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美国买房，已经成为中国众多高净值人群甚至是中产阶级的选择。跟国内不同，在美国买房，常常接触到房屋保险，房屋保险一直都是华人房主乃至房客常常忽视的问题，房子一旦出现问题或遇到自然灾害，没有好好选择房屋保险的屋主往往是损失惨重，后悔莫及。
房屋保险很重要吗？非常重要。

房屋保险（Homeowner Insurance 或 Hazard Insurance）：一般指买房者为自己房子购买的保险，为最基本的保险。主要保障屋主在房子遭遇意外或突发灾难时，可得到补偿理赔来降低因灾害造成的财产损失。
如果你的美国房产是贷款购买，贷款银行一定都会先要求你在过户前先购买房屋保险，否则将不会通过贷款申请。如果你的美国房产是全额现金购买，虽然法律并未明文规定一定要买房屋保险，但为了避免房子发生事故所产生的损失，通常屋主也都会购买房屋保险作为保障

其实每年花在房屋保险上的费用，比起各种税啊之类的，会低很多，但至关重要。

如果你不明白这些缩写代表什么，或是最近正在筹划买房，请仔细阅读和收藏这篇房屋保险购买指南。
「房屋保险的作用」

房屋保险可以对你的房子受到损害的时候提供保护，包括你的私人财产以及责任，所以房屋保险通常会分开两个部分：

1/ 赔偿当你的私人财产因为某些因素而受到损坏。

2/ 赔偿屋主的责任，例如别人在你的家里受了伤。

通常会给予赔偿的“某些因素”包括：

火灾、冰霜、闪电、风暴、盗窃、恶意破坏。

淹水和地震通常是不包含的，但可以通过购买额外的保额来得以赔偿。

「常见的房屋保险的种类」

DP3：Dwelling Fire Insurance 出租房屋保险

这个保险针对买房后用于投资，不自住的，独立的单/双/三/四家庭的房子购买的保险。
而如果是购买公寓投资出租，房东需要购买的还是 HO6.
附加保险：
附加保险是一些不常见的自然灾害险，包括地震保险、洪水保险等，根据当地的自然环境决定是否要购买。

「不同房型的保险有区别吗？」

美国的房产主要有三种房型：公寓Condo、独栋别墅Single House和联排别墅Townhouse。

一般来说，保险的责任和业主的所有权保持高度一致。
公寓(Condo或apartment)业主所有权仅包括墙壁以内，因此需要负责的部分也仅仅限墙壁以内，保险只负责这一部分。墙壁以外楼顶，过道，电梯，墙壁中间的下水管道、房屋整体结构、小区道路、绿化、公共设施等，都属于公寓管委会的责任。
独栋别墅Single House 业主拥有整栋房子、地基和地块，因此需要对这一切负责。
联排别墅Townhouse的所有权和责任介于二者之间，通常更接近Single House。
举例来说，如果发生自然灾害，公寓Condo需要重建，那么整体重建部分会由管委会掏腰包。公寓Condo保险只需要负责业主墙壁内的损失，包括洗手台，厨房以及其他个人财产。而独栋别墅Single House保险则需要负责一切的费用。

「房屋保险里具体的内容」

Dwelling Coverage：房屋建筑（购买额度根据重建费用）

房子的建筑费用通常是保险公司通过政府里所登记的资料而算出来的房子重建费用。万一整个房子没了，最高就会赔偿重建费用的金额给投保人。
需要注意的是这里只是房子的重建费用，不包括地价，所以房子的重建费用通常都会低于房子的购买价格。
对于公寓保险，房子的重建费用就是房子里面的装修费，因为房子的结构是Master Insurance 包括的。
Other Structure：房屋主体以外的建筑物
指的是独立车库、独立工具间等。
这部分保额通常是主保险的10%。
Personal Property：私人财产
指的是屋内的所有可以移动的私人财产，如家具、家电、手机、衣物等，但保险公司会算上财产的折旧。
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Loss of Use: 临时住房费用
因房屋损害或维修，导致投保人无法居住在屋内，所额外发生的住宿饮食等生活开销。
通常为重建费用的20%。
Personal Liability: 责任
若有人在房屋受伤或发生事故，如有人在楼梯/家门口滑倒、工人作业受伤，被起诉所产生的法律纠纷等费用。
建议购买额度100万。
Medical Payment: 医疗

房屋损坏造成他人受伤但未被起诉的医疗费。
例如有人在你的台阶上滑倒，无论屋主是否有责任，都可要求保险公司赔偿。

「其他项目」

Deductible：自付额
就跟车保险一样，房子保险也有自付额度，通常为$1000或者$2500，超出这部分的费用由保险公司赔付。
对于一些靠海边的房子，还会有风暴的自付额度，通常为重建费用的1%或者2%，如果因为风暴致使房子收到损坏，自付额度之外的保险公司赔付。
Inflation Guard: 重建费用自动上涨
因为每一年的建筑材料和人工都会上涨，所以房子的重建费用也会上涨，所以保险公司都会把这一项加入到保险里面，房子的重建费用每年自动上涨4%。
Water Backup and Sump Overflow: 淹水/下水道倒灌
指由下水道回流或水溢出来所造成的损失。
下水道破裂并不属于 Water Backup 或 Sump Overflow，可通过额外的项目购买。

「如何降低房屋保险费」

货比三家

你可以询问朋友、搜索黄页、查询消费者指南、咨询保险代理人，货比三家，进而了解哪家保险公司的价格更便宜。但除了考虑价格，还要关注保险公司是否能在你需要协助索赔的时候给予高质量的服务。
有些州会提供顾客对保险公司投诉的频率，你可以去查看这些投诉信息，也可以进一步与保险公司交谈，进而对它们的服务质量有一定的了解。

提高免赔额

免赔额是依据保险条款、在保险公司开始索赔之前你必须为损失所支付的金额，故更高的免赔额意味著你节省了更多的保险费用。现在大多数保险公司推荐至少500美元的免赔额，如果你能够将免赔额提高到1000美元，你将节省25%的保险费用。
但是，如果你居住在灾害频发的地区，你的保险条款中最好对特殊种类的损失有单独的免赔额。比如，如果你居住在东海岸附近，你最好购买一个单独的风暴免赔额。

分清房子支付金额与重建成本

大家在决定保险金额时，不要将土地的价值包含进来，因为房子下面的土地并没有盗窃、风暴等风险，否则，你将要支付比实际更高的保险费用。

坚持选择同一家保险公司

如果你在同一家保险公司投保了好几年，你就可能会被当作长期投保人，可以享受到特殊的折扣。通常情况下，如果你在一家保险公司投保三到五年，你就会享受到5%的保险费用折扣；如果你投保了六年以上，你就将享受到10%的保险费用折扣。

捆绑购买房屋保险和汽车保险

如果你购买汽车保险的那家保险公司还不错，可以考虑一起在他家购买房屋保险哦，通常保险公司会提供5%到15%的价格优惠。

「房屋保险的费用贵吗？」

据调查数据显示，全美房屋保险的平均费用为＄964，各州的房屋保险费用因自然环境等情况不尽相同。
以下是一个大体的费用范围：
Single House保险：每年$1000+
Condo/Apartment保险：$300-400
Townhouse保险：$400-800

「理赔时限」

理赔流程应该是最重要的，因为涉及到理赔金的获得，毕竟保险买了，也做了很多相关的研究，但是到发现明明是可以理赔的损失，却错过了保险的期限，才是最让人抓狂的。
首先，在可保险时间发生以后的60天之内向投保公司送交“损失证明表”；之后，在投保公司发出估价通知之后20天之内选好估价员；最后，确认损失金额，就可以进行理赔了。

小贴士：如果投保人对本次保险公司的理赔金额有异议，需要在损失发生之后的365天内提出诉讼。

事实上，美国保险业市场已经非常成熟，个人险、医疗险、房屋险等等，各种各样的事物都能被涵盖在保险中，他们购买保险也成为了日常的一种本能。这使得在美国遇到大灾大难都会有相应的保险赔付，这也使得美国几乎没有什么因灾致贫或者因病致贫了。
如有意向购买加州房屋保险，可以联系Andy Yuan

 

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