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受疫情影响，动荡的社会和下行的经济使美国老百姓的财富受到了威胁。然而，与之形成鲜明对照的，则是在疫情之中身价飙升数十亿美元的亿万富豪们。

根据瑞银集团和普华永道的调查统计，截至2020年7月底，全球2000多位亿万富豪的财富总额达到10.2万亿美元，同比增长逾25%，超过了2017年底创下的8.9万亿美元的峰值。那么问题来了，为什么经济危机会让富人更富、穷人更穷？

美媒CNBC的一篇文章为你揭晓了答案。

美国高收入人群为什么更富？

专门研究高净个人资产的财富管理顾问在接受美媒CNBC的专访中提到：高收入人群一般会采用多种方式积累财富，但是最常见的却是很多人不知道的，那就是-投资永久性寿险。

美国永久性人寿保险和美国定期人寿保险相比，定期人寿保险属于暂时保险，如果投保人在死亡期限内死亡，可以支付赔偿金。不过等定期寿险的时间到期了，保险人的年纪也大了，再买其他保险就会很贵。而美国永久性人寿保险则提供现金保值部分。

那么它到底是如何运作的呢？比如你将大量资金投资到账户中，基本上是“超额注资“，并且它是免税增长的，这就是一生中可以使用的资金。随着时间的增长，保险内的现金值就会增加。

购买人寿保险的好处

保险经纪曾发过一篇文章，专门分析了为什么高收入人群流行人寿保险。

1.税法优惠

美国税法上给予了人寿保险拥有所得税的优惠，允许通过人寿保险来合理的保护自己的资产。资产不超过1170万美元（或夫妻为2340万美元）的保单持有人可以将这笔款项留给受益人，而不必缴纳遗产税。因此人寿保险的死亡赔偿部分是吸引这些富人的重要原因，但是人寿保险的优势远远不止这些。

2.保护企业雇主

如果共同拥有一家企业，所有者突然死亡的情况下，人寿保险可以为购买/出售协议提供资金。家族企业也可以从关键人物保险单中受益。

同时，一些超级富翁会依靠人寿保险来制定关键人物政策和股份买卖协议。这样来减少公司因为突然失去主要持股人或者领导者而带来的损失。

3.资产的意义

人寿保险不仅仅是死亡利益。根据保险类型的不同，它可能具有现金价值或内在价值。现金价值累积是某些类型的永久性人寿保险的一项功能，可以提供终生保险。因此，当不再需要该保险时，可以将其作为人寿保险出售。

近几十年来，美国寿险获得了越来越多人爆发式青睐。那么今天，就让我们一起来了解：美国寿险究竟有哪些功能、作用和价值呢？究竟在财富积累上能帮到家庭哪些方面呢？

美国寿险到底有哪些功能作用和价值？

首先，美国人寿保险历史悠久,行业成熟。

美国富人几乎人人都清楚，美国人寿保险自从1762年第一份保单诞生到现在，已经有200多年的历史沉淀，可以说，美国的人寿保险市场非常的成熟发达。

从1851年起，美国就开始拥有了完善的保险体系，各州也拥有保险局，用来监管各州的保险公司。同时法律不准许保险公司破产，只准许被并购(并购并不影响客户权益)。

其次，美国人寿保险保费低、回报高。

美国目前有800多家保险公司，如此高的数量也让美国保险的保费在全世界是相对最便宜的。

同类保险，美国的保费是香港的1/3，内地的1/6。那美国是怎么做到低保费高收益的呢？保险公司在对保险产品进行定价时，考虑的因素主要有三：生命表、预期收益率和公司的经营管理费。

生命表(Moritality Table)，又称“死亡概率表”，它是反映一个国家或区域人口生存死亡规律的调查统计表。保险公司就是依照生命表上的死亡率和生存率来评估风险，决定保费的。

预期寿命越长，就意味着保险公司赔付期限越延后，保险成本越低。内地和香港的保险预期寿命都是100岁，美国的保险预期寿命则到120岁，所以同等条件下，美国的保费自然更便宜。

第三，退休养老、子女教育规划

美国人寿保险在过世前就可以享受许多“生前福利”，比如长期看护，重大疾病的护理，退休养老，子女教育金等等。

例如，你购买某些能累计保单现金价值的寿险，你就可以在日后透过提领的方式来享受生前福利，可以拿出钱来作为退休养老金或者孩子教育金及家庭其他开支使用。

第四，冲抵遗产税

美国公民的免税额有$1,158万美金，但对许多非美国公民和绿卡身份的人来讲免税额只有$6万美金。这也意味着在财产持有人过世之后在美国没有身份的人基本上没有免税额。遗产税最高可征收至40%~55%。

总之，美国的人寿保险除了有抵冲遗产税的功能，还有：投资收益有保障并且收益部分免税、投资方式灵活限制很少等等优点。同时人寿保险还有很多衍生的优势，比如：亡故赔偿金及长期护理等。在未来将这部分投资留给孩子的时候，也没有额外的收入税。
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