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美国查信用:什么是 Hard Pull 和 Soft Pull?
发布时间:2020/12/23 文章来源:网络
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导读:什么是 Hard Pull 和 Soft Pull?刚来美国生活的人,在开始建立信用记录和查询信用报告时,经常会听到这两个词语:Hard Pull(俗称
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什么是 Hard Pull 和 Soft Pull?

刚来美国生活的人,在开始建立信用记录和查询信用报告时,经常会听到这两个词语:Hard Pull(俗称 HP,也叫 Hard Enquiry)和 Soft Pull(俗称 SP,也叫 Soft Enquiry)。

Hard pull 通常要本人授权,会降低信用分数、在信用报告上停留两年。

Soft pull 对信用分数没有影响,一般不需本人授权。

Hard Pull

常见的 hard pull 情形包括:申请各种贷款,如车贷、房贷、学生贷款等;申请信用卡;申请提高信用额度等。

Hard pull 会降低你的信用分数,并且两年内它会一直出现在你的信用报告里。因此,Hard pull 通常需要本人授权。一般人买房的时候,Quicken Loans 报利率之前先要查信用分数,客服代表在电话里就反复和你确认:Do I have your authorization to run your credit report?

Soft Pull

Soft pull 对你的信用分数没有影响,一般不需要本人的明确授权。常见的情形包括:自己使用 Credit Karma、Credit Sesame 等网站免费查信用分数;信用卡公司免费提供的 FICO 分数;各种 pre-approval offer,包括贷款、信用卡、车险等;入职及背景调查等。

有些情形可能是 soft pull、也可能是 hard pull,如租房申请、租车、开通固话或宽带业务、开通 checking / savings 银行帐号、手机和话费合同等。如果对方问你 “Can I run your credit score/report?”,一般来说就是 hard pull。如果你不确定的话,应该事先问清楚。

简单对比

 

 

Hard Pull 对信用分数的影响

通常来说,一个 hard pull 会立刻降低你的信用分数 5 个点左右。并且,如果短时期内出现大量的 hard pull,系统会提高警觉,因为这通常意味着两种情况:

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  1. 你的财政状况很糟糕,急于四处找钱。

  2. 你借不到足够的钱,甚至被拒了,不得不找完一家又一家。

这种警告会让你的信用分数大幅度降低。只有一种例外情况:rate shopping.

所谓 “rate shopping”,是指你需要贷款的时候,比如买车,为了拿到更好的利率,会「货比三家」联系多家金融机构,他们都会调用你的信用报告,每次调用都是一个 hard pull,然而这并不代表你的风险突然增加了很多倍,因为你只是要借一份钱买一辆车,不是要借很多份钱买很多辆车。

根据 myFICO 表示,FICO 的系统对车贷、房贷和学生贷款的查询比较「体谅」:

如果你在 hard pull 之后 30 天内拿到了贷款,此次 rate shopping 不会降低你的信用分数。

旧版的 FICO 分数,将任意14天内的 rate shopping 行为合并为一个 hard enquiry,对你的信用分数影响很小;而新版的 FICO 分数更是将此标准放宽到了任意45天。请注意,很多金融机构使用的并不是 FICO 最新的版本。如果你要做多个 preapproval,建议全部在14天内做,不要隔很久分开做

不过,如果你同时申请多种不同的信用产品,比如一边申请信用卡、一边申请车贷,会被视为多个 hard pull;申请多张信用卡,每个申请都是一个 hard pull

自己检查和跟踪自己的信用分数属于soft pull,不会产生负面影响。

然而,有些产品和服务在做背景调查时,可能会产生 hard pull,如某些 store credit card、某些房屋租赁时对租客的信用调查、租车,甚至开通固话和宽带业务。如果在你不知情的情况下做了 hard pull,可联系信用局申诉。

怎么查信用分数?

在美国生活,信用记录报告(Credit Report)和信用分数(Credit Score)很重要。

信用报告主要由三大信用报告机构 Equifax、Experian 和 TransUnion 生成,信用分数则有不同的计算模型,二者都有免费查询或免费获取的方法。

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发布时间:2020/12/23
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