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人寿保险为何在美国人手一份？

发布时间：2019/08/15　文章来源：网络

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导读：保险业在美国十分兴隆发达。人寿保险、健康保险、买车保险，责任保险等无所不有。一旦发生各种意外。保险人便可免受或少受经济损失，由保险公司代为赔偿。

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本文综合整理自夏芳保险专栏、Belinda Shu保险

保险业在美国十分兴隆发达。人寿保险、健康保险、买车保险，责任保险等无所不有。一旦发生各种意外。保险人便可免受或少受经济损失，由保险公司代为赔偿。

法律条文使美国的人寿保险业受到推崇。因为一个人如将钱存入银行或买成地产、房产等，死后便由律师、会计师等清查财产，然后通知税务部门向死者家属发出美国遗产税表，向其征收资产税、增值所得税、遗产税、收入所得税，统称遗产转让税。

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此外还要付遗嘱法庭费、财产鉴估费、行政费、执行费、律师费、联邦财产税等，苛捐杂税，不一而足，约占一个人全部遗留财产的15-60%。而人寿保险规定，当投保人死亡时，人寿保险公司所赔的钱不付所得税；投保人意外死亡时，人寿保险公司加倍付钱，也不付所得税。所以，美国人大都愿意保人寿险，把钱花在这种“看不见的财产”上，为自己的继承人保全财产。

买终生储蓄保险一定要通过分析来买，不是只看你的收入，还要看你的支出。保险的本质是风险的转移，买多了是浪费，买少了保障不够，得不到应有的保障，做保险是要调查整个家庭情况，包括工作、资产负债、收入支出等，家庭情况作一个全面的分析，作全面的规划，包括保险、退休规划、房产规划、子女教育规划、投资规划、个人所得税规划等作全面规划，避免各项规划的冲突，实现你的理财目标。

人寿保险有什么功能？目的是什么？

最基本的功能就是保障。当投保人因受伤、疾病或者年老而去世，保险公司将投保的赔偿金交给受益人。目前主要的人寿保险，尤其是长期的人寿保险，除了保障外，还有累积资金的功能，有钱存下来供将来使用。人寿保险是资产保护的有力武器。美国是法治社会，钱来得不容易，但法律也保障私有财产，人寿保险就是保障个人财产的一种特殊的工具。

目前储蓄型保险主要用处和目的是：个人储蓄、贷款债务保护、退休补偿、儿女未来教育支出、生活开销、生意投资、买房、旅游开销补助、个人贷款（保单贷款无需信用纪录、无任何申批手续，但需视保单现金值额度）资金流动，等等。

谁需要人寿保险？

任何人都需要。长期的人寿保险有累积保单现金值功能，你可以通过保单现金值货款和提取红利来享受“生前福利”，如用来补充您的退休收入、帮助支付您子女的教育、或者支付家庭和企业开支等。

同时，人寿保险可以保障您的家人及其你有关爱的人在你万一你走的时候，避免经济财务上的麻烦！

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我很早就买了人寿保险，现在需要更新吗？

保险的目标就是保障，十几二十年前的经济情况和现在已经有很大的不同了，加上世界经济不稳定、物价上涨、生活水准提高、家庭成员的变化，你身边每年都会有些变化，因此非常有必要找保险经纪人详谈你目前生活的情况，看看有什么是保险公司可以帮到你忙的。让你有更效地利用你现在的保单和资金，充分满足你生活上的需要！

我在工作机构有了人寿保险，何必另外再买？

虽然工作单件有提供团体人寿保险，不需要付保费或很便宜，但其价值是有限的。

请留意这些事实：那些人寿保险的保额有限，往往不敷实际需要或未达适当保险的需要，而且一旦离职退休，迅速减额或者失效。届时想再自己申请个人的人寿保险，有可能因身体状况或其它因素而不容易办到合理的、高品质的人寿保险，明智谨慎的人，大多尽早办好自己个人的人寿保险。

人死了，什么都不用管，何必买人寿保险呢？

买人寿保险不是因为有人会死，而是因为有人还要活着。当你仙游之后，你的家人还要活着，他们需要生活费、教育费或还债！

人寿保险不是一个好的投资，为什么我要做这种投资？

人寿保险本来不是投资，是保障，也就没有所谓是好或不好的投资。但目前最受欢迎的人寿保险包含有投资或储蓄成分。
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一个明显误区是人们很容易把投资和保险混在一起。为什么总想着用保险做投资呢？所有的保险都不是投资，包括储蓄分红型的终生人寿保险。保险最终的目的都是保障。真要切记！终生人寿保险必要的开支是对的，但是不要被夸张的投资回报率忽悠就好了。每个要买的朋友要看懂illustration。如果agent不提供或者玩虚的，肯定有猫腻，千万小心。

很多中国人买万能寿险，可是很少人明白万能寿险内部保本是怎么回事。简单来说，保险金扣除保险开支后的一部分钱，通过投资来实现现金价值。随着年龄的增长，开支也会增长，最后保费和现金价值会逐渐地被消耗掉。临老时，却发现保险无效了，或者已经承担不起保费了。即使真正的万能寿险有它的做法，运用得当是可以考虑的，前提是你善于此道。事实是，好多人连这些基本常识都没有。

我还年轻，何必这么早买人寿保险？

“如果有一个醉酒鬼开车迎面撞过来，他那双矇眬醉眼，是不会看清你是年轻还是年老的。”没错，年轻人病死的机会比较低，但出现意外事故的机会似乎人人平等。我们不妨趁年轻时身体好，可以用比较低的保险费尽早办好人寿保险，免得日后身体与其它条件有了不利的变化，难以获得保险。

此外，对于终身储蓄型保险，年纪越轻、身体越好，保费就越便宜，还可以有更足够的时间来帮自己做理财储蓄计划。还可以尽早累积一笔资金供将来使用。

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我没有绿卡，可以申请保险吗？

可以！至少要有TAX-ID和工卡，及护照、ID等（详情请咨询保险经纪人）

我不想买人寿保险，因为买人寿保险不吉利？

人寿保险就像是一个护身符！买人寿保险最吉利。因为保险公司觉得你身体健康，精神好，会长命，所以愿意卖给你。如果保险公司或代理失去了对你的兴趣，不想卖保险给你，你会体会到什么是不吉利。

开支很多，捉襟见肘，怎么办？

正因为开支多，才更加需要人寿保险。现在你仍在赚钱，你的家用已经感到紧张，若万一出事，你的家人不是更难应付因为少了你的收入而引起的经济困难吗？你可以先办理最基本的，只提供保障功能而没有红利累积功能的寿险，日后预算较宽时才考虑转为有累积资金功能的保险。建议你在此情况下及早预约保险经纪人，免费咨询到有关保险对于自身情况可以提供到的保障。以便给自己及时做准备。

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