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美国投资攻略:一文搞懂美国房贷
发布时间:2018/06/13 文章来源:
导读:
美国房产

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伴随着美国房产的大热,越来越多有眼光的华人投资者将眼光瞄向了这个不断上升的市场。但大部分人在面对有心仪房源时,其海外账户资金不足,不得不借助贷款的方式来实现达成自己的目标。面对与国内区别不小的贷款方式和类型,想必不少人都很头疼吧,比如:

美国买房有哪些不同的房屋贷款类型?
Fixed-rate Mortgage是什么?
Adjustable-rate Mortgages又是什么意思?
Hybrid Loans, Balloon Loans, Interest-only Mortgages分别是什么?
固定利率抵押贷款和可调利率抵押贷款有什么差别?
普通贷款和大额贷款有什么不同?
贷款有哪些手续费?
……

今天小编将带领大家深入了解美国的购房贷款类型,帮助大家实现美国投资梦。

很多中国买家在美国买房会选择Mortgage。 Mortgage是什么?是美国一种贷款买房的支付方式,贷款银行提供给买家这笔贷款用来填补从房子首付到实际房价的金额差距。Mortgage中文就是我们常提到的“按揭贷款”,是房屋抵押贷款的一种形式。

美国房屋贷款要求买家每月偿还债务。贷款包括Interest和Principal。Interest中文意思指利息,Principal中文也就是本金。利息是买家使用贷款银行所借的货币资金而必须支付的代价,对贷款银行来说,利息是利润的一种特殊转化形式。本金则是贷款银行在计算利息之前的借给买家的原始金额。

如果买家的现金首付(Down Payment)低于房屋购买价的20%,贷款银行可以强制要求买家建立一个第三方账户(Escrow Account,也称作Impound Account)。买家需要每个月通过这个第三方托管账户支付当月的付费用,比如房产税、地税和各种房屋保险费用。房屋贷款会被放入账户用来支付费用。随着税率和保险费的波动,这个账户里的钱也会减少。贷款人将每年进行一次审核,以确保有足够的资金用于支付费用。

了解如何选择合适的房屋贷款,可以帮助买家在未来几年成为一个财务轻松的房主。同时买家还需要了解如何在做房屋贷款交易时为自己争取最有利的条件,如何避免支付更多的利息费用。如果对房屋贷款没有一个清晰的认知,当房屋贷款还清时,发现支付给贷款方的利息总数已经远远超过了买房的本金,这种例子也是屡见不鲜。

举例说明,假设买家借了144,000美元房屋贷款,并自己支付36000美元作为首付,购买了18万美元的理想住房。如果买家这笔144,000美元的房屋贷款,是30年期固定利率房屋贷款,利率为7%,那么买家需要在贷款期限内支付高达200,892美元的利息。这不仅是一笔巨大的利息支出,也比买家原来借的贷款本金金额更大!

所以建议买家不要过度申请贷款,而只寻找最符合自己需要的房屋贷款。那么,什么类型的房屋贷款才是适合自己的呢?现在是时候开始了解房屋贷款的选择了。

与其他金融和投资产品一样,买家可以选择不同类型的房屋贷款。这些不同类型的房屋贷款之间的差异可大可小,利率也有高有低。

基本房屋贷款类型:固定利率房屋贷款(Fixed-rate Mortgages)&可调利率房屋贷款(Adjustable-rate Mortgages)

两种不同的基本房屋贷款类型:Fixed-rate Mortgage,中文:固定利率贷款,简称“FRMs”;和Adjustable-rate Mortgage,中文:可调利率贷款,简称“ARMs”。这两种房屋贷款的主要区别在于贷款利率是如何确定的。在可调利率贷款出现之前,只有固定利率贷款存在。

固定利率贷款,顾名思义,指在贷款的利率在贷款期限内一直固定不变。一般性固定利率贷款(conventional fixed-rate loans)的利率和规定的房屋保险一般较低,一般贷款周期为30年,贷款整个周期内的可预测性强。申请者需要有稳定良好的历史信用记录,并且首付不低于房价的5%。固定利率贷款一般适用于准备长期居住或持有该房产的人。

浮动利率贷款(adjustable rate mortgage, ARM)在整个还款周期中的各个预定时间段利率会改变,通常每6到12个月调整一次,但也可能会频繁到每个月都发生变化,贷款整个周期内的可预测性差。一般的浮动利率贷款在开始几年的利率是固定的并且利率一般比固定利率低,而后利率浮动,但两个相邻时间段的利率浮动有一定上限。申请者同样需要有稳定良好的历史信用记录,并且首付不低于房价的5%。如果只打算短期居住或持有房产,可以考虑短期利率很低的浮动利率贷款,并可以在利率开始浮动后出售房产,但有房产贬值、利率大幅上浮且无法出售房产而需要承担高额利息的风险。

混合贷款(Hybrid Mortgages)

并不是只有纯粹的固定利率贷款和纯粹的可调利率贷款是可用的。生活在美国这样的资本主义国家的好处之一,就是可以有各种各样的选择。除了以上两种贷款,还可以选择Hybrid Loans,中文意思为混合贷款(或贷方有时称为“Intermediate‘ARMs‘”)。这种贷款一开始就像固定利率贷款——最初利率可以固定三、五、七、甚至十年(通常被称为3 / 1、5 / 1、7 / 1或10 / 1)。过了这个期限,这笔贷款将成为可调利率贷款,通常每12个月调整一次利率。一些混合贷款的利率调整更为频繁,但也有一些混合贷款只会有一次利率调整。

气球贷(Ballon Loans)

Ballon Loans中文意思为“气球贷”,也是一种抵押贷款的类型。乍一看似乎有点像混合贷款:气球贷的利率在一定期限(例如,5年,7年,或10年)内是固定的。然而,在这个期限结束时,全部的贷款余额就都到期了,这时借款人必须还清全部贷款(利息加本金)。

借款人之所以喜欢气球贷,是因为跟混合贷款或可调利率贷款一样,气球贷的利率低于固定利率贷款。在利率高的时期,或当买家没有支付传统抵押贷款的支付能力时。买家可能会被气球贷所吸引。

然而,气球贷的危机性较高。如果买家在贷款期结束时无法再获得一笔新的抵押贷款来代替旧贷款,买家可能会无法支付大额贷款余额。如果买家在这时急于寻找一笔新贷款,但受到自身信用条件所限制,新贷款可能会有非常高的利率。

在房地产行业,气球贷也被称为“子弹贷款(Bullet Loans)。为什么?因为如果这笔贷款是在抵押贷款利率非常高的时候到期,对买家来说,就像被子弹击中一样,可能造成巨大的财产冲击。
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要知道,抵押贷款再融资从来都不是一件可以百分百确定的事情。气球贷只能作为一种财务危机的短期解决方案。

建议买家唯一一种可以考虑气球贷的情况是,如果买家需要购买一处特定的房产,而气球贷是买家唯一的抵押贷款选择,同时买家确定,当气球贷到期时,可以支付贷款余额或可以再融资。或者买家的家庭成员可以帮助买家进行重新贷款,这样买家可以考虑气球贷。如果必须拿到一笔气球贷,请尽可能地延长贷款时间,最好不少于7年(当然,10年是最好的),并且在气球贷到期前至少6到8个月开始再融资(重新贷款)。

只付利息抵押贷款(Interest-only Mortgages)

随着房价在高成本城市及周围地区的迅速增长,21世纪初,贷款机构又推出了一项新类型的贷款——Interest-only Mortgages,中文也就是“只付利息贷款”。与传统的抵押贷款不同,只付利息抵押贷款在初期只要求借款人支付非常低的金额。因为最初的支付仅仅包括利息,不需要偿还本金。

在预先设定的期限(比如3、5、7、或10年)过后,本金的偿还才会开始,本金偿还开始后,每月的贷款支付金额会显著增幅20、30、40%或以上。这使得这种贷款面临一个重要的问题——一些借款人可能在经济上还没有准备好每月支付更高的金额。在最糟糕的情况下,只付利息贷款有着气球贷款的所有的缺点。因此,建议买家在选择只付利息贷款之前,先要完全理解这种贷款所有的条款和条件。

那普通贷款(conforming loan)和大额贷款(jumbo loan)又各是什么意思呢?

普通贷款:普通贷款(conforming loan)是符合Fannie Mae或Freddie Mac这两家政府管控的企业要求的贷款。两家公司进行住房抵押贷款证券化(mortgage-backed securitization,MBS),要求贷款额不能过大,一般在$41.7万以下。
 
大额贷款:大额贷款(jumbo loan)是贷款额较大的贷款,一般在$41.7万或$62.55万以上,但不同州和不同银行要求不同。相比于普通贷款,大额贷款将无法出售成为MBS,放款机构将承担更大风险,所以对申请者的信用历史、负债收入比等有更高的要求。

最后是大家关心的贷款手续费。在美国贷款手续费的项目通常如下:
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 一般来说,房主每个月的房产相关支出(包括本金、利息、保险和税款)不应超过收入的28%。但是信用记录、首付额、工作状态和住房历史等都会影响贷款额度,不同情况下贷款额度可能超过收入的28%,但一般贷款机构会控制贷款额在收入的三分之一左右。
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