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在华盛顿，一种侧重于以借款人资产作为审查还款能力的非常规抵押贷款模式，已引起监管机构的警告，并要求银行采取严格的承销标准。

资产损耗贷款，也称为资产耗散贷款，在抵押贷款市场中占据一小部分，而在抵押贷款市场占据越来越多位置的包括次级贷款和其他风险更高的产品，他们是根据借款人从资产中提取资金来支付抵押贷款，而不仅仅是靠收入。

它们是为那些没有常规工资的人们设计的，包括退休人员或者是在职工人，从传统意义上讲，主要是针对那些能够把资产很容易转换成现金，并用于支付抵押贷款的高净值个人。

• 群众的智慧：普通美国人在预测抵押贷款利率方面的能力远胜过所谓“专家”对市场观察。

在美国购房问题中，贷款正惠及更广泛的借款人群体，逐渐引起人们的担忧，即贷款人没有正确衡量自身所存在的风险。

风险更大的抵押贷款

瑞银首席信用风险官（Credit Risk Official）审计长办公室的理查德•塔夫特（Richard Taft）在一份书面声明中表示：“随着银行为满足更多人的申请要求，而扩大资产损耗承保范围，审查人员发现了政策和做法上的漏洞”。他补充说，“银行应以符合安全和健全银行业务的方式来制定和实施政策、规范相关流程和控制系统。”

负责监管国家银行的货币监理署（occ）也要求银行收紧承销标准，确保银行不会高估借款人动用资产偿还抵押贷款的能力。

房利美和房地美这两家公司，通过从银行和其他放贷机构购买抵押贷款的方式来支持美国房产交易中约一半的抵押贷款市场，此类贷款通常要求以借款人资产或其他与就业相关的资产作为还款基础。

近年来，房利美和房地美两家公司放宽了对这些贷款条件的标准，允许贷款人向老年借款人提取一少部分的首付，或者假定资产可以在较短时间内被利用，从而增加了每月的预计支出。

抵押贷款巨头也越来越多地向债务负担沉重的借款人提供贷款支持。

根据内部抵押贷款融资公司（inside mortgage finance）的数据，今年第二季度，银行发放了120亿美元的非常规贷款，比去年同期增长了9%，而同期的常规贷款数额和合格贷款数额为3260亿美元。

货币监理署建议，以资产作为重点贷款的贷款人，可以将借款人的资产除以贷款所限定的全部期限，或者采用与传统抵押贷款相同的时间期限，来估计他们每月可以提取多少资金来支付费用。

监管机构表示，谨慎的承销还包括考虑到借款人要么没有资产回报，要么没有可靠分析支持的利率。

“这对银行来说是一个警告，”梅耶布朗律师事务所（Mayer Brown LLP）合伙人克里斯•库利（Kris Kully）表示，他主要是负责消费者在金融方面问题的解答在银行提供咨询服务。他还说道：“我们知道这种承保方式是合理的，但别忘了你需要在I和T上加上点”。

银行已经开始调整他们的做法。美国住宅贷款主管Rick Bechtel表示，TD银行为流动资产超过100万美元和净值超过500万美元的客户提供此类抵押贷款。

Rick Bechtel指出：“这种产品的主要借款人通常是富有的退休人员，他们不再有持续性的工作了。很多抵押贷款的运作方式并不适用于他们。”

Rick Bechtel认为TD银行最近对其资产耗竭计划进行了一些调整，以满足货币监理署的要求。具体来说，银行现在通过将借款人的资产除以贷款的全部期限而不是较短的期限，来得出一个假设的收入数额。

Rick Bechtel认为TD银行长期以来一直提供这些贷款业务，而且它们仍然是一个利基产品。但近年来，一些因素增加了它们的受欢迎程度，包括低借贷成本、不断上升的投资价值和更严格的规则，这些因素可以使他们获得更为常规的贷款。

Rick Bechtel指出该行在制作这些资产方面持保守态度，传统上会对资产价值进行折现，以计入税金，并要求借款人提供较高的信用价值。

Rick Bechtel说：“你要确保他们信用状况中的每一个信用因素都很强，甚至可能比正常情况还要强一些才可以。”

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