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美国人寿保险该如何选择?
发布时间:2020/07/31 文章来源:网络
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导读:随着疫情的爆发,加速了很多人购买人寿保险的计划。面对琳琅满目的人寿保险产品,为自己和家人应如何选择合适的寿险品种呢?接下来和小编一
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随着疫情的爆发,加速了很多人购买人寿保险的计划。面对琳琅满目的人寿保险产品,为自己和家人应如何选择合适的寿险品种呢?接下来和小编一起来看看其中得区别。

美国人寿保险主要分五种:定期人寿保险, 终身人寿保险, 万能险, 投资型万能险, 指数型万能险。


热点一、定期人寿保险

定期人寿保险:是以死亡付保险金为条件,保险期限为固定期限的人寿保险。适用人群:预算较少,不在乎分红收益,希望固定年期有人寿保障的客户。

产品特点:

●杠杆高,保费便宜

●无现金价值

●10-30年期有效


热点二、终身寿险

终身寿险:是以死亡付保险金为条件,保险期限为终生期限的人寿保险。适用人群:较保守型客户,要求保额固定,用于传承。

产品特点:

●有现金价值及分红

●保额保证,但保费较高

●一旦提领,保额不保证


热点三、万能寿险

万能寿险:是以死亡付保险金为条件,保险期限为终生期限的人寿保险。适用人群:希望在保费缴付方面具有灵活性,不看重回报率的客户。

产品特点:

●保单有现金值和分红

●回报率平平

●缴费具有灵活性


热点四、投资型万能险

投资型万能险:以死亡为给付保险金条件,现金值直接通过基金投入股市。适用人群:客户对基金的认知度高,风险承受力强。

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产品特点:

●直接投资于基金

●投资风险高,无封顶无保底

●投资管理手续费高,有保单失效或需补交保费的风险



热点五、指数型万能寿险

指数型万能寿险:以死亡为给付保险金条件,保险期限为终生期限的人寿保险。适用人群:希望成本低收益高,用于退休计划和传承的客户。

产品特点:

●挂钩指数期权,收益保底,账户公开透明

●收益高,人寿成本低

●保单账户价值可贷款使用,不涉税

●投资管理手续费高,有保单失效或需补交保费的风险



热点六、为啥指数型万能寿险如此受欢迎?

90年代初,美国股市持续暴涨,市场上出现了一款投资型万能寿险,一下子占据了大半个美国保险市场。但在1994年,美国债市危机爆发,投资者几乎都被血洗一空。人们这时才意识到,一个有保障的投资是多么重要。于是,“只赚不赔”的指数型万能险就在这样的情况下诞生了。

1、保底锁利 复利增长

美国的指数型万能寿险挂钩指数,保底为0,并设置封顶值。其计息方式一般跟随每年标普500指数结算,如果标普500出现负收益,那么当年的保单收益为0;如果标普500的收益超过封顶值,则当年就能拿到封顶值的收益。2000-2002年的科网泡沫和2008年次贷危机,美国指数型万能寿险“保底锁利”的结构帮助客户很好地保全账户中的资产,做到本金和过往收益零损失。

2、保费成本低

同样的被保人同样的保额,美国保险的保费约为香港的1/3,中国大陆的1/5。即使IUL与本土的终身寿险Whole Life对比,保险杠杆也能高出2倍多。

3、保单缴费和领取均很灵活

指数型万能险在缴纳保费的时候非常灵活,只要保单仍然生效可随时调整缴纳保费的金额和时间。另外,指数型万能险从保单中领取也非常灵活,没有额外的限制可做退休金和孩子的教育金规划。

4、税务优势

美国税务局给寿险产品提供了极大的税务优势:

1. 所有的寿险投资都可以缓税;

2. 所有的寿险理赔都可以免所得税。

5、附加条款福利多

美国指数型万能寿险很多产品均有设置免费的重疾护理条款,慢性疾病护理条款,末期疾病提前给付身故赔偿金条款等,使得保单账户的现金价值作为以上突发事件的准备金。

 

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