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再也不是养儿防老的时代，那如何防老呢？

发布时间：2019/09/27　文章来源：网络

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导读：中国人都喜欢为子女着想，把孩子照顾得无微不至，有些甚至孩子还未成年，父母就已经把未来的婚房都准备好了。但大家却总是容易忽略自己。未

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中国人都喜欢为子女着想，把孩子照顾得无微不至，有些甚至孩子还未成年，父母就已经把未来的婚房都准备好了。但大家却总是容易忽略自己。未曾想过自己未来年迈时的生活该怎么办？现在早已不是养儿防老的时代，大多数人也不能接受和父母同住。那么将来行动不便需要照顾的时候该怎么办呢？

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这个问题在当年的婴儿潮一代步入晚年的美国尤为现实，再加上美国的人工如此昂贵，因此就应运而生了一种新的保险类型 - 长期护理保险

什么是长期护理保险

长期护理，并非指一般因疾病或受伤而需要的治疗服务，故普通医疗保险不能作长期护理使用。「长期」的意思，乃由几个月至数年内，都需要专人照料起居饮食。护理的原因，可能是意外受伤、疾病，甚至老人痴呆症等。

一般长期护理服务，可在家中，由家人或居家助理提供，亦可在康复疗养中心或老人院，由专业人员照料。就保险界而言，只要有六、七项生活起居功能(包括：洗澡、更衣、进食、行动、如厕等)丧失，便可属长期护理范畴。

长期护理，并不局限长者。美国目前一千一百万接受长期护理者中，几乎一半的人，年龄在六十五岁以下。不过，统计亦显示，六十五岁以上老人，百分之四十三需要在某时期内接受长期护理；夫妇都超过六十五岁，其中一人需要护理的百分率高达七成；七十五岁以上的长者，需要护理的百分率为六成。

护理费用有多贵

在美国如果你生活不能自理，基本上有4个去处：住到私人疗养院（Nursing Home）、辅助生活中心（Assisted Living Center）、成人日托（AdultDaycare）或是请人到家里来照料你。目前全美国有180万人住在私人疗养院，另外100万住在辅助生活社区，还有760万住在家里，接受上门服务。无论哪种方式都需要花钱，住私人疗养院最贵，一般一年需要8万到10万，而且一位难求。辅助生活中心5-6万美元，成人日托一年要2万，请人到家里来每天做4个小时，一个月收费1800元，若每天做8小时，则每月的收费涨到7200元。这只是今天的收费标准，过去10年间长期护理的花费每年平均涨6-8%，远远高于通货膨胀率，如果持续涨下去，10年后就要翻倍。这只是一个人的花费，如果夫妻俩都需要长期护理，则花费也要翻倍。这笔庞大的开销，一般中产阶级靠自己掏腰包是不可能负担的起的。

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长期护理保险

也许对很多华人来说，长期护理保险还非常陌生。但其实，许多美国家庭都已经把长期护理保险当做自己晚年的依靠了。
传统型的长期护理险是一种消费险，如果用不到就是把钱白打水漂，贵且不划算。因此一般大家都不会选择它。

近几年来有些保险公司推出了几种新的产品，这些保险不是单一的长期护理保险，而是多合一的保险产品。例如把长期护理保险与人寿保险结合在一起，你向保险公司购买100万保额的保险，如果你过世了，保险公司赔你家人100万；如果你生活不能自理，保险公司给你护理保险的benefit，按月付，直到100万用完。如果没用完你就过世了，没用完的作为死亡理赔给你的受益人。这种保险有保障，你可以选多少年付清(paid-up)，若干年后确实不用付了。而且，你生前没用上或没用完，可以赔给家人，这是它比传统长期护理保险优越的地方。

重大疾病理赔：心脏病发，癌症，中风，瘫痪，肾衰，双目失明，器官移植，肌肉萎缩。
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绝症理赔：若被医生诊断在世上只有两年的存活期时使用。

慢性疾病/长期护理理赔：吃饭，穿衣，洗澡，如厕，挪动，大小便失禁 (任何其中两项不能自理)；或受保人发生认知障碍时。

在得了什么病时可能需要长期护理？
阿尔茨海默氏病
癌症
中枢神经系统/感觉器官恶化
循环问题
糖尿病
高血压
意外事故造成的伤害（汽车，工作相关等）
精神疾病
呼吸系统并发症
中风（CVA）

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如何理赔

人寿保险理赔额看死亡证明，而长期护理保险则要医生出具的证明，说你有哪几种职能受损，生活不能自理了，保险公司一般会核实你的情况，如果合格就会给钱。需要知道的是长期护理保险的理赔方式有两种

一是报销（reimbursement），

二是津贴（indemnity）。

前者是你拿发票到保险公司去报销，或是保险公司根据bill把钱打到你住的私人疗养院去。而indemnity则是保险公司直接付你一笔钱，你自己决定怎么用这笔钱。一般来说传统的长期护理保险大都采取reimbursement, 每个月拿收据向保险公司报销，能拿到多少钱取决于你当初你申请的每月理赔金额，也取决于你这个月花了多少钱。假设你保单上写的是每天150，每月4500，也就是说理赔时你每个月最多能拿到4500元。如果你只花了3000，保险公司只给你3000；如果你花了6000，你也只能拿到4500，因为保单上就是这么写的。现在有些综合性的保险不是按月报销，而是一次性付钱，如15万、20万等，这就是所谓indemnity计划，有点象汽车保险的理赔。当然你也要符合6种职能有2种受损的前提条件。比起每月报销的理赔方式，这种一旦合格一次性全赔的方式更简单、更省事。

其实长期护理保险不仅仅只用于老年人，任何年纪的人如有身体障碍需人照料的状况，长期护理保险即可发挥作用。根据统计，年龄在18-64岁之间的人有40%曾经用到长期护理，同时65岁以上的人有48%未来可能需要接受专业护理中心的长期护理的照顾。

对于人们来说，最重要的是未雨绸缪，为自己和家庭安排好最好的保障。试想一下，不要说是家里的顶梁柱，就算是任何一个家庭成员出了意外，无法工作，需要长期护理，支付高额的费用，对家庭来说都是一个沉重的负担。

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发布时间：2019/09/27

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