美国房屋保险“政策/价格/理赔范围/保险类型/降低保费”小技巧{一}_美国房产资讯|美房吧是一家专业从事美国房产的置业网站

美国房屋保险“政策/价格/理赔范围/保险类型/降低保费”小技巧{一}

发布时间：2023/06/05　文章来源：

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导读：在美国准备买房或者租房，首先需要了解下房屋保险HomeownerInsurance，因为在美国，房屋保险是必不可少的，基本上每个家庭都会为自己的房子

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在美国准备买房或者租房，首先需要了解下房屋保险 Homeowner Insurance，因为在美国，房屋保险是必不可少的，基本上每个家庭都会为自己的房子买保险。平时多做下这方面的功课，不然到贴买的时候完全搞不清楚，着急忙慌的随便买了，之后发现并不合适还遭了高价，后悔都来不及。

这里，就为大家整理了一篇最新最详细的美国房屋保险解析和购买攻略，其中包含了房屋保险类型
和政策，理赔范围，参考价格，如何降低保费以及一些注意事项。
在美国，房屋保险不可少
房屋保险(Homeowner Insurance 或 HazardInsurance)一般指买房者为自己房子购买的保险，为最基本的保险。主要保障屋主在房子遭遇意外或突发灾难时，可得到补偿理赔来降低因灾害造成的财产损失。
1. 需要贷款买房的人：虽然美国的法律并没有要求业主一定要购买房屋保险，但如果你是通过贷款买房的话，银行通常都会强制借款人购买房屋保险，以保障房子不会因失火或者其他意外损毁而导致贬值。如果不买，就不会通过贷款。
2. 全额现金买房者：买房子可以算是人生里最大的一笔投资了，而想要保护好这笔财富，通常屋主
也都会购买房屋保险作为保障。由王房屋保险并不保障租户的个人权益，所以租房的小伙伴最好还是要购买租户保险（Renter's Insurance），来降低个人家具财物因天气（火灾、暴雪、飓风、闪电等）或非天气因素（盗窃动乱、飞机等）造成的损失。根据保额和所选条款的不同，租户保险的年保费一般在$100-500之间。
一般租户保险还隐藏着其他的功能哦！比如：
•作为汽车保险的补充：汽车保险不会保你车内失窃的物品。假如你车子被砸了窗，汽车保险可报销你的车窗，但是车内丢失的物品，如果买了租户保险，那么是可以通过租户保险来申请车内失窃的物品的赔偿的。
• 报销苹果手机屏幕的裂缝：有了租房保险，你也许再也不需要Applecare了。因为有些公司的租房保险公司甚至提供了电器产品的损坏理赔服务，如果你的手机屏幕损坏了，可以通过租房险的理赔来修理甚至更换手机。
• 最后，一旦租房发生意外，无法居住，租房险可以为你的酒店住宿买单。你不用再需要在经历意外的时候窘迫的不知何去何从了，而是可以安然寻找hotel并且有保险公司为你的住宿买单了。
美国房屋保险详解
•美国房屋保险种类
美国房屋保险一般被分为三类：屋主保险、住户保险和地震保险。
屋主保险：是指保险公司只对屋主日常居住的房屋给予屋主保险，也就是说，一个人只可以买一个屋主保险，拥有几栋房屋的屋主，对住所以外的房屋不能买屋主保险。
屋主保险又可分为4种：基本保险、综合保险、特别保险、全面保险，等级依次变高。，四类保险费用差价不大。
住户保险：包括基本的住户保险、全面住户保险、特别保险、租户保险、综合保险、共有公寓住户保
险、老旧房屋保险等，种类繁多。住户保险的范围包括除水灾、地震、战争、核能意外等自然灾害外
的意外损失。
地震保险：包括地震、战争、核能意外、洪水灾害等，，通常排除在大多数的保险条款之外。主要是在
美国地震多发的西海岸如加州需要额外购买次险。
•美国房屋保险政策分类在美国，常使用的房屋保险政策(Policies) 有以下几类：注：下面的HO是Home Owner缩写
1.HO-1基本险 (Basic Coverage)基本险的保赔范围包括：因火灾、雷击、烟薰、风灾、冰雹、抢劫、偷窃、爆炸、玻璃破碎飞、汽车、暴乱、骚动及故意破坏对房屋造成的损坏，人体受伤，损坏他人财产，律师费，医药费，室内个人财产，房屋损坏后的额外住房生活开销。
2.HO-2扩充险 (Broad Coverage)除了H0-1，加保因电击、冰雪重压、水管冻坏、天空落体、热水器或空调系统断裂烧坏、室内漏水造成的损坏。
3.HO-3全保险 (Special Form)
这是大众最普遍购买的房屋保险类型。除了HO.1和HO-2之外，全保险还加保除了战争、核灾水灾、地震、地陷以外的几乎所有内容，也保赔客人在室内外发生的意外、路人在室外发生的意外、宠物咬伤人后的赔偿医药费、律师费等
4. HO-4房客险(Tenant's/ Renter's Policy)保赔出租房内的房客个人财产。
5. HO-5综合险 (Comprehensive)比H0-3的涵盖范畴更广，保费也更贵。
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6.H0-6公寓险(Condominium Coverage)保赔公寓屋主和室内个人财产、客人路人在室外的事故、火灾、盗窃、漏水的损失。屋主需仔细阅读公寓业主（HOA）章程来决定须构买的保险费额。
7.H0-7活动房险(Mobile Home Coverage)适用于活动房屋主的房屋保险。
8.HO-8老房险 (older Home Policy)
因为老房子的市价要低于重建价格，老房险允许屋主以低于重建价格的市场价来保险。你的房子应该购买哪种类型的保险？想要了解保险理赔的范围，就得先确认自己的房型是什么。房型一般分为 Single House、Condo、Townhouse三种。
1. Single House •一栋独立的住宅建筑，有时也称为单户住宅。
•是一个地皮上以及其附着在上方的建筑结构，即房主要对这地皮以及这块区域上的房屋负责
•应购买H0-3 (Special Form）保险HO是Home Owner的意思，HO-3是最普遍购买的房屋保险类型。HO-3基本包含H0-1基本险和H0-2扩充险的内容。。理赔内容包含上述提到的住宅覆盖（除战争、核泄漏、洪水、地震以外所有内容），个人财产，房主意外责任，额外费用承保和医疗救助。
2. Townhouse
•一种三层左右，独门独户、前后有私家花园及车位的联排别墅。
•是一个地皮上以及其附着在上方的建筑结构，即房主要对这地皮以及这块区域上的房屋负责。
•应购买H0-3 (Special Form）保险Townhouse 和 Single House都是对这块地皮以及附着在上方的建筑负责，所以也应该购买HO
•如果是HOA房主协会的成员，在购买保险的时候还需提供HOA Insurance 信息。
3. Condo
•在一个建筑内拥有．一户私人拥有的独立单元公寓业主共同拥有共享的公共区域，例如游泳池，车库，电梯，室外走廊和健身房等。
•房主的所有权只是在墙壁以内，保险也只保扩墙壁以内的部分。墙壁以外的任何公共区域比如过道，电梯，
•小区道路，墙壁间的下水管道或者是小区里的锻炼设施等都属于上述提到的HOA 房主协会（墙壁外的设施通常会有HOA insurance）的责任。因此Condo 的保费会比Single House和Townhouse的便宜很
多，因为涵盖的范国较小。
• 应购买H0-6 (Condominium Coverage )保险HO-6保障了房主室内意外事故，火灾，水灾，漏水，盗窃等对房屋产生的伤害损失。以及保障房主的个人财产。需要注意的是，有部分Condo HOA的保险是涵盖房主墙壁以内的部分的，此时就无需额外购买HO-6了。再因为每个Condo的格局不一样，房主在购买H0-6保险的时候，需要参阅Condo HOA理赔的部分，并且可以和贷款方的工作人员.
小区物业以及保险中介员确认清楚，评估自己房子的遇到潜在危险的风险指数，再购买保险。
•美国房屋保险常见理赔范围
1. 房屋架构 ( Coverage for the Home'sStructure)Dwelling Coverage ：保房屋主体结构。（对
Condo Insurance 来说，这点不含外墙及公共区域，因为那些是 HOA 的责任）Other Structure on Your Property：保房屋主体以外的建筑物，如独立车库、独立工具间等。这
部分保额通常是主保险的10%（实际依保单内容为准）
2. 个人财产(Individual Property Coverage)保险条款规定内的个人财产被盗和损毁需要修复或
重置的损失，一般会包括家具、电器、衣物、首饰等等，但如果家里有一些贵重的物品如珠宝、收藏
品之类，则需要购买额外的保险。
3.暂时生活开支也叫“Loss of Use Coverage”，保类似灾后重建这种期间，屋主及家人临时的食宿使费等额外支出。
4. 法律责任 (Legal Responsibility)责任保险，保万一因为有人在你的地上意外受伤：又或者你、你的家人或你的宠物损毁了其他人的财产被告要打官司或者赔偿的情況。
5.医疗费用 (Medical Payment)保万一有客人在自己地方受伤的医疗费用，又或者屋主及家人在其他地方意外受伤导致的医疗费用；这部分医疗保险是不论责任在哪一方都有保障的保额通常不大，但可以有效防止一些小受伤问题变成大的责任官司问题。
•美国房屋保险额外理赔项目以上是房屋保险常见的理赔项目，在买房屋保险的时候，还可以附加一些额外的理赔项目，这些项目一般有：
1. 淹水 (Water Backup)虽然基础的房屋保险会保由于爆水管或家电溢水导致的水害损失，但如果水害问题是由于Sewer（下水道）、Sump Pump等不属于Plumbing系统的设备损毁而出现水倒流的情况导致的话，则需要这个额外的水倒流保险来负责。
2.指定性个人财产保险(Scheduled Personal Property)

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