不少消费者配置保险其实就是为了做理财，对于保险的身故理赔功能是完全不需要或者认为并不重要的。然而，在美国配置理财险，必须是以寿险为主险，储蓄为次要的一个保险设计模式。也就是说，无论您是否需要寿险的保障，它本身就是一个寿险。有其一系列的保险成本，您投入的保费根据受保人的年龄，性别，身体状况，保额的高低来决定成本费用的多少。
如果交纳的保费一致，保额越高，保险的储蓄功能就越弱。对于指数险而言，保额过高，保费很低还有保单中途失效的风险。所以，如果您配置保险的主要目的就是为了储蓄、理财，投入一定的保费，保额越低效果越理想。
我们可以对比一下投入同样的保费的案例：
0岁男孩，每年为其交纳1万美金保费，交纳10年：
保额分别是48万，70万，100万
从上图的对比可以看出：
1. 保单的现金价值：48万的现金价值一直都是三者中最高的。到了80岁，48万的保单现金价值足足比100万的保单高出26%！！
2. 保单的身故保额：一开始100万的保额是最高的，到了受保人40岁时，48万保单的保额几乎已经是三者中最高的了。
3. 再提醒一下：投入的保费都是1万一年交纳10年；但是到了最后的结果是最低保额的保单的效果无论是身故保额还是保单的现金价值都是48万的（最低保额）最为理想！！
总结
储蓄险的配置：保单越“贵”，效果越好！
很多消费者找我配置保险时，都喜欢一开口就是，我要给我孩子配置100万的保险，我要给自己买一份100万的养老保险！
实际上他们的需求是在寻找一个最有效的保险储蓄方案，而不是一个“保障”、“传承”为目的的方案。所以100万还是200万的保额不是他们需要达到的目的，能拿到最大的保单可以变现的价值才是他们真正的需求。所以，当消费者以储蓄、投资为目的来配置保险方案时，最好先告知预算，而不是保额。再用保费倒推可以配置最低的保额，从而节省保险成本，达到最佳的储蓄效果。
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