可能就是一个“打水漂“的结果 – 保单中途失效。而分红险，有其”保证保单有效一辈子“的功能，但是保费过高，对于年龄较大的客人来说可能性价比不是太高。

那么，既需要保单能几乎零风险的保障终生，又有一定的保费预算，非美国居民应该如何合理设计保险方案？

案例

50岁男士，体健

需求：200万美金最终能免税留给下一代。

缴费：预算不超过45万美金。

方案：全美排名第一的指数险产品

—— Discovery Xelerator IUL 2

初始保额：110万美金，年保费54740，缴纳8年。总保费437920美金。

模拟回报率：5.3%

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保单在80岁时的保额为 1545.6万美金；86岁时为205.7万美金。

某些消费者担心：初始的理赔金只有110万，那不幸中途有不测呢？

首先，我们对比一下现在境外人士可以配置的GUL：

200万保额，缴纳8年保费：年保费101085美金。

保费已经高出一倍多。

第二，如果担心早期有意外，可以配置一个30年的定期保险：

100万定期保险保障30年，年保费2890美金。

那还会有消费者指出：81-85岁之间没有200万的保额，那这中间过世不就没有达到理想要求吗？

很直白的说，这就是为什么保险越早配置越好。年龄相对较大的消费者还需要完全根据自己的预算去设计完美的保险方案，这个不是难度高低的问题——而是根据实际情况是否能达到的问题。保险公司有精算部门，根据受保人的年龄，身体状况，现今的收益，相同年龄的人口平均寿命及风险系数来决定保险的成本。而年龄大的消费者，无疑成本是很高的。所以年龄较大的消费者配置的保单能迅速增值或者缴纳很便宜的保费买到保终生的高保额，这是不可能做到的。