下次你再去银行申请新的抵押贷款时，你的贷款人可能会问你更多的私人问题。作为多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案(多德-弗兰克法案)的一部分，这是银行偿还规定的一部分。
1、规则变化
放款人一直关注的是借款人偿还贷款的能力，但在上世纪90年代末，放款人开始抛售更多的贷款，使偿还问题变得更少，而更多的是买方的问题。这导致了一些没有给消费者带来好处的行为，许多人指出这是次贷危机的结果。
贷款机构现在必须对他们发放的贷款负责，并且必须证明获得房屋贷款的借款人实际上能够偿还贷款。如果放贷机构犯了错误，它们可能会被要求从准政府投资者房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)手中回购贷款。实际上，保护自己不被回购的唯一方法是遵循一套严格的规则，从而获得“合格抵押贷款”。www.meifang8.com
监管机构将债务收入比限制在43%，从而将偿还能力规则纳入了有条件的抵押贷款规则。它还限制了贷款人可以收取的费用为贷款总额的3%。只付利息和负摊销贷款不符合合格抵押贷款的准则。
2、消费者影响
这对消费者意味着什么？据美国抵押贷款银行家协会(Mortgage Bankers Association)说，美国消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)对合格抵押贷款的定义不应改变大多数借款人获得抵押贷款的能力，但其他人则不那么肯定。
例如，需要大额抵押贷款的借款人可能会发现获得贷款更加困难。当然，新的贷款机构可能会填补这一缺口，进而提供这些贷款，尽管按照规定，它们不是合格的抵押贷款。
最终规则再明年生效时，可能会有一些例外。鉴于对陷入困境的借款人的高度担忧，监管机构可能会找到办法，让某些借款人通过某些产品绕过规定。这种情况下的例外可能包括允许贷款机构在不满足偿还能力要求的情况下，对高风险抵押贷款(如只付利息和可调利率贷款)进行再融资。
偿还能力规则将在明年1月全面生效，许多银行已经在适应新的要求。
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