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减少终身税务负担是一项明智的财务策略，而Roth个人退休账户（IRA）可以成为其中的关键部分。

Roth IRA的增长和退休提款是免税的，这使得投资者能够从时间的复利中受益。较长的时间视野对年轻工人来说是一个巨大的优势，尤其是那些养成定期为退休储蓄的习惯。

“由于许多人在职业生涯的初期处于较低的税率区间，而且Roth IRA的贡献是用税后收入进行的，因此在职业生涯初期向Roth账户捐款，能够帮助你避免在收入高峰期或退休时可能面临的更高税率，”加利福尼亚州米尔谷的Boldin财务健康教练Nancy Gates在邮件中表示。

2025年Roth IRA收入和贡献限额

对于计划向Roth IRA捐款的人来说，存在收入和贡献限额。2025税务年度的限额如下：

50岁以下的储户可以贡献7000美元。

50岁及以上的人可以额外贡献1000美元作为补缴款。

单身申报人如果收入低于150,000美元，可以贡献全部7000美元。

夫妻联合申报如果收入低于236,000美元，可以贡献全部7000美元。

超过这些收入限额的贡献将逐渐减少。

提前开始税收免税增长

纳税人通常会尝试最小化每年的税务支付，但这种做法可能过于短视。

“在税务方面，真正的关键不在于今年支付最少的税款，而是在于减少你一生的税务负担，”弗吉尼亚州诺福克市Heritage Wealth Management Group财富顾问兼董事总经理Zach Tekamp在邮件中表示。Tekamp表示，更好的做法是将税务视为一个逐步演变的多年度过程，这需要根据收入和边际税率采取不同的策略。

“向Roth投资工具（无论是通过Roth IRA捐款、Roth 401(k)捐款还是转换）捐款，能让你在未来更有效地控制税务，”他说。

大多数人认为他们的税率在工作年限期间会最高，但实际上，退休时可能会进入一生中税率最高的区间。这通常是因为缺乏战略性的长期税务规划。“往往被忽视的是养老金、社会保障福利以及强制最低分配所产生的应税收入，”他说。

减少未来税务负担

你可能会想，退休捐款中应该有多少比例投入Roth IRA，而不是传统IRA。选择Roth捐款意味着需要提前支付税款，但你将从税收免税增长中受益。

对于处于较低税率区间的年轻储户来说，优先选择Roth捐款通常是明智的。然而，随着收入的增加，在Roth和传统捐款之间做出选择时，需要谨慎规划，以最大化税收利益。

“关于税前与税后捐款的决定是战略性的，远比许多人意识到的要复杂，”加利福尼亚州弗雷斯诺市Fresno Financial Advisors投资顾问Sean Mason在邮件中表示。提前支付税款并放弃这部分投资回报，换取未来免税增长，会影响投资组合的长期回报。“我们建议客户教导他们年轻的孩子和孙子孙女在收入较低、税率较低的时期，充分利用Roth账户来增加大部分捐款，”Mason说。

他补充道，随着收入的增加，储户的投资策略需要更多的高级计算，以确定Roth与传统递延税款捐款的最有利比例。

高收入者的策略

高收入者仍然可以通过一些策略将Roth IRA纳入他们的退休计划，例如“后门Roth IRA”。

“这涉及向传统IRA进行不可扣除的捐款，然后将这些资金转换到Roth IRA中，”堪萨斯州米申伍兹市Falcon Wealth Advisors首席执行官Jake Falcon在邮件中表示。这种策略允许高收入者即使超过了直接捐款的收入限额，也能利用Roth IRA提供的免税增长和提款。

“需要注意的是，某些规则适用，如果有人开设了传统IRA并且账户中已经有税前资金，他们可能需要按比例转换这些资金，”Falcon说。“这是一项高级策略，应该在税务顾问的指导下进行。”

用IRA进行税务管理

拥有Roth和传统IRA可以帮助退休人员更有效地管理税率和退休提款。

“通过策略性地从传统IRA中提取资金，直到达到较低税率区间的上限，然后使用Roth IRA提款来支付额外的开支，退休人员可以最小化他们的总体税务负担，”Falcon说。

他补充道，这种方法提供了灵活性，并有助于优化退休税务效率。“我们通常称之为税务多元化。由于没人知道10年、20年或30年后的税法会是什么样子，拥有不同的账户类型、被征税方式不同的账户，可以为退休人员应对未来可能出现的税法变化做好准备，”他说。

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