最近几个纽约天才班的群里面人气很旺，爸爸妈妈们都不肯让孩子输在起跑线上。小朋友们从4岁便参加培训去考入天才班，目的是为了最后考取知名大学。跟中国正好相反，美国的名校多是私立大学。学校越好，学费就越贵。专业越吃香，学费就越贵。你的孩子越优秀，你将来要付的学费就越贵！！！本文介绍两种华人最常用的为小孩存大学学费的方式以及他们各自的优缺点。
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在进入正题之前我想说，如果你看完这篇文章，没有学到任何的信息，请你起码记住：不管你用什么方式 —— 股票，基金，地产，黄金，或是教育基金和储蓄保险，请你都给自己制定一个计划，从现在开始按照这个计划去打理你的钱。不能再像我们父辈那样，只把钱存到银行或者赚多少花多少。不光自己这样做，也从小培养孩子的财商，身体力行的教孩子储蓄和理财的意义。
关于小孩子的财商和理财意识的培养，有本书挺好的，amazon有卖，推荐给大家，见下图，关于这方面话题我会单独再写文章介绍
言归正传，下图是让家长“最有面子”的几所大学的学费，仅仅是学费哦，而且这是2016年以前的数据了，而且这还是平均学费哦，不是医学院、法学院、商学院哦！
咱就假定咱孩儿考入了第一名普林斯顿大学，学费是$45,278一年。还要加上
书费$500/年：大学期间部分书籍可以借到，但是很多都不能。有美国留学经历的都知道，美国保护知识产权，书籍没有什么盗版，所以都很贵的。
住宿费$12,000/年: 住校可住不起，和同学合租在校外吧
手机+网络$960/年: 每个月$80就算乖孩子了
吃饭$2000/年: 每餐就算$5块多，够节俭了吧
外加看电影租车旅游培训电脑软件打印学术会议交友开Party时尚买衣服泡美女追帅哥还有为了做那个而花的钱和在那个之后不得不花的钱，加一块就算$2000/年
学费加杂费，每年开销的总数是 
我知道很多中国人在美国做生意，手上有大把的现金。但是你交学费的钱一般都是通过银行过账的，所以要是“干净的”“见光的”也就是“税后的”钱哦。拿一堆cash去学校交学费貌似是不行的。
那么问题来了。
请听题：人在需要钱的时候，手会伸向四个口袋，请问是哪四个口袋？
谁说的左口袋，右口袋，加俩屁股兜的，你出来，我肯定不打你。。。正确答案是
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政府
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雇主
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自己
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银行
奖学金/助学金就是政府口袋里的钱，是最好的钱，因为不是你的钱。
很多雇主/公司提供的401K计划可以用于子女的教育经费，免税，免罚款。这是次好的钱，因为里面有一半是你的钱。
其次才是自己兜儿里的钱，包括了自己创建教育基金账户或者购买储蓄保险，这里面大部分都是你的钱。
最次一种就是银行借的钱，即学生贷款，不光都是你的，而且还要还很多利息。
自己的口袋里还有俩小小口袋，分别叫做教育基金和储蓄保险，这也是我平日被问到最多的问题，教育基金和储蓄保险都被用作子女的高等教育存款，但他们到底啥区别啊?
本质： 基金 vs 保险
教育基金就是基金 Mutual Fund，基金就是很多支同类股票的集合，由基金经理进行投资操作。而储蓄保险是拥有现金值的人寿保险 Life Insurance with Cash Value，包括了伤残，护理和人寿保障。比如说一个爸爸给孩子买教育基金，万一爸爸过世，会有一笔理赔金给妈妈，妈妈拿这个钱可以继续抚养孩子和给孩子未来交学费。如果爸爸伤残不能工作，保险公司会替他交保费，等到孩子上大学时，账户里还是有原计划的这么多现金价值。如果爸爸出现重大疾病或者失去生活自理能力，也可以得到保险公司的护理金，保证这个家庭有收入。
但是如果购买基金，当爸爸过世时，妈妈可以选择继续往基金里面存钱，或者取出当前基金里的所有钱，但是没有任何理赔。
风险回报： 投资 vs 储蓄
基金就是股票的集合，也就带有风险。一般认为基金的风险介于股票Stock和证券Bond之间。而储蓄保险Whole Life Insurance有保底增长率，没有投资风险。
基金的回报率一般来说在6% - 9% 左右，而储蓄保险的回报率在4% - 5%左右。如果你愿意接受风险，且有一定的金融背景，教育基金的回报应该会高过储蓄保险。而如果你是个图省心的人，可能储蓄保险更适合。在你买储蓄保险的时候，你会看到一份计划书（illustration）里面会清楚地写着每一年的预计收益和保底收益。而你买教育基金的时候，没有任何的计划书会告诉你5年后账户里预计有多少钱，因为到时候你的钱有可能翻倍，也有可能赔光。一般默认的教育基金计划是在孩子还小的时候选激进的投资策略，而在孩子接近读大学年纪时投资到保守的基金中。
税： 抵州税+免税 vs 借钱不交税
美国是万税万万税的国家，税务影响我们很多的决策。如果你选择本州的教育基金计划的话，每年投入的钱可以抵消州税（不能抵联邦税哦！）。如果你选择外州的教育基金计划，则不能够抵消州税。如果用于高等教育的话，教育基金的增长部分也是免税的。这就相当于双重免税，不错吧。
储蓄保险的保费不能够抵税！增长部分如果直接取出的话也是要交税的！但如果用贷款的方式借贷 Loan 出钱来就不要交税，只需交一点贷款利息。税一般15%以上，而利息只有5%左右。此外人寿保险的理赔金是不交个人所得税的，这也是为什么富豪都用人寿保险做遗产规划。
如果你是高收入人群，那么教育基金的抵税政策会对你很有吸引力。如果你每年报税只有3万甚至已经是低收入，那你也没什么好抵税的。
期限： 有 vs 无
教育基金的目的就是为了高等教育，如果你的孩子没有读大学（比如参军，经商，天才，演艺事业等等）。你可以将这笔钱用于你的其他亲生子女的高等教育。如果你一直没有将这笔钱用于高等教育，到了子女40岁时强制过期，届时会有约10%的罚款。
人寿保险的到期日就是当受保人过世，也就是说，万一子女上大学没有用到这笔钱，账户里的钱会继续增长，以后可以作为其他用途而没有罚金，比如说买房，买车，退休养老。
流动性：自由 vs 固定
刚刚说了，基金就像买股票一样，没人规定你一定要每个月交多少钱进去。当然你自己可以给自己定个计划，比如说每个月存$400进去。但是万一这个月你经济压力很大，你可以只往里面存$100，甚至不存。
而保险是一份计划，一般情况下，一旦订好每个月交$400保费，你就要按时交钱。迟交有可能会导致罚款甚至保险终结。不过这种方式倒也能帮着很多人硬生生存下来一笔钱。
用途与时间： 罚金 vs 损失
教育基金只能用于高等教育，其他一切的使用都有10%的罚款，在子女上学之前支取也有10%的罚款。也就是说你用教育基金里的钱来还信用卡，或者给自己买一部车，或者用来买衣服化妆品都是会罚款的。
储蓄保险也一样，比如说计划15年交清保费，在交情保费之前如果选择终止计划的话，会有一些损失。越早终结保险，你损失的越多。
奖学金： 影响 vs 无半毛钱关系
这就是为什么前文提到政府的口袋—奖学金/助学金。咱们华人的孩子又聪明又刻苦，加上美国的奖学金种类繁多，拿到一个奖学金不难。教育基金是以孩子的名义立的，所以是公开的信息。比如说大学准备给你的孩子一些奖学金，但是发现他有4万的教育基金，很可能会把奖学金给其他的更“需要帮助”的孩子。
而储蓄保险的保单拥有人是大人，所以对学校来说是隐蔽的，完全不影响孩子拿奖学金。孩子有了奖学金，你也不用支取保险账户里面的钱了，那就让它继续在保险里面分红增长。
几种特殊的情况
1. 如果你的孩子已经12岁甚至更大了，那只能选择教育基金作为存钱方法了，因为大多数保险计划都需要10年以上才有效果。
2. 如果你刚刚结婚还没孩子，但想早做打算，那你只能选择储蓄保险了，因为创立一个教育基金账户一定要有一个孩子的。
3. 每年投入教育基金的钱有限额，这几年是$15,000左右，而储蓄保险并没有。
4. 购买保险需要通过体检，若是小孩的父母健康状况不好，只能考虑教育基金，因为创建教育基金账户不需要体检。
作者介绍：
王欣鑫，全能奶爸，纽约大学硕士毕业，注册业务代表，全球寿险精英“百万圆桌”会员。专注人寿养老和教育储蓄。
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