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美国保险客户咨询常见问题

发布时间：2019/10/08　文章来源：网络

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导读：对于不怎么了解美国保险的人，美国的人寿保险可能完全是一套新的逻辑，和国内保险有很大的不同。实际工作中，不少客户对投保门槛、年龄限制

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对于不怎么了解美国保险的人，美国的人寿保险可能完全是一套新的逻辑，和国内保险有很大的不同。实际工作中，不少客户对投保门槛、年龄限制、产品、核保时间、操作流程、保单文件等关注比较多。在今天的文章中，我们总结了一些美国保险客户咨询常见问题，以便大家对美国保险有个基本的认识。

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1 美险的投保门槛是多少？一般需要客户满足多少收入和资产证明？

美国保险公司经申请审批后，可获得面向“外国高净值客户”提供保险服务的权限。故此对于外国人购买美国人寿保险，最低的投保要求是100万美元保额。而根据客户不同年龄及身体健康状况，实际对应的年交保费实际并不高。如30岁男性客户，大约年交保费在1万美元左右即可建立100万美元的身价保障。

美国的核保对于被保人的可保利益特别关注，需要被保人的资产与保额相匹配。被保人的全球资产不低于 200 万美金，不论保额多少。同时，对于被保人的收入也有一定的要求，具体要求取决于保费金额。如果是已退休客户，没有较高的收入，则可以较高的现金存款来展示缴费能力。

有些美国保险公司不强制要求必须有美国资产才可投保，有些保险公司则要求被保人拥有一定的美国资产才可投保，例如会要求个人美国银行账户有不低于 10 万美金的存款、拥有美国房产，或要求美国资产至少是总资产的 25%、30%等，具体要求取决于保险公司。有些也会对客户在美时长也有所考量。

以上收入及资产信息内容需要客户提供相关收入资产证明（CPA Letter）、房产证（DEED）、Bank Statement 等给到保险公司进行审核。在美国的资产收入信息，保险公司有权利去查询 IRS 记录。

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2 美险的客户年龄限制是？一般主要投保客户在哪个年龄段？

美险客户投保年龄一般在 18 岁至 75 岁之间。考虑到资产收入和需求情况，投保客户的年龄一般集中在 30-55 岁之间。我们目前已有不同年龄段的客户。

3 美险有哪些常见的产品类型？哪些是中国投资者主流在投资的？

美险分为短期和长期型寿险产品。短期型主要指消费型寿险Term，长期型主要指万能型寿险 UL和终身型寿险产品 Whole Life。针对中国投资人以推荐指数型万能寿险 IUL 产品为主。

4 美险投保和核保一般需要多长时间？

美险投保的核保流程时长有三个主要影响因素：客户投保信息是否齐全、客户所申请的保额大小、客户身体健康状况。

在客户体检后的 2-3 个工作日内，客户签单的申请资料会被递交于保险公司，核保时间分以下三种情况：

资料齐全，且保额较低（如 500 万以下），递交申请后，核保时间约为 1 个月左右；
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资料齐全，且保额较高，核保时间约为 1.5-2.5 个月；

资料不齐全或身体有恙，无论保额多少，都将直接影响核保速度。如果时间超过 3 个月，可能会导致保单被保险公司关闭。

5 美险操作的流程主要有哪些？

前期确认投保方案，其中包括：保额/保费、缴费年限、持有方式（个人或信托）；

提供完整证件扫描件，并完整填写《美国保险预约信息表》，从而预约在美体检；

赴美体检，并签署保单申请书；

核保期间，若保险公司要求提供额外资料，需提供补充；

等待核保批复通知。

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6 成功投保后会收到什么样的文件？

保单合同（部分保险公司会先提供电子版保单和签收文件）

保单签收文件（需签字后反馈给保险公司）

保费汇款指引（一般需在批复后 1.5 个月左右完成汇款，才能确保保单正式生效）

7 以后续交保费是自己续交还是公司负责？

保费续交需要客户自己使用美国账户完成，我们会在续期交费前的 1 个月提醒客户。

若客户个人持有，可以设置 EFT（绑定银行账户自动转账设置，进行年度保费扣款；但有部分保险公司仅支持月缴费模式），保险公司会根据申请进行自动划款。（必须是美国银行账户才可以进行此操作）

结语
保险市场上的产品有很多，条条框框数不胜数，特别碰到英文合同更是让人头疼。但是不管在哪里买保险，买哪里的保险，都不能盲目急躁，认真把好每一道关才是最重要的。

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发布时间：2019/10/08

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