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40岁轻松退休？来看看这个美国人是如何做到

发布时间：2019/10/25　文章来源：网络

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导读：退休——甚至提前退休——是可以由我们自己把握的！这个观点是网上一个很火的个人理财博客——钱胡子先生的一个核心观点。博客作者钱胡子先

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“退休——甚至提前退休——是可以由我们自己把握的！”这个观点是网上一个很火的个人理财博客——“钱胡子先生”的一个核心观点。博客作者“钱胡子先生”是一位名叫皮特的39岁美国男子，他与妻子和8岁的儿子生活在美国科罗拉多州朗蒙特市。他的博客自2011年4月开通至今，有超过四百万的访客浏览过。

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皮特退休的时候只有30岁，他的妻子跟他一起退休。在过去的9年里，他俩一直留在家里当专职父母。他们依靠投资的收益就能维持生活，他们有需要的时候也会去工作，这根据他们自己的情况而定。

其实在美国，像皮特一样提前退休并非天方夜谭。因为美国的“理财”要远比国内复杂的情况要简单直接得多，套路非常成熟，选择也非常直接。只要在工作时尽可能提升赚钱能力，挤进美国的中产阶层，搭配合适的投资理财，那么在40岁左右提前退休并不是什么难事。如果你有计划移民美国，又希望提前退休，只需要做到以下几点就行了。

1提高赚钱能力，挤进中产阶层
按照钱胡子先生说法，人生大部分时间中，其实都是可以依靠存款所提供4％的回报来生活。换句话说，财产只要大概达到一年全部开支的25倍，就能退休了。不过钱胡子先生漏说了先决条件——首先你得有存款，而且还不能太低。

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原因很简单，对于绝大多数中下层中产阶级（50k-100k）来说，“理财”其实几乎等同于“养老”。财富积累没有达到一定的程度，再怎么理财都只是空中楼阁。因此如果要提前退休又希望最大程度上避免生活品质下降，首先必须提升赚钱能力。至少要挤进美国中产阶层，这样才有谈提前退休的可能。

那么中国人在美国如何算是中产阶级？按照美国中产的大致定义，一个中国人在美国拿到一个典型的H1b岗位，基本上就立刻中产了。在绝大多数情况下，对应的税前年薪应该是50k起步（如入门级财会人员），一直到200k以上（如硅谷的高级计算机科学家）。要知道美国的人均GDP“只有”5万多刀，每户可支配收入中位数也“只有”5万多刀。

2合理的投资理财，让时间见证复利
通过长时间的投资理财可以积累财富，也可以为提前退休创造经济条件，以下是几种相对稳定的投资手段。

1、保险
美国保险的种类很多，其中不乏兼具投资属性的产品。指数型万能寿险是其中的佼佼者，它是万能险的一个变种。可以挂钩三大指数——美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数，并且现金值是保本的。就算是指数跌了，现金值也可以得到2%左右的收益。数据显示，美国股票市场过去几十年平均年化收益在7.5%，多数年份有8%至10%左右的收益。

相对来说，这一收益水平要好于仅投资债券市场类保险品种3%至4%的回报。除了同样具备避资本利得税和遗产税的功能之外，客户还可以随时从现金值里借钱出来。最多可以拿到现金值的90%，几乎是零利率而且同样不需要交税。因此它既可以在发生意外时给家人提供保障，又可以当作一个投资账户，在自己退休甚至平时进行大额采购时提取出来。

2、ETF
标准普尔500指数在近20多年里的平均回报是8%多一点点，但波动如过山车一般。在这漫长的5000个交易日里，去掉其中最好的20个交易日，这个数字就变成4%左右了。再去掉20个，就是2%不到了。再去掉20个，直接变负数。因此建议选择指ETF而不是具体哪支股票，这样适合长期积累复利。我们听到了太多的“一年翻几倍”的例子，但要知道那些更多的“一年亏到底”的人是不会四处宣扬的。事关退休大计，还是稳妥些好。

3、共同基金
这类产品投资标的有明确限制（股票/债券，不以投机为目的的衍生品）。优秀的公司收益率能到6%-7%，而且相对风险适中。几乎可随时变现，但每年都需要交资本利得税。死后的账面余额算作遗产的一部分，计算遗产税。
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上述三种方法一定不是收益最高的，但却是相对稳定的。只要确保在工作期间进行适当的配置，最终退休时你会发现，经过长时间复利积累，你的财富已经增值不少。只有拥有更大的资产基数，这样才会为退休以后“吃利息 ”的生活创造更好条件。

3充分利用4O1K，分阶段覆盖财务支出
一般来说美国人退休收入主要来源有以下几种：

1.Social Security——类似我国的统筹账户。
2.各种个人账户的法定分配——类似我国的商业养老保险。
3.个别政府/学校/机构的养老金——类似我们父母那一代人退休后拿的“退休金”。

其中第3条是个小概率事件，绝大多数企业都没有。第1条最好不用指望，Social Security账户已经入不敷出N年了，所以真正的大头是第2条。

美国人进入公司后，都会获得公司提供的福利计划，这其中的大头就是401K。这东西说白了其实就是一个共同基金，不过在共同基金的本质上，美国国税局给你提供了有别于一般共同基金的“税收安排”。如果在投资和持有401K账户的期间内，里面的资金每年都不用交资本利得税。但是在59岁半之前，这个账户里的钱，你不能取出来，否则要交资本利得税和额外10%的惩罚税。当然美国国税局给这种的税收安排好处，不能无限制享受，每年只能在一定的限额内享受。在刚过去的2019年，这个限额是每年19,000刀。

注意401K不需要缴惩罚税的年龄段是59岁半，这就意味着59岁之后的退休生活中，有相对一部分支出可以交由401K来覆盖掉。

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4巧用保险兜底，避免回炉重造！
对于一个年收入50k至100k的中产阶级来说，除了养老之外，剩下能做的也就只有各种保险了，毕竟各种保险是“兜底”用的。何谓“兜底”？如医疗保险，如果你完全没有，甭管你辛辛苦苦攒了多少钱，生个小病一年攒的钱估计就没了，生个大病八成就直接破产了。如果想要安稳地提前退休，必须要做到以下两点。

1、让自己的医疗保险更给力
所谓给力，具体来说就是保险覆盖更多的医保范畴、更高的保额、更广的高级诊所覆盖等。只有更周全的保障才能尽可能避免资产被疾病侵蚀，毕竟谁也不想老了生一场大病，让自己直接破产吧？

2、至少配置一款寿险
寿险的好处有太多了，既可以免税又可以进行风险隔离，确保资产安全，而且选择具有投资属性的寿险还能保障财富增值。除了这些好处之外，还有很重要一点是，避交遗产税。要知道美国的房产继承是要交遗产税的，在美国的资产（主要指房地产）超过6万美元的就要付遗产税。税率高达40%，而且人过世后9个月内（最多再延长6个月）需要用现金付清遗产税后方可继承财产。万一到时候市场不好，可能不得不亏本卖房。有人寿保险就完全可以用身故赔偿金来付遗产税，相当于用一笔小钱省了一笔大钱。

5最后你必须控制你的物欲
在美国，基本上做好以上几点就可以提前退休。不过对于大部分中产阶级来说，提前退休也意味着必须控制物欲。这就像鱼和熊掌一样，选择任何一种都必须放弃另外一种。

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