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退休最低提领金额3种方式，利弊一次看

发布时间：2026/04/20　文章来源：

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导读：在一年之中，退休族尽早领取最低提领额（Required Minimum Distribution, RMD），或是等到最后一刻、在12月底才提领，何者较为有利？亦

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在一年之中，退休族尽早领取最低提领额（Required Minimum Distribution, RMD），或是等到最后一刻、在12月底才提领，何者较为有利？亦或采取每月、每季提领的方式会更好？美联社报导，以下三种方式各具利弊，可视个人需要选择。

1. 等到年底
选择的理由：虽相较于经年累积的储蓄，这不具太大优势，但延后至年底的主要好处在于能多获得一些税收递延（tax-deferred）复利。
例如75岁的安妮在2025年底的IRA账户总额为100万元，这意味她在2026年的RMD为4万650元。若她在2026年初提领并花费这笔钱，且账户中剩余的资金在该年能获得12%的收益，到年底她的IRA账户将有107万4472元；若她将RMD延后至2026年底提领，且全年100万元有12%的收益率，在扣除4万650元的提领后，其IRA账户在年底将达107万9350元，代表来年将有更多资金可用。
当然，投资回报也可能朝相反方向发展，若她的账户在2026年亏损12%，她早点领取RMD会是更好的选择，而非冒险将大笔资金留在市场中，并延后领取。但由于股票和债券增值的频率高于贬值，多出一年复利增长所带来的收益将不少。
对于那些将部分或全部RMD再投资于应税账户而非直接支出的退休人士，延后RMD的唯一好处，就是能多出一年时间来利用IRA账户所提供的税务递延优惠。
避免的理由： 对于小额投资者而言，这些递延税务的复利效益可能微不足道。开始领取RMD的时间，通常比先前累积储蓄的时间更短，因此复利效益就越低；此外，多数退休人士的投资组合会更趋保守，因此报酬率较低，延迟所带来的效益并不明显。
延迟领取还可能增加错过时限而须支付罚款的风险；此外，若在年底前过世且尚未领取RMD，继承人将面临紧迫的时限从该账户领取RMD。
最后，若打算将任何IRA资产转换为罗斯账户（Roth），则必须在转换前先领取RMD。
2. 尽早领取
选择的理由： 为确保不会遗忘而面临罚款，并避免身故后继承人面临紧迫的时限；在年初提取RMD还可让日后有余裕进行IRA转换。若退休人士为支付生活开销而提取RMD，但该IRA在随后一年内价值下跌，那么早点提取资金会更为有利，能减少亏损的资金。
避免的理由： 可能会错失税收递延复利增长的机会，此外，在市场环境特别恶劣的情况下，国会可能投票决定某一年免除RMD，但这种情况非常罕见。
3. 全年分批领取
选择的理由： 每半年、每季或每月领取，有助确保出售资产时能获得不同价格区间的收益。选择分批领取RMD的退休人士，将保留部分（非全部）由年底一次性领取所享有的税收递延复利效益。
多数金融服务机构皆提供RMD服务，可根据指定时程（每月、每季或每半年）计算并发放金额。分期领取的另一优势在于，有助于确保投资组合能产生稳定的现金流。
避免的理由： 如果选择在全年中手动领取RMD，而非依赖投资服务机构的服务，则存在计算错误或未能领取全部金额的风险。‍www.meifang8.com

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